车险欺诈成因研究及防范对策.docVIP

车险欺诈成因研究及防范对策近年来，随着我国车险业务的快速发展，车险欺诈问题日益突出，加大了保险公司的经营风险，成为车险业务健康发展的“瓶颈”。如何有效地防范和打击车险欺诈活动成为当前我国保险业亟待解决的问题。 一、车险欺诈成因分析 保险欺诈是困扰着保险业健康发展的一大痼疾。而在车险领域，欺诈行为尤其猖獗。据了解，北京目前有20%的车险赔款属于欺诈。分析车险欺诈的成因，有助于采取有效措施防范车险领域欺诈行为的滋生和蔓延。 1.不法分子恶意利用保险本身的特性。自保险业诞生以来，欺诈行为就如影随形地相伴而生。当车险出现以后，从事欺诈活动的违法分子更是将贪婪的目光投向了车险领域。保险，尤其是车险之所以能够吸引不法分子的目光，最根本的原因在于保险具有射幸性。即对单个投保人而言，向保险人交纳保费后，若在保险期限内没有发生保险事故，就不会获得保险赔款；而一旦发生保险事故，就可能获得远远超过其所付保费的保险赔款。也就是说，购买车险存在以较少的投入获得较高回报的可能性，这一机制是造成保险欺诈的重要现实基础。此外，由于保险固有的信息不对称性、车险标的的复杂性，使得车险欺诈行为更易于发生。 2.社会公众对保险的认识存在偏差。随着保险业的发展，社会公众的保险意识不断增强，但依然有相当一部分公众对保险缺乏正确的认识。他们往往从个人的投资回报和利益角度来看待保险，认为购买了车险支出保费后，得不到保险赔偿就是自己白白送钱给保险公司，自己“吃亏”了，尤其是保险车辆发生事故，得不到保险赔偿时，这种想法更加强烈。为了与保险公司“扯平账务”，他们不惜采取欺诈手段来骗取保险赔款。 3.社会公众对保险欺诈的认识存在偏差。虽然严重的保险欺诈行为也可以构成犯罪，但是，同其他犯罪行为相比，保险欺诈犯罪多数属于非暴力犯罪，从表面上看，其侵害的客体又是财力十分强大的保险公司，而不是特定的社会成员。在不少人看来，投保人或被保险人欺骗保险人是可以原谅的过错，只是一种小毛病，并不是什么违法行为。这种社会评价，无疑为保险欺诈活动起了推波助澜的作用。由于失去了社会公众的监督和有效的道德谴责，致使保险欺诈者在实施欺诈行为时，往往有恃无恐。 4.法律对保险欺诈行为制裁不力。在我国，尽管近年来有关保险方面的法制建设得到改善，但在司法实践中，有关部门对惩处保险欺诈的法律依据认识模糊。司法部门在执行中，对于“保险欺诈罪”不看动机和行为，只以“结果”治罪，即只有当诈骗者把保险金拿到手了，“罪”才能成立。这导致在实践中，大量的欺诈案件得不到有力的惩罚。从而使得保险欺诈行为的欺诈成本极低，这在一定程度上助长了保险欺诈行为的发生。 5.保险企业内控制度不健全。主要表现在：（1）承保核保把关不严。在承保上，缺乏必要的核保手段和核保技术，核保往往流于形式，对车辆甚至没有验车就予以承保。而在激烈竞争的车险市场上，保险公司为了招揽客户，对业务质量往往不加选择，来者不拒，为车险欺诈埋下了隐患。（2）理赔环节把关不严。车辆出险后不立即到现场调查，而是等待理赔材料送上门后进行审查，失去了许多第一手资料，事后又不能做深入的调查，给一些作案者以可乘之机。 6.保险业信息交流不畅。俗话说，同行是冤家。对保险业来说，也是如此。保险公司视同行为竞争对手，更是把自己的客户信息、理赔资料视为商业秘密，同行间不通气、不合作，使得犯罪分子骗过这家保险公司，又去骗另一家保险公司，欺诈行为屡屡得逞。 二、车险欺诈防范对策 1.完善反保险欺诈立法，加强执法力度。目前我国法律法规体系针对保险欺诈问题的处罚没有系统完整的规定，对保险欺诈行为的惩治较轻，对很多保险欺诈行为是以解除保险合同、保险公司不承担赔偿责任的方式处理，并无追究刑事责任的规定。即便一些欺诈行为构成了犯罪，但保险公司也碍于情面和自身的“良好形象”，对保户姑息迁就，让欺诈行为得不到应有的惩罚。这种宽松的法律规定和受害方的纵容，使保险欺诈者有恃无恐，欺诈现象呈逐年上升趋势。因此，应在现有法律的基础上，进一步制定和完善相应的刑事、民事、行政法律、法规及实施细则，加大保险欺诈行为的法律责任，以提高法律的威慑力。同时，进一步加大执法力度，严查、重处保险欺诈行为，使各种保险欺诈行为得到应有的惩罚。 2.宣传车险欺诈的危害，发挥公众监督作用。与其他欺诈相比，社会公众对保险欺诈不是深恶痛绝而是采取一种宽容的姿态，这与公众对保险的知识欠缺有关。实际上，保险赔款来源于广大保险消费者所缴纳的保险费。保险公司在厘定费率时，必然会把欺诈风险考虑进去，使得车险费率提高。而这意味着，车险欺诈本质上损害的是众多诚实的车险消费者的利益。保险公司应通过各种媒体让公众了解车险欺诈活动的危害，并引导社会公众对车险欺诈行为进行监督。如保险公司可以建立车险