从美国社区银行的发展看我国农村金融改革.pdfVIP

于凤芹 美国银行体系的一个显著特征是少数规模庞大的银行与 针对性的个性化金融服务，这为地区性的社区银行发展提供 为数众多的小型社区银行并存，客观上满足美国经济中不同 了机会，立足于不同地区的社区银行在掌握不同地区的客户 规模企业的不同需求。分析美国社区银行的发展，对正在推进 信息方面具有独到的优势，社区银行的设立能够针对本地区 结构调整和寻求体制创新的我国农村金融来说是不无裨益。 农村客户的不同需求，提供个性化的服务，通过发掘未开发的 一 、 社区银行在美国的发展 市场取得回报。社区银行的“内生性”意味着其与本地经济的 在美国，社区银行通常指资产规模不超过lO,tL美元的银 适应关系是动态的、持久的，更容易获得当地政府和居民的欢 行，主要服务于中小企业和个人客户的中小型银行。美国社区 迎，从而为农村地区的发展提供了持久而有力的金融支持。 银行业非常发达，2004年其数量占美国银行总数的41％，资产 3．社区银行能够更好地解决农村信贷中的信息不对称问 总额占79％。这些社区银行56％的业务在农村，24％的业务在 题。我们知道，信息的不对称是信贷市场失灵的主要原因。银 城市的郊区。社区银行的业绩一直都相当好，在净利差和不良 行提供的交易性贷款，一般针对那些信息透明的大企业和有 资产率两个指标均优于其他银行，净利差比大银行还要高。从 较长经营历史的企业，因为它们所涉及的信息主要是那些易 2000年到2005年美国大约有700多家新社区银行建立，年均 于编码、量化和传递的非人格化的“硬信息”。而关系型贷款则 120家。正如美联储主席伯南克所言，社区银行始终是美国经 建立在那些不能通过数据、报表准确反映出来的“软信息”基础 济中一个充满活力勇于创新的行业。 上。给没有贷款历史和抵押品的小企业和居民户贷款，要求银 二、社区银行是解决我国农村金融困境的有效途径 行通过各种渠道获取包括财务情况、管理者能力、特定市场的 社区银行的内涵在于它与所在“社区”融为一体，形成金 特征以及业主品行、信誉、性格等“私人信息”，并在整个贷款期 融机构与农户、农村企业的积极互动和“良性循环”，而这是我 间对借款人进行监督。为补偿调查和监督成本，银行必须与企 国农村所缺少的。从这意义上讲，建立社区银行同时也是重建 业维持长久的、相对封闭的交易关系，才能长期获得收益。 农村金融机构乃至整个农村金融体系的过程。具体表现在： 由于关系型贷款以特定企业的专门信息为基础，而这类 1．社区银行有利于缓解农村地区的资金外流现象，填补因 具有人格化特征的软信息很难在组织结构复杂的大银行内部 为大型商业银行的战略调整所出现的 “农村金融服务缺口”。 迅速、正确的传递，因此，结构相对简单的社区银行在提供关 随着新农村建设的不断推进，农村地区对信贷的需求量猛增。 系型贷款上更具有比较优势。大银行在交易类贷款方面有比 但由于农村自身资本的缺乏与制度约束，使社会资金由农业 较优势，而同时经营这两类贷款时没有效率。这也是我国国有 流向工业，由农村流向城市，由此造成了农村严重的资金饥渴 银行撤出农村地区的经济学解释。由于社区银行对于区域内 症。社区银行在资金运用方面的特点之一就是将本地吸收的 的中小企业、家庭或居民户有更深入地了解，它能够根据不同 资金主要用在本地市场，因而能够缓解农村地区的资金外流 客户的特点提供强关系型信贷以及个性化的服务。正如伯南 现象。另外，社区银行的引进能解决国有银行和城市商业银行 克所说：“我认为，社区银行能够提供强关系型和个性化金融 退出基层金融机构所导致的广大农村地区金融服务的真空 服务仍然是他们持续成功的重要原因”。 化。将这些欲撤并的网点转由民营资本控制，或通过股份合作 综上所述，社区银行由于自身的规模、机制