第四章 保险运行原则的理论及(上).pptVIP

（4）告知的范围 对于财产保险： 对于人身保险： （5）告知的时间 ①订立保险合同时的告知。 ②在保险合同存续期间的告知 ③在保险事故发生后的告知 （6）告知的方式 ①无限告知 ②询问告知 （7）违反告知的法律后果 ①保险合同无效 ②保险人有权解除保险合同 ③告知的免除 保险合同无效 这种规定的立法依据是：履行告知义务是保险合同生效的要件，违反告知义务等于保险合同失去了存在的基础，因而保险合同应当“自始无效”。 保险人有权解除保险合同 被保险人故意及非故意违反告知义务的法律后果分别如下： 第一，被保险人故意违反告知义务的法律后果： a、保险人享有解除合同的选择权； b、如果解除合同，保险人对被保险人所缴纳的保险费不予退还；同时， c、对解除合同之前由于保险事故所造成的损失，保险人不负赔偿责任。 第二，被保险人非故意违反告知义务的法律后果： a、保险人享有解除合同的选择权； b、如果不解除合同，保险人可要求被保险人相应增加保险费； c、如果解除合同，对于合同解除前由于保险事故造成的损失，保险人应负赔偿责任； d、如果不解除合同，但是未告知或错误告知的重要情况对保险事故的发生没有影响者，保险人可以负赔偿责任。 告知的免除 A、在人身保险方面，规定投保单内容只能视为告知，而非保证。因此消除了投保单内容陈述事项为重要事实的假定； B、规定投保人（或被投保人）的不实告知的事项只当增加损失的风险时，才能据以解除保险合同； c、规定不实告知的事实必须有助于损失的发生，才能据以解除保险合同； D、在财产保险中，被保险人不实告知如无欺诈且非损失之原因，则保险合同仍然有效。 E、人寿保险有不可抗辩条款的规定，保险人在抗辩期后不得以投保人不实告知或隐瞒为由解除合同。 F、人寿保险有年龄误告条款，规定投保人申述年龄纵有错误，既不能据以解除保险合同，也不受抗辩的限制，而只能依据已缴保费与实际年龄应缴保费之比例，调整保险金额或保险费。 第4章 保险运行的基本原则 学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信原则、近因原则及补偿原则（其派生原则包括代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本原则的意义及内容，明确规定了保险双方当事人必须履行这几个基本原则。 第四章：保险原则的理论与适应 一、保险利益原则 二、诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 五、代位追偿原则 六、重复保险的分摊原则 一、保险利益原则 （一）保险利益的溯源 （二）保险利益原则的内涵 （三）各种保险中保险利益的存在形式 （四）保险利益确定的时间 （五）保险利益的消灭及转移 （一）保险利益的溯源 来源于1774年英国《人寿保险法》或称作为《禁止赌博法》 （二）保险利益原则的内涵 1、理论上：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的经济利害关系； 2、保险法上：《中华人民共及国保险法》第12条第3款：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律承认的利益。 3、在订立保险合同或履行保险合同时，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。 保险利益构成的条件 必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益 保险利益原则的意义 消除投保人利用保险进行赌博的可能性。 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。 防止道德风险的发生 根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利 限制保险补偿的程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。 （三）各种保险中保险利益的存在形式 1．财产保险的保险利益 2．人身保险的保险利益 3．责任保险的保险利益 4．信用与保证保险的保险利益 1．财产保险的保险利益 ▲财产所有人，经营管理人的保险利益 ▲抵押权人与质权人的保险利益 ▲负有经济责任的财产保管人的保险利益 ▲合同关系人的保险利益 ▲经营人对标的预期的合法利益具有保险利益 ▲知识产权人的保险利益 2．人身保险的保险利益 （1）为自己投保 （2）为他人投保时保险利益有着严格的界限 （3）判断对他人的生命或身体是否具有投保人身保险的保证利益的主张 （2）为他人投保时保险利益有着严格的界限 ①亲属、抚养关系及特定的关系人 ②债权债务和其它合法的经济关系 ③部属关系 ①亲属、抚养关系及特定的关系人