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论政策性农业保险中的道德风险及其防范 保险与风险管理研究动态2012 年6 月 论政策性农业保险中的道德风险及其防范 庹国柱1 摘要：2007 年以来，中国农业保险发展迅猛，保险费收入由2006 年的8.5 亿元增加2011 年的174 亿元，增长了19倍。但近三年来的发展速度比预想的要慢一些，特别是养殖业保险 2009 或2010 年连续两年负增长，与整个农业保险的发展很不协调。其重要原因之一是道德 风险没有有效地得到遏制。这些道德风险事故既发生在投保人一方也发生在保险人一方，还 发生在地方政府一方。其主要原因在于信息不对称和监管制度不健全，以及基层政府对政策 性农业保险的认知差距等。必须要从立法、监管、财政补贴管理、保险微观管理以及农民自 身增加保险知识和在农业保险中的积极参与等层面多方努力，才能有效解决这类问题，促进 我国政策性农业保险的健康和快速发展。 关键词: 政策性农业保险 道德风险 防范 规范和发展 我国政策性农业保险在2006 年到2011 年里平均增长速度达到83%，2011 年末保险费总 收入达到创纪录的174 亿元人民币。但在这五年中增长速度是波动的，特别是养殖业保险业 务在此期间波动很大。我初略算了一下，2007 年中央财政开始补贴种植业和养殖业保险之后， 最初两年，养殖业保险发展很猛，能繁母猪的承保量和保险费收入都创造了辉煌业绩。但是 从2009 年起养殖业保险大幅萎缩，保险费收入减少30% 以上，2010 年进一步负增长约22%。 养殖业保险中的主要险种能繁母猪保险和奶牛保险的签单量和保费收入都大幅度减少。直到 2011 年12 月才扭转下降的颓势，到年末，主要承保家畜能繁母猪和奶牛有6.2%和10% 的增 长。养殖业保险与整个农业保险的持续增长显现出强烈的反差。 调查表明，造成农业保险在一段时间里增速减慢，特别是养殖业保险在2009 和2010 年 萎缩的原因固然很多，但是某些地区和领域严重的道德风险，导致农业保险赔付率居高不下， 经营养殖业亏损严重，是主要原因之一。重视研究政策性农业保险中的道德风险不仅是各家 保险公司的重要课题，也是各级政府应当关注的重要课题。这个问题的较好解决是我国政策 1 作者简介： 庹国柱，首都经济贸易大学农村保险研究所所长，保险系教授，博士研究生导师。 1 论政策性农业保险中的道德风险及其防范 保险与风险管理研究动态2012 年6 月 性农业保险制度健康和可持续发展的关键之一。 一、政策性农业保险中的道德风险 通俗地讲，道德风险是保险合同中一方和合同有关方因为不诚实守信、违反法律法规或 者违背正常的经营规则，导致保险合同中的他方遭受风险损失的可能性。从理论上讲，道德 风险是保险活动中信息不对称，其中一方藏匿信息和行为造成保险合同失衡，可能造成其他 方的利益损失。很多研究成果都表明，投保方的道德风险造成的保险人冤枉赔款要占保险赔 款的20%甚至更高。而当前政策性农业保险特别是养殖业保险中的道德风险似乎更严重，已 经成为农业保险持续发展的“拦路虎”。 在财产保险和人身保险中，保险双方都可能发生道德风险事故，但一般人特别是保险经 营者都很重视投保人的道德风险。很少有人研究和注意保险人自身存在的道德风险问题。 在政策性农业保险中，道德风险事故同样可以发生在投保人和被保险人一方，也可以发 生在保险人一方。特殊的是还可能发生在协助保险机构经营和管理农业保险业务的政府部门 一方。三方的道德风险对政策性农业保险的经营都在产生非常严重的负面影响。当然，投保 方的道德风险事故相对比较多，从面上来看也严重一些。这三方面的道德风险可以列举出很 多种实例。 （一）投保方的道德风险 在种植业保险中，投保一方（投保人和被保险人）利用投保农户和保险标的比较分散的 特点，和保险人对于保险标的风险精确识别和管理困难或风险管理中存在的漏洞，在种植业 中，不按正常耕作制度或田间经营管理规范管理作物（例如，使用不适当的甚至假种、苗， 该浇水不浇水，该排水不及时排水、该杀虫不杀虫，该防灾不防灾、该救灾不救灾等），导致 或者扩大灾害损失等，或者偷梁换柱，有意混淆或更换保险标的，只投保部分地块，非投保 地块遭受灾损后以已投保地块名义索赔，或夸大灾情和灾损；在