农村信用社支持县域经济.docx

轮农村信用社对县域经济的金融支持县域经济是指在县域范围内以城镇为中心，以农村为基地，各种成分有机构成的一种区域经济，它处于宏观经济和微观经济的结合部，是工业和农业，城市和乡村的桥梁和纽带，是国民经济的主要组成部分，作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史重任，同时县域经济的发展和社会主义新农村的建设也需要巨大的资金投入和全方位的金融服务。前些年由于金融体制改革等多种因素的影响，部分商业银行调整经营战略撤并县及县以下分支机构，县及县以下金融机构逐步减少。国有商业银行集约化管理后，贷款权上收，对基层信贷资金投入减少，弱化了商业银行对县域经济的信贷支持，相反农村信用社经过近几年的改革和发展壮大，在县域金融服务中的作用日益明显，真正成为了农村金融的主力军。　　一、农村信用社在县域经济发展中的作用　　1.网点遍布广。农村信用社扎根农村，以服务“三农”为宗旨，其网点遍布各个乡镇及人口相对集中的行政村，为提供便捷的农村金融服务奠定了基础。以山西灵石农村商业银行（前身为灵石县农村信用合作联社）为例，山西灵石农村商业银行现辖19个一级支行，1个营业部，10个二级支行共30个营业网点，100％的乡镇设有农商行的营业网点，为农村居民和乡镇企业提供便捷的金融服务。　　2.资金实力强　　农村信用社经过体制改革，不断的发展壮大，信息网络不断完善，信息化程度越来越高，从一定程度上拓宽了信贷资金的来源，存款余额稳步增长，存款市场占有份额越来越大，为支持县域经济的发展奠定了资金基础。以山西灵石农村商业银行为例，随着综合业务系统上线、商行改制和全省银联借记卡——信合通卡的发行，山西灵石农村商业银行在电子信息化和内部管理上都上了一个新台阶，开办了代发工资、代理保险、代收电话费等代办业务，并先后开通了大额支付系统、小额支付系统、农民工银行卡特色业务，为县域经济提供更为广泛的金融服务，拓宽了信贷资金来源，至2011年12月底，各项存款余额49.5亿元，比年初增加8.6亿元，在全县 6家金融机构存款市场占有量的35％，占存款增量的51％，存款余额在全县金融机构中排列第一。　　3.贷款投放量大，支农力度强　　农村信用社资金来源于农村，服务于“三农”，近年来由于商业银行的撤并及贷款权的上收削弱了商业银行对县域经济的信贷支持，而农商行抓住时机，寻找优质客户，加大贷款营销，贷款投放规模不断扩大，为县域经济的发展提供强有力的信贷支持。灵石农商行立足实际、积极行动，狠抓目标任务的落实，不断加大放贷力度，全力推进县域经济的发展，至2011年12月底各项贷款余额28.6亿元，比年初增加5.8亿元，各项贷款余额占全县金融机构贷款的69％，其中农业贷款余额24.82亿元，农业贷款余额占贷款总额的86.78％，占全县农业贷款余额的92％，2011年累放贷款31亿元，其中累放农业贷款27亿元，占累放贷款的87％，为以煤炭资源、核桃、旅游等优势产业为主的灵石县域经济的发展作出积极贡献。　　二、制约农村信用社支持县域经济发展的因素　　随着农村信用社体制改革的推进，农村信用社具备了一定的资金实力，努力支持县域经济的发展并做出了一定贡献，但是由于农村信用社多年积累的历史问题较多、历史包袱沉资金实力和贷款需求相对短缺、农村信用环境相对较差，以及经营管理缺乏灵活性等因素制约了农村信用社支持县域经济的发展。　　1、不良贷款比例偏高，历史包袱沉重　　目前农村信用社不良贷款比例高于国有商业银行的水平。农村信用社以支持“三农”和“中小企业”为主，从事农业方面的条件非常差，农业产业发展落后，属于弱势产业。由于其受环境和科技水平的影响很大，抗风险能力很低。在没有相应风险补偿机制情况下，信用社每年投放给农村的贷款，很大程度上是受到自然环境和农副产品市场价格制约束，不良贷款比例相对较高，历史包袱沉重。2、县域资金外流导致农村信用社资金相对紧张　　国有商业银行退出农村金融市场给农村信用社的经营创造了良好的条件，但由于国有商业银行贷款权上收，县域商业银行成了上级行的吸储器，再加上邮政储蓄吸取存款，导致县域资金大量外流，县域资金不能为县域经济发展提供金融支持，县域经济的资金供求矛盾更加突出，形成农村信用社“一农”支“三农”的局面，在这种情况下，民间金融趋向活跃，利率偏高，阻碍了县域经济的良性发展。　　3、农村信用环境差　　由于农村信用社集体贷款数额较大，而有部分是政府干预贷款，借款人集体逃废信用社债务的现象时有发生，此外信用社对长期拖欠贷款本息、多次摧收未果的贷款户诸法律，通过一审二审，官司胜了还要申请执行，而真正能得到执行的却少之又少，常常是赢了官司不赢钱。以上情况导致很多信用社很多客户纷纷效仿，从而导致农村信用环境恶化，信用社债权得不到申张。　　4、管理缺乏灵活性　　随着农业产业结构调整，农业经济从传统种植业向高