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我国消费金融公司发展存在问题及对策研究摘要：为了促进经济从投资导向型向消费导向型转变，我国正逐步发展消费金融公司这种新型的金融机构。本文分析了消费金融公司发展的特点及有利条件，对消费金融公司在发展过程中面临的资金来源不足、消费者习惯难以改善、公司竞争力不强等问题进行了阐述，并针对这些问题提出相关政策建议。 关键词：消费金融公司；金融机构 一、我国消费金融公司发展的现状及特点分析 消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在我国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2010年1月6日，经我国银监会批复，北京、上海、成都成立了北银、中银与四川锦程三家消费金融公司，其发起人分别是北京银行、中国银行和成都银行。随后，由PPF集团（中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一）全资建立的捷信消费金融有限公司在天津成立，成为中国首家外商独资的消费金融公司。这意味着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在四百多年的金融业态在中国“破冰”。截至2012年10月底，北京、上海、成都和天津的四家试点消费金融公司资产总额已达40.16亿元，贷款余额为37.09亿元，客户总户数达19万多人，四家试点消费金融公司运行良好，业务规模不断扩大，目前已有三家公司实现盈利。我国消费金融公司处于起步发展阶段，特点主要如下： （一）消费金融公司设立门槛高 参考其他非银行机构的注册资本要求，《消费金融公司试点管理办法》规定消费金融公司的注册资本应该不低于3亿元人民币或等值的可兑换自由货币，其主要出资人最近一年末资产总额不低于600亿元，并且具备五年以上的消费金融从业经验。目前来看，符合这样条件的设立机构大多是商业银行。 （二）消费金融公司业务单一 消费金融公司的贷款业务主要包括个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款等。个人耐用消费品贷款主要是用于家用电器、电子产品等耐用消费品的贷款；一般用途个人消费贷款主要是用于个人及家庭教育、旅游、婚庆等的贷款。与商业银行信用贷款不同的是消费金融公司的个人耐用消费品贷款不包括车贷和房贷，这使其较商业银行没有明显的优势。另外《消费金融公司试点管理办法》规定客户第一笔贷款必须是耐用消费品贷款，之后才能申请一般用途个人贷款。 （三）贷款额度及利率灵活变动 试点办法规定消费金融公司的贷款金额不得超过借款人月收入的5倍，这项规定可以有效规避信用风险，防止贷款额度较高出现借款人不能偿付的情况。贷款利率最高不得超过基准利率的四倍，实行按借款人的风险定价，如果客户信用状况良好，可以适当地降低贷款利率。 （四）消费金融公司的消费贷款更容易申请 消费金融公司提供的贷款以“快捷，无抵押担保”为特点，只要客户的信用记录良好就可以在短时间内申请成功，与银行无担保产品复杂的业务办理手续相比，消费金融公司的贷款流程更加方便快捷。 （五）消费金融公司倾向于与企业互惠合作 由于消费金融公司的贷款业务主要包括耐用消费品贷款，所以其选择与生产耐用消费品的企业和零售商进行合作以使两方都受益。从企业和零售商的角度看，与消费金融的互助合作可以增加其销售量；从消费金融公司的角度看，消费金融公司可以直接获得消费者需求信息的第一手资料，从而可以更有针对性的采取相应的服务。例如北银消费金融公司在中塔、团结湖、马甸、洋桥等六家大中电器商场设立了“个人耐用消费品”支付方式。 消费金融公司在国际发展来看，最早在欧洲产生，在欧盟的发展已经相对成熟，在业务开展、信贷管理和风险控制等方面具有一定的经验。而美国的消费金融服务也有80多年的历史，其运营管理也相对成熟。与欧盟、美国的消费金融公司相比，我国消费金融公司设立主体单一，营销模式不成熟，加之我国个人信用体系建设不健全，行业监管不足，消费信贷立法较少，我国消费金融公司较国外尚不成熟，为了促进消费金融公司的发展，我国应该积极借鉴发达国家的经验。 二、发展我国消费金融公司的有利外部环境分析 （一）经济转型成为发展金融消费公司的良好契机 经济发展的规律表明一国国内生产总值的增长主要依靠出口、投资和消费驱动。我国改革开放后相当长一段时期内保持较高的投资率是有其合理性的，有效地解决了短缺经济的问题，但是投资主导的发展模式也会出现很多问题，例如国有企业投资致使投资过剩，产能过剩，主要集中在低端产业等。而消费主导型的发展方式关注国民的实际需求，注重中低收入人群的消费能力，强调经济增长的内在需求动力，我国政府将经济增长的新动力转向消费领域，为发展消费金融公司提供良好的机遇。 （二）居民可支配收入增加，消费需求提高 从市场发展前景分析，居民可支配收入的增加是消费金融公司发展的基础