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基于金融精准扶贫的信用包容性设计 　　摘 要：“黑名单”是指银行自主建立的授信管理系统，对于已进入人民银行征信系统，且有不良信用记录的客户，其不良信息自动进入授信管理系统，不予办理授信业务；即使5年后征信记录已经清零，但银行的“黑名单”依然存在，无法获得贷款，被社会俗称为信用“黑户”。截至2015年底，我国仍有7000多万贫困人口，金融精准扶贫无论是需要投放的贷款，还是面对的贫困人口，都具有一定规模，贫困户的信用“黑户”问题亟需关注。本课题组对贫困建档立卡户核查发现，固原市银行业金融机构信用“黑户”51992人，其中建档立卡贫困户27794人，占比高达53.64%。本课题组对固原市四县一区进行了实地调查，重点分析了属于建档立卡贫困户的信用“黑户”问题。调查显示，信用“黑户”问题将制约金融精准扶贫的成效，尤其是随着金融精准扶贫工程的深入推进，探索建立信用“黑户”释放机制与包容性设计势在必行。 　　关键词：信用“黑户”；信用释放；包容性设计 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（11）-0047-05 　　“黑名单”是指银行自主建立的授信管理系统，对于已进入人民银行征信系统，且有不良信用记录的客户，其不良信息自动进入授信管理系统，不予办理授信业务；即使5年后，征信记录已经清零，若未偿还银行贷款，则无法重新获得贷款，被社会俗称为信用“黑户”。本文所指的信用，包括信用能力与信用行为。农村贫困户信用能力与信用行为的普遍缺失，导致了信用“黑户”在贫困群体中传染、扩散。调查显示，贫困建档立卡户占信用“黑户”53.64%，减弱和迟滞了金融与财政扶贫政策效果发挥。 　　一、信用“黑户”概述 　　（一）基本情况。自2015年3月开展试点以来，固原市辖区各银行业金融机构积极探索建立信用“黑户”分类释放机制，已累计释放信用“黑户”0.7万户1.2万人。截止2016年5月末，固原市贫困户74559户，贫困人口26.7万人，占全区贫困人口的46%，占全市农村人口的29%。建档立卡贫困户68984户，建档立卡贫困人口20.69万人。固原市辖区各银行业金融机构信用“黑户”5.20万人，主要集中于当地的农村信用社（农商行）、农业银行和邮储银行。其中，建档立卡贫困户0.72万户2.78万人，占贫困人口的10.41%，占信用“黑户”的53.64%，违约贷款余额5813.57万元，欠息382.29万元。 　　（二）生存现状1。2015年，固原市人均地方财政收入、城镇居民可支配收入和农村居民可支配收入三项指标，分别是宁夏全区平均水平的19.5%、84%和76%，是全国平均水平的9.7%、68%和60.9%。固原市信用“黑户”的可支配收入（0.57万元）是宁夏?r村居民可支配收入（0.9167万元）的62.18%。信用“黑户”主要是普通农户，以种养殖为主，家庭平均收入2.78万元，劳动力2.5人。违约贷款主要是小额、中长期的信用贷款，用于新建或装修房屋、婚丧嫁娶等消费性支出，存在不良贷款“老龄化”问题2。信用“黑户”群体普遍心理状态较差，缺乏社会认同，存在不良信用代际传递现象3。 　　调查显示4，87%的信用“黑户”是普通农户，69%的从事种植业，27%的从事养殖业；家庭收入1万元以下占比13%，1万元-2万元占比26%，2万元-4万元占比58%，4万元以上占比3%；劳动力2人占比63%，劳动力3人占比21%。违约贷款的期限主要集中于1万元-3万元。因遭遇重大自然灾害或经营困难未及时、足额缴纳贷款利息，担保贷款连带责任是导致信用“黑户”产生的主要原因。从违约贷款办理类型看，商业贷款占比95%，如富农卡贷、辣椒贷、烟叶贷、农机贷等等。政策扶持型贷款占比5%，如扶贫贴息贷款、创业再就业小额担保贷款、妇女小额担保贷款、“普惠通”、“定联保”等。 　　调查显示，信用“黑户”的贷款需求较为旺盛。据承办银行反映，5.2万信用“黑户”的有效信贷需求9700万元，其中作为建档立卡贫困户的信用“黑户”有效信贷需求2553万元。当前，信用“黑户”主要通过民间借贷（亲朋好友互相拆借、高利贷）进行融资，平均融资成本在12%，高于信贷融资成本5个百分点，显著增加了贫困户的融资负担。承办银行建议有必要尽快开展建档立卡户信用救助与包容性设计。 　　调查显示，由于进入承贷银行“黑名单”时间较长，近三成的信用“黑户”已成为超龄贷款主体（男60岁以上，女55岁以上）。属于超龄主体，承贷银行一般不予贷款，虽然家中有青壮年劳动力，但承贷银行只按户主的年龄和还款能力评级授信。对于这部分信用“黑户”，不仅仅是“黑名单”的释放，还面临如何破解信贷融资限制的问题。 　　二、信用“黑户”的成因与特征 　　（一）行政摊派贷款违约（即老陈贷）。农村地