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关于商业预付卡风险防范建议【摘要】近年来，随着消费市场的不断扩大和支付手段的日趋多元化，中国商业预付卡的发行和消费规模增长迅速。商业预付卡已成为人们日常生活中常用的小额支付工具。当然，随着商业预付卡的使用范围和发卡规模不断扩大，商业预付卡领域也存在着消费者权益保护不力、发卡机构风险控制薄弱、行业监管政策不完善等问题，亟需加以引导和规范。 【关键词】商业预付卡 特点 利弊 建议 一、商业预付卡的定义 根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令[2010]第2号）第二条规定，预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。该定义是对作为第三方支付形式的预付卡的定义，在本定义中，发行机构被定义为第三方支付机构，其本身并不经营某一具体商品或服务，而是为消费者和商家提供第三方支付服务，其发行的预付卡只能在发行机构之外购买商品和服务。而在现实生活中，大部分商业预付卡都是经营者发行的可以购买其本身经营的商品或服务。 因此，笔者认为，商业预付卡应定义为：发行机构发行的、具有一定面值，可以用来购买商品或服务的使用凭证，包括各种购物券、购物卡、提货券等，其本质是发行机构或其合作单位对持卡人的一种负债或者承诺，持卡人可以凭卡要求发行机构或其合作单位支付一定的商品或服务。商业预付卡的典型特征是以预付和非金融为主体发行的，按发卡人不同划分成两类：一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡；另一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡。 根据商务部调研数据测算，2011年中国商业预付卡市场规模已突破14，000 亿元，预付卡消费规模已突破10000亿元大关，且近年来增速达到30%左右。据此推算，商业预付卡拉动的消费约占我国社会商品零售总额的十分之一。 二、商业预付卡的特点和法律关系分析 （一）商业预付卡的主要特征 1.商业预付卡是不记名、不挂失，具有无因性。目前市场上发售使用的商业预付卡不需要身份认证，任何持有该卡的人都可以使用，发卡单位是不进行挂失服务的，对所有持卡人一视同仁地提供商品或服务。 2.商业预付卡要求购卡者预先支付价款，具有先付性。虽然商业预付卡不是商品，而是一种债权凭证或使用凭证，但是商业预付卡具有一定的面值，购卡时需要支付给发行机构相等面值（或一定折扣）的价款，也就是说消费者在消费之前，就已经支付了相等的价钱，履行了付款义务。正因如此，商业预付卡一旦售出，其主要风险就变成了发售或者委托发售商业预付卡商家的违约风险。 3.商业预付卡可以代替现金支付，在一定范围内具有流通性和准货币性。商业预付卡在特定的范围内具有特定的现金支付功能，部分商业预付卡甚至可以通过某些渠道变现，重新变成货币进行流通。 4.商业预付卡的使用需要有特定的范围和期限，具有有限性和时效性。商业预付卡一般只能在发行机构指定的时间、地点、范围内使用，持卡人不能够对未指定的商品或服务进行消费，也不能超期、超限额消费。 （二）商业预付卡的基本法律关系 在商业预付卡的交易当事人之间，购卡人向发卡人支付了一定的对价，履行了相应的付款义务，即获得了要求发卡方或者发卡方的委托方按时提供相应商品或者服务的权力。商业预付卡本质上是一种特殊的债权凭证，发售商业预付卡的当事人和使用的当事人之间是一种买卖契约关系。 由于商业预付卡具有先付性，需要购卡人预先支付一定的价款，因而商业预付卡一般是购卡人履行义务在先，持卡人享受权利在后，权利和义务的实现具有一定的时滞性；所以在商业预付卡的法律关系中，持卡人基本不会违约，而发卡人或者发卡人的委托方则因为义务履行的时滞性而存在较大的违约风险。 三、商业预付卡的利弊分析 （一）商业预付卡的优势 1.商业预付卡有利于发卡人锁定客户，保持市场竞争力 购卡人购买了企业发行的商业预付卡，即向该企业支付了相应资金，获得了要求企业提供商品或者服务的权利，同时也意味着持卡人对该企业服务、品牌的认可，在其付费额度和期限内，该持卡人会优先选择发卡企业进行消费。这就帮助发卡人锁定了消费者，增加了持续稳定的市场竞争力。 2.商业企业发售商业预付卡可以改善其资产结构，加速资金周转 与银行贷款、发行债券等手段相比，发售商业预付卡进行融资不仅程序简便，不需支付利息，而且可以在短期内迅速筹集到资金，解决企业短时间的资金周转问题，更有利于加速企业资金周转，形成良性循环。 3.商业预付卡结算方便，有利于扩大交易规模、提高效率、降低成本 使用商业预付卡不用找零钱，手续简便，能够给消费者和商家节省时间，提高效率，带来实际的便利，有利于扩大交易规模，降低交易成本，促进