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农户融资需求与 农村金融服务体系建设 一 文／王志宇 周其伟 农村金融服务对解决 “三农”问题、建设社会主义新 据，从农户融资的现实需求和农户信贷供给的现状入手进 农村具有重要意义。推动社会主义新农村建设，改善农村 行分析，探讨农村金融服务体系建设及其长期发展的途径。 皇构造多层次的农村金融服务体系 兰 ： 农户融资需求的基本判断 ， 使农村金融的发展与农 ’。…… … …一 。‘… 村社会的全面发展形成相互促进、共同发展的内生机制。 本次调查分别在湖南省和安徽省随机抽取3个县，每个 目前我国的农村金融服务体系尚不能满足曰益多样化的农 县调查农户50户，总有效问卷300份。 村金融需求，已成为制约农村发展的突出因素。从现实情 1．农户融资需求的规模与结构分析 况来看，由于农户整体收入水平偏低，农村项目的低收益、 农户经常性的资金借贷主要是小规模的，其中5000元 合约实施的高成本、农户抵押品的不足和农户经营规模的 以下的借贷需求占82 ，而10000元以上的仅占6％。这说 狭小致使以追求利润最大化为主要目标的国有商业银行缺 明，大量的小额信贷需求构成了农村金融现实需求的主体， 乏从事农村信贷的动力：政府干预、历史的沉重包袱和自 它们作为一个整体对农村经济和社会发展的影响非常大。 身经营机制的扭曲造成了农村信用社内部经营和外部管理 农户对小规模信贷的大量需求客观上要求融资过程的灵活、 中的机会主义，使之为 “三农”提供金融服务的能力非常 方便和快捷，而现有的银行体制基本上不能提供这种融资 有限：而处于发育阶段的农村民间金融无法进一步扩展规 条件。 模来为农户提供金融服务。我国农村人口已达8亿多，对资 从农户融资需求结构来看，生活性融资需求的比例较 金的总体需求大：且农户之间的结构性差别、地区差别以 大，教育费与医疗费需求占52％，生产性借贷需求占30％。 及农村经济发展的不同阶段的差异，导致农户对金融服务 值得注意的是，农户有18％的借贷需求用于应对各种自然灾 的需求结构呈现差异化和多样化。发达地区或相对富裕的 害，这种需求结构在农村经济相对落后的地区尤其突出。 农户更多地表现为生产性、经营性的金融需求，落后地区 这说明，由于农户收入低、积累少，农村改革措施不配套， 或相对贫困的农户则更多表现为生活性金融需求，如教育、 农户的再融资能力和抗金融风险的能力差，农村金融的可 医疗等。 持续发展缺乏应有的内在支持。 近年来，政府金融管理当局一直致力于增加农村金融 2．农户融资的顺序选择 供给，主要是通过低利率和利息补贴政策及以项目为主、 在农户的借贷中，民间金融 (亲朋好友和私人高利贷) 把信贷支持与项目实施结合起来的措施来缓解农村金融市 占65％，正规金融仅占6％。其中银行信用社的信贷资金有相 场的供需矛盾，但实际效果并不理想，未能最终形成农村 当一部分是通过 “人情关系”的中介人转贷给农户的，比 金融的可持续发展机制。本文以湖南和安徽省的调查为依 例高达14％：这些中介人从中获取非法利益，从而提高了正 4．扶持生猪生产大省，提高市场供给能力。 猪生产用水用电用地的支持、为规模养殖场 (户)提供信 生猪生产是高风险行业，长期以来，河南、湖南、四 贷支持等办法，推进生猪规模养殖