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关于我国保险业的一点思考作者：万涛（中国保险报业股份有限公司新媒体部）作为一名保险行业的专业记者，本人长期潜心关注并思考我国的保险行业。见证了行业经历快速积累创新高后，后金融危机时代保险行业遇到的发展困境。作为观察者，我时常也会静静地思考这样一些问题：当下我国保险业遇到的困境或现状是如何演进至此的？又该如何度过？行业的机会在哪里等等。当然，这些问题并非我简单思考就可以得出准确地答案，毕竟信息和思考逻辑的局限性是客观存在的。倘若本人的一些浅薄观点能给大家一丝启发，已足矣。?一．行业低迷之问渠道困局，成也萧何败萧何众所周知，我国保险业此前经历了长达二十余年的爆发式增长。数据显示，仅从2001年到2010年的十年间，我国保险业完成了年度保费收入总规模由2100亿元到1.45万亿元的跨越，增长近7倍；行业资产总规模由3373.89亿元增长到5.05万亿元，增长超过十倍。截至2012年末，我国保险公司总资产达到7.35万亿元，较年初增长22.9%，保险资金运用余额达6.85万亿元。眼下，保险行业资产规模已达8万亿。实际上，透过行业各年的发展数据，我们不难分析看出，行业此前先后有两轮明显的爆发增长态势，并均与渠道发展有着密不可分的联系。国内第一轮保险行业的大幅发展，除了国内从事保险业务法人主体扩增的因素之外，与友邦带来的营销员“代理制”在我国的全面推广有着密切的联系，这一点无需赘言。而行业第二轮的爆发式增长，则得益于银行保险渠道的催化。在银监会“银保新规”出台生效以前，保险公司的银保渠道已经占到保费收入来源的半壁江山。保险公司只要舍得给代理费用，银保来钱很容易，因而也银保成为了业内冲保费规模的主要打法。以至于前些年一些新的保险公司成立后，无不大力度推银保。更有甚者，银保渠道占比达到百分之八九十的也并不罕见。细细想来，从第一轮爆发增长到第二轮的轮换背后，其实很多值得思考的地方。为什么银保渠道会激发新一轮爆发式的行业积累，其实逻辑并不复杂，这要说道保险行业的形象问题。其实，营销员渠道的形象问题并非近年来仅有的事，早在银保渠道尚未大放奇彩之前，就已然成势。只不过当时行业的体量有限，影响面有限。加之，彼时微博微信等互联网媒体尚未兴起，销售误导等负面信息的传播尚难大范围引起共鸣效应。银行保险之所以成就一时，这与我国的国情亦相关。长期以来，银行在我国普通大众心中的印象是“国家开的”、“不会倒闭”，也是最具信用的金融机构，其拥有无形的国家信用作背书。也就是说，银保渠道，不客气的讲是保险公司利用的公众对银行的信任。银行工作人员跟客户推销产品与保险营销员跟客户推销，效果是不能相提并论的。另一方面，彼时银行资金面较松、银行理财尚未出现，保险银保产品在银行代销的一系列产品中尚具有一定的竞争优势。因此，银保渠道成就一番大势。而随着保险销售误导问题的不断加重，银保渠道为银行带来了很多的麻烦，终于引致了银行监管部门的“银保新规”，这一新规也非常有效地重创了保险业的银保渠道，大家有目共睹。多重因素叠加之下，营销员渠道和银保渠道在保险行业公众形象十分糟糕的形势下陷入困局，也从而有了这近年来保险行业的增速大幅放缓，和乃至一度的负增长。一言以蔽之，过去这些年，保险公司银保渠道这支鸦片吸得太舒服。突然银行监管机构虎门销烟，保险业一下子就没了精神。反观当下，一幕幕似曾相识的历史眼下似乎正在重演。一群保险公司开始在互联网上大张旗鼓，给着十分诱人的预期收益率，获取着可观的保费收入。实际上，银保渠道当年不也正如此般？我国互联网电商经过多年的发展，诚信体系日趋完善。以淘宝为例，多年的交易积累使得用户的信任度不断提升。倘若，保险业一如既往的在互联网渠道复制当年银保的故事，那似乎结局已然在眼前。企图通过借用他人的信用来卖保险，保险行业的形象问题将无解。说一个本人亲身经历的例子。不久之前，我给跟合作我们的一家科技类的公司的员工做了保险行业知识的普及讲座，讲座结束后，一堆人上前来向我询问保险产品，更有一些人想要通过我帮他们选购保险产品。在他们看来，保险营销员和银行已经完全得不到信任。管窥一斑，这是行业的悲剧。大众保险需求和保险意识都有了，都知道保险让生活更美好，可是保险的通路——有效渠道却没了。所以，我们该如何规避前述的历史循环？我想，这是保险行业迈进互联网或大数据时代前需要认真思考的一个问题。?二．行业形象之战服务和产品至上去年以来，保监会重拳治理“销售误导”和“理赔难”两大直接影响保险行业形象的顽疾，亲切的行业形象广告“保险让生活更么美好”也在央视黄金时段与观众见面。不过，伤口并没有那么容易愈合，消除病灶、找到病根才是最关键的，这更加考验智慧。毫无疑问，保险行业形象沦落至此，并非单一原因就可以解释的了。但可以确定的一点事，从一开始的自身定位上，保险业就误入了歧途。不久前网络上有一条非常经典