银行业产品创新呈现六大特征.doc

银行业产品创新呈现六大特征今天的商业银行，产品创新已然成为各行之间竞争的核心。本文为剖析商业银行产品创新特征，探求创新趋势，分析竞争动态，以2011年商业银行产品创新的基本信息、数据为基础，对2011年银行业产品创新特征进行梳理和总结，并结合未来市场发展的新动向，探求商业银行产品创新的趋势走向。 六大特征造就创新盛宴 2011年银行业产品创新活跃度进一步提高，创新深度增强，产品之间的整合程度提升，信息技术对于产品创新的支撑度进一步提高，六大创新特征逐步显现： 理财、信贷和银行卡业务等三类创新产品支撑银行业务增长。理财、信贷和银行卡业务是银行资产负债表扩张和中间业务收入提升的重要支点，也是产品创新最为活跃的三大领域。从理财产品看，据Wind资讯统计，2011年共有100家银行发行理财产品总计23413款，发行规模16.5万亿，实现预期收益的产品占比达98%，这些理财产品为稳定银行存款、拉动负债增长、维系客户基础发挥了重要作用。从信贷产品看，各家银行为优化客户结构，提高息差水平，纷纷将中小企业尤其是小微企业信贷作为创新重点，采用抵质押方式创新、担保模式创新及渠道创新等多种形式，打造中小微企业信贷新产品。从银行卡产品看，主要围绕“主题+功能+客户群”三要素进行组合式创新。银行在发卡之初，首先锁定目标客户群体，根据客户某一偏好，选择特定事物作为设计主题，配合独特的附加服务与使用便利，使“客户群”“主题”“功能”贯通联结，实现银行卡产品创新。 负利率环境促使理财产品投资结构趋变。负利率环境使得银行存款产品销售受阻，理财产品作为存款利率市场化的前沿阵地，备受市场关注。2011年，理财产品创新主要体现在三大投资风格变化上：一是投资期限结构错配化。2011年，银行为追求理财产品的高收益，稳定本行存款资源，纷纷使用“短钱长投”“滚动发售”等方式，融入短期客户资金，投资于期限长、收益高的资产类别，利用资金融入与融出的期限错配，获得高额理财收益。据统计，期限在6个月以下的理财产品占全部理财产品发行量的88%，期限在3个月以下的理财产品占全部理财产品发行量的68%。二是投资风格相对激进化。迫于通胀压力，消费者倾向于选择高收益理财产品以抵消通胀影响，因此非保本理财产品成为各行理财产品创新热点。资料显示，2011年非保本理财产品占全部理财产品的比重达62%。三是投资标的多元化。2011年银行发行的理财产品多为混合型，即一款产品往往投资多个标的资产，“货币市场+债券”和“信贷资产+债券”的双组合理财产品开始占据主导。此外，挂钩酒类、旅游等市场投资热点的理财产品也不断涌现。 客户细分成为产品创新的重要基础。以客户为中心，基于客户细分进行产品创新，是2011年度产品创新体现的又一特点。在零售业务方面，众多银行纷纷针对高端客户量身定制私人银行理财产品，并以此为契机加快推动个人财富管理业务。如工商银行针对其私人银行客户设计的“黄金组合”顶级普洱茶投资理财产品；交通银行为私人银行客户提供的“沃德财富私人银行跨境综合财富管理服务”等。在信贷业务方面，各家银行根据企业规模、行业类型、成长阶段、经营特色等方面的差异，针对客户不同特点和需求，采用不同服务渠道或平台为客户提供个性化产品服务。如中信银行针对不同集群业态的中小微企业推出“成长贷”服务方案；华夏银行针对中关村科技园区企业推出的“龙舟计划”等。在银行卡业务方面，银行卡业务逐步成为银行零售客户分层标志，也成为各类高端专属服务的介质载体。如中国银行针对私人银行客户推出“环球荣耀非同凡享”长城美国运通卡，为客户提供“1+1+1”管家式金融服务等。 整体金融服务方案创新逐步取代单一金融产品创新。2011年，各家银行纷纷针对特定客户群体，推出跨产品线、跨部门的一揽子金融服务方案。如华夏银行的“龙舟计划”，针对中关村科技园区科技型企业提供十余种个性化产品和服务，涵盖多种融资模式，应对初创期、成长期、成熟期企业的不同需求。瑞士联合银行（UBS）则打破了投资银行、公司业务、私人银行以及全球各业务中心的区域限制，形成了跨区域、跨部门、全球专业人才联动的一站式服务，为客户提供以咨询为核心，涵盖投资银行、资产管理及财富管理等多业务领域的金融解决方案。 金融网络化蓬勃发展势不可挡。网络平台不仅为银行原有产品及服务提供了全新营销渠道，同时也是银行产品创新的主攻方向。一方面，各家银行纷纷升级网络银行，大力发展手机银行业务，推出各式基于电子银行的对公及个人金融服务产品，给广大客户带来全新体验。另一方面，伴随网络商户迅猛增加，各家银行积极依托网络平台，借助网络技术，大力发展网络融资业务，实现产融对接。如工商银行针对资金需求频率高、周期短的企业，依靠网银平台推出“网贷通”产品；交通银行则针对小微企业和个人开发网络信贷专属平