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第四章 金融机构体系 第一节 金融机构体系概述 一、什么是金融机构 金融机构是从事各种金融活动的组织。 按照是否以吸收存款作为吸收资金的主要方式，分银行性金融机构和非银行性金融机构。 二、金融机构体系的构成 金融机构体系：一国所有从事金融活动的组织，按照一定结构形成的整体。 金融机构体系一般包括三个环节： 1、商业银行：直接面向企业单位和个人，具体经办存贷款和结算等业务的金融机构。 2、中央银行：代表国家对金融活动进行监督管理，制定和执行货币政策的金融机构。 3、非银行金融机构：商业银行和中央银行以外具体经办某一类金融业务的金融机构。 非银行金融机构和商业银行的区别： 1）资金来源不同。 2）资金运用不同。 3）是否具务信用创造功能。 第二节　西方国家的金融中介体系 一、中央银行central bank , monetary authority 是一国金融中介机构体系的中心环节，对全国金融活动进行宏观调控。 是现代各国金融体系的核心，它具有特殊的地位和功能。 二、存款货币银行deposit money bank, commercial bank 以经营工商业存、放款为主要业务 　以盈利为目的，直接面向社会企业单位和个人，以经营存放款和汇兑为主要业务的信用机构，是唯一创造信用货币的金融机构，又称为存款货币银行。 三、政策性银行policy banks 一般由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策等为目标的金融机构。 四、专业银行 专业银行是专门经营某种特定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。 1．投资银行 investment bank 投资银行是指专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。在欧美国家，它被称为投资银行、投资公司等．在日本，它被称为证券公司。 资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集。 2．开发银行 是指专门为满足长期投资需要而设立的银行。 它以基本建设项目和资源开发项目为主要投资对象， 这类项目投资额大、时间长、见效慢、风险大，一 般商业银行不愿承担。所以一般都由国家或政府组的 开发银行来承担。不以盈利为目的，以促进某一区域 的经济建设的发展为宗旨。 3．储蓄银行 专门以吸收居民储蓄存款为资金来源的专业银行。 如美国称为互助储蓄银行、储蓄贷款协会等，在英国 称其为信托储蓄银行。 资金来源主要是靠吸收小规模的居民储蓄存款和 定期存款，资产业务主要用于中长期贷款或投资。 4．进出口银行 是指专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际 金融服务的银行。如美国的进出口银行，日本的输出入 银行，我国的中国进出口信贷银行等，都属于政府金融 机构。其资金来源大部分来自于官方的投资以及向政府 借款或通过发行债券来筹措的。也有半官方性质的，如 法国的对外贸易银行就是由法兰西银行与一些商业银行 共同出资组建的。 5．抵押银行 也称不动产抵押银行，是指专门从事土地、房屋及其 他不动产等抵押贷款的长期放款银行。 资金来源主要靠发行不动产抵押证券以及短期票据贴现 来筹集，其贷款对象主要是以土地或房屋作抵押的土地 所有者、购买者和建筑商。法国的房地产信贷银行，德 国的私人抵押银行，联邦住宅抵押贷款公司（Freddie Mac，简称：房地美）;联邦国民抵押贷款协会（Fannie Mae，简称：房利美） 五、非银行金融机构 1．保险公司 是专门通过经营保险业务，为保障社会经济生活 的安全和连续而提供经济补偿的一种金融机构。保险 公司按照合同约定，办理保险业务，在风险发生时对 投保人或被保险人给予赔偿或支付。在西方，保险公 司是除银行外最重要的金融机构。 保险公司的资金来源主要是投保人交纳的保险费； 资金运用主要分成两部分：一是用于应付赔偿所需； 另一部分是用于投资证券、发放不动产抵押贷款等。 分类：按种类可分为： 财产保险公司、人寿保险公司、火灾和事故保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司等。 2．信用合作社： 信用合作社是指在特定行业或特定范围之内发展 起来的一种互助合作性的金融组织。其资金来源主要 是合作社成员缴纳的股金和存款，其基本的经营目标 是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务 ，帮助经济力量薄弱的成员解决资金困难。按照地域 不同，信用合作社可分为农村信用合作社和城市信用 合作社。 3．信托投资公司 也叫金融信托公司，主要是以受托人的身份，通过 广泛开办信托业务来实现资金的筹措和融通。信托投 资公司的主要职责是受人之托，代人理财．因此，其 融资职能是在代人理财的过程中体现的。 主要经营内容有：信托存款、贷款与投资、委托存款、养老金信托、有价证券信托、公益事业的信托等。 信托投资公