面向小微企业点对点网络信贷平台规范化管理.docVIP

面向小微企业点对点网络信贷平台规范化管理【摘 要】在融资方式不再只局限于银行信贷的现状下，面向小微企业的各种模式的民间借贷如何规范化管理已成为亟需解决的问题。其中迅速兴起的依托网络平台实现融资的点对点贷款模式存在着法律法规缺失，政府监管不到位，商家良莠不分等诸多问题，本文就此展开讨论，以图对解决问题的方法与途径作出有价值的探索。 【关键词】小微企业 点对点信贷平台 网络融资 规范化管理 在全球经济发展趋于低潮的时候，小微企业面临的困难也是前所未有的。当这些企业试图通过技术创新、结构调整、节能减排、开拓市场而站稳脚跟时，资金的短缺就成了严重的问题。由于其自身与外在的因素使其发展所需要的资金很难通过银行信贷解决，融资难一直困扰和制约着这些企业的发展。据央行2012年上半年发布的最新数据显示，2012年上半年小微企业贷款增速持续回升，但贷款余额仅占全部企业贷款的28.2%。这显示小微企业从信贷所得份额依然较少，融资成本依然较高。 面向小微企业的点对点网络信贷平台作为民间借贷的一种新兴互联网渠道最近两年在国内日渐兴起，被越来越多的小微企业所接受和认可。但是，作为一种新兴互联网渠道，这种借贷平台到目前为止仍然面临着监管空白，法律法规缺失、借贷双方资质良莠不齐等问题，亟待政府和行业主管部门加强监管和规范，推动其健康运行。 一 面向小微企业的点对点网络信贷平台的优势 面向小微企业的点对点网络信贷平台，也称为P2P贷款平台，是随着电子商务大规模的应用而兴起的新的信贷模式。通常是个人利用网络平台将自己出于投资需求的或者闲置资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。这是一种民间借贷由“线下”发展到“线上”的商业信贷模式。通过该平台用户可以获得信用评级、发布借款需求、快速筹得资金，而服务于借贷双方的交易平台则收取一定的佣金来赢得利润。 在电子商务比较发达的沿海地区，近年来迅速涌现出大批网络信贷公司。据不完全统计，目前全国上规模的网络信贷公司已有200多家。这些平台迎合了小额资金拥有者强烈的投资理财欲望和小微企业的融资需求，因此获得了快速的成长并逐渐被大众所接受。以总部位于上海的中国首家点对点小额无担保网络借贷平台拍拍贷为例，该公司成立五年来已累计产生了超过4亿元的交易，注册用户达到120万。2012年4月，在工商局的支持下该公司正式取得金融信息服务资质，成为国内面向小微企业的点对点网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司。点对点网络信贷的快速发展也吸引了金融巨头的关注，如平安集团就搭建了一个点对点网络信贷平台的平台，通过旗下上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份公司推出“稳盈-安e贷”借贷服务产品。 很显然，这种点对点网络信贷模式有其独特的优势。首先，与银行信贷相比，其优点在于直接透明。出借人与借款人双方直接签署个人间的借贷合同。可以一对一地互相了解对方的身份信息、信用等级等信息。其次，出借人可以对借款人的资信进行评估和比较选择。这是由于通过网络发布的贷款信息通常可以获得不止一个的借款人申请贷款，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。另外，出借人将资金同时分散提供给多个借款人，风险获得较大程度的分散。 此外，对持有资金的出借方来说，选择点对点网络信贷平台的一个主要原因在于可以获得相对更高的年化收益率。点对点网络平台的年收益率约为15%左右，而一年期的银行理财产品才4%～6%，定期存款与国债则为3.5%～4%之内。这使得很多小额投资人与有闲置资金的人愿意将资金投该平台，从而帮助了小微型企业对资金的需求。可以说在破解小微企业融资难题，推动利率市场化方面起到推进作用。 二 面向小微企业的点对点网络信贷平台的风险 点对点网络平台高收益率的背后也存在着不小的风险。具体反映在如下方面。 1.国家对充当民间借贷中介的点对点信贷平台既缺乏界定，又缺少监管 作为信贷第三方的网络平台，其主管部门是国家通讯部门，规范其行为的是一些互联网管理规定。因此，其开展的工作具体应由工商、银监、公安、网监等哪个部门监管或协管都不明确，这就增加了信贷平台的风险性。对出借人来说，最大的担心是平台的风险，一旦平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃，出借人可能血本无归。2012年6月，一家号称国内最大最安全的网络借贷平台“淘金贷”上线两天后就卷走百万元出逃。该案件给正在成长中的点对点信贷行业造成了恶劣的影响。 2.贷款一方的资格与信用不能充分保证 这是因为到目前为止全国信用评价体系尚未完全建立。虽然作为第三方的信贷网站对贷方进行信用评级，也为避免非法集资设定了借款最高额度，但是仍然无法完全避免个人开立多个账户或盗用他人信息开户，进而多次集资的可能。实际上，网络信贷平台也不能每笔业务都派人去现场审核调查，这就