存款保险制度对农村中小金融机构的影响及其应对策略.doc

存款保险制度对农村中小金融机构的影响 及其应对策略 2014年11月30日，国务院法制办正式出台《存款保险条例（征求意见稿）》，并于2015年5月1日起开始实施。存款保险制度的实施虽然能够为农村中小金融机构提供一个与大行公平竞争的环境，但其带来的存款搬家、成本上升、风险管控压力加大等不利影响将远超其有利一面。本文从存款保险制度推出的意义及其对农村中小金融机构的影响出发，提出农村中小金融机构应对存款保险制度实施的策略。 一、存款保险制度实施的意义 （一）充分保障存款人的权益。随着我国金融市场化改革的不断推进，金融体系的稳定性面临较大挑战，银行业作为金融体系的主体，所面临的经营风险相应增大,存款险制度的建立和实施，能够有效发挥应对金融风险的防御功能,由存款保险机构向存款人进行及时兑付，稳定存款预期,从而避免存款挤兑现象轨的发生，有效保障存款人权益。 （二）有效减轻政府隐性担保负担。长期以来，我国政府承担着为大型商业银行提供信誉支持、为储户的存款提供无限担保的职能。随着金融市场化改革进程的不断加快，政府险的刚性兑付不仅加重了国家的财政负担， 而且对央行货币政策的独立性和有效运行产生了影响。建立存款保险制度，可以一定程度上消除政府的刚性兑付。这既是金融体制改革不断深化的标志，也是转变政府职能、深化行政体制改革的重大举措。 （三）不断完善金融监管体系。世界各国的金融实践表明，存款保险制度为金融机构有序退出提供了制度安排， 在提高金融监管效率方面能够发挥积极作用。由此可见，存款保险制度是处理问题金融机构的有效技术手段，同时也构成了金融监管体系的重要组成部分。制定和实施存款保险制度， 不仅是与国际接的客观要求，也是不断完善我国金融监管体系的必然趋势。 二、存款保险制度对农村中心金融机构的影响 从理论上来讲，存款保险制度为中小银行提供了一个与国有大型银行公平竞争的环境，并激励中小银行强化风险管理以及加快转变以息差为主的传统盈利模式。但对中小金融机构而言，不利影响将更加突出。 （一）存款搬家。根据《存款保险条例》，储户存款的最高偿付限额为50万元。对于存款超过50万元的储户，基于规避风险考虑，将会分散存款，留存于单家农村中小金融机构的账户存款余额将低于50万元。另外，我国之前实行的是由政府信用保障的隐性的存款保险制度，是一种几乎全额赔付的存款保障；存款保险制度的推出实际就是将银行经营保障显性化。国有大行由于其“大而不能倒”地位，储户倾向将款项存于该行，这将进一步加大农村中小金融机构存款的分流。 （二）经营成本提高。一方面，保费增添额外成本。根据《存款保险条例》，存款保险基金主要来源于金融机构交纳的保费。保费按照投保机构的被保险存款和该机构适用费率计算。农村中小金融机构由于抗风险能力相对较弱，其适用费率将高于全国性大行。另一方面账户维护成本增加。由于个别大额存户基于存款保险的考虑，将大额存款拆分为较小额存款，存款账户的增多，亦加大了农村中小金融机构的账户管理成本。 （三）风险管理需求加大。存款保险的推行，预示存款在银行不再是100%安全，存款受到保护是有条件的。由于50万元限额的存在，存款较多的储户会被迫把存款分成若干份，每份都在限额以下，分散存在不同的银行里，避免了信用风险的集中，同时需要挑选信誉好的银行存款从而最大程度降低银行倒闭风险。因此，为了保持、增加我行的抗风险能力，避免存款的流失，提高风险管理的需求日益迫切。 三、农村中小金融机构应对存款保险制度策略 （一）创新理财产品。存款保险制度实施后，储户的资金流动性将加大，理财方式将不再以定期存款等风险较低的品种为主。农村中小金融机构可加大理财产品的研发、创新，尤其是高收益非保本类理财产品，一方面能够留住收益较敏感的存量客户和吸收他行客户；另一方面基于存款保险费用征收时点设计灵活的理财产品期限，可以在一定程度上降低保费成本。 （二）提高风险管理能力。存款保险制度实施后，存款保险基金管理机构将按照投保机构风险状况按差别费率征收保费。根据其他实施存款保险制度国家经验，我国将根据金融机构不同的风险状况确定不同的适用费率，在评估风险时主要参考的标准包括金融机构的资本充足率、不良率、加权风险资产等。为此，农村中小金融机构急需加强风险管理体系建设，加快推进FTP和资产负债管理项目，以强化对流动性风险的监控和管理；加快全行信用风险组合限额优化，搭建全行信用风险管理体系和模型，提升信用风险管理水平；强化操作风险和市场风险管理，加强对各类风险的识别、计量和评估，稳步提升农村中小金融机构的风险管理能力，使客户放心的将资金存放与农村中小金融机构。 （三）加快异地分支机构设立。立足精品社区银行战略定位，专注社区居民与小微企业服务，以金融便利店、社区银行为主要模式，加快异地支行设立的步伐，争取实现跨区域经营。 （四）转