汽车保险与理赔 第三章.pptVIP

(3) 顺序责任分摊。即根据多个保险合同生效的先后顺序，由先 出立保单的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责赔偿超出第一 保险人保险金额的部分，如果仍有超出，再依次由第三、第四个保险人负责赔偿。这种分摊方式不符合公平原则，目前很少使用。 第3章 汽车保险合同与原则 【案例3-11】 重复投保，保险公司如何赔偿 张某于2005年1月给自己的汽车先后从甲、乙、丙三家公司购买了车辆损失保险，保额分别为10万元、8万元和7万元，已构成重复保险。2005年8月5 日，汽车出险，车辆全损。经鉴定，车辆发生事故时的实际价值为9万元。若不考虑免赔: (1)用三种分摊方式分别计算甲、乙、丙三家保险公司各应赔付给张某多少钱? (2) 若张某在购买车辆损失保险时，在保险合同中没有约定重复保险的分摊方式，则根据《保险法》规定，甲、乙、丙三家保险公司应分别赔付多少钱? 第3章 汽车保险合同与原则 【案例分析】三种分摊方式分别为比例责任分摊、责任限额分摊、顺序责任 分摊。 甲、乙、丙三家保险公司各应赔付给张某损失如下。 ①按比例责任分摊: 甲保险公司的赔偿额=9*（10/(10+8+7)）=3.60(万元) 乙保险公司的赔偿额=9*（8/(10+8+7)）=2.88(万元) 丙保险公司的赔偿额=9*（7/(10+8+7)）=2.52(万元) ②按责任限额分摊: 甲保险公司的赔偿额=9*（9/(9+8+7)）=3.375(万元) 乙保险公司的赔偿额=9*（8/(9+8+7)）=3.00(万元) 丙保险公司的赔偿额=9*（7/(9+8+7)）=2.625(万元) 第3章 汽车保险合同与原则 【案例分析】 ③按顺序责任分摊: 甲保险公司的赔偿额=9 (万元) 乙保险公司的赔偿额=0(万元) 丙保险公司的赔偿额=0 (万元) (2) 若张某购买车辆损失保险时，在保险合同中没有约定重复保险的分摊方式，则根据《保险法》第41 条中规定的“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任”，甲、乙、丙三家保险公司应分别赔付给张某3.6万元、2. 88 万元、2.52 万元。 第3章 汽车保险合同与原则 第3章 汽车保险合同与原则 近因的判定 1．单一原因导致损失 单一原因导致损失，即造成损失的原因只有一个，则该原因就为近因。按照是否属于保险责任判定赔偿。 例如： 投保了车辆损失保险的车辆，若因雹灾导致车辆受损，则雹灾为近因，且雹灾受车辆损失保险的保险范围，所以保险人负责赔偿车辆的损失； 若地震导致车辆受损，则地震为近因，而地震不属于车辆损失保险的保险范围，所以保险人不负责赔偿车辆的损失。 第3章 汽车保险合同与原则 2．多种原因同时导致损失 多种原因同时导致损失，即各原因发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，则原则上它们都是损失的近因。若这些原因都属保险责任，对其所致的损失，保险人必须承担赔偿责任；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任。 若多种原因中既有保险责任，又有除外责任则依具体情况进行处理。 如果它们所导致的损失能够划分，保险人则对承保的危险所造成的损失予以负责； 如果保险危险与除外危险所导致的损失无法划分，此种情形的处理有两种意见：一种是主张损失由保险人与被保险人平均分摊，另一种是主张保险人可以完全不负赔偿责任。 依据《保险法》以及有关程序法的相关规定，被保险人对保险事故的性质和原因，必须提供相应的证据。如果被保险人无法提供证据的，保险人一般应与其共同承担责任，除非保险人能提供某部分的损失是由于除外责任造成的证据。 第3章 汽车保险合同与原则 3．多种原因连续发生导致损失近因的判定 有因果关系：多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因是保险责任，保险人应负责赔偿损失，反之不负赔偿责任。例如．由于汽车刹车修理不善，不能及时刹车．造成事故损失，其近因是刹车不灵而不是事故本身。 （1）连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失。 （2）连续发生的原因中含有除外风险或未保风险，这又分为两种情况：若前因是被保风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全责；前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责。 只需判断最先的原因是否属于保险责任范围即可。 第3章 汽车保险合同与原则 无因果关系：只是时间有先后，则后因为事故近因。若后因属于保险责任范围，保险人负责