邮政储蓄发展中的个人金融服务问题的分析研究.pdfVIP

中文摘要 中文摘要 邮政储蓄银行是在原邮政储蓄基础上于20cr7年3月∞日正式揭牌成立的，作为我国第 五大国有商业银行，如何抓住机遇，转变邮政储蓄原有的经营模式、优化资产结构、扭转目 前邮政储蓄在银行业竞争中的被动局面赢得市场是关注的焦点．本文正是针对这一问题，对 我国邮储银行的个人金融服务进行了研究分析． 本文的研究思路是：从我国邮政储蓄的现状出发，通过定性和定量的分析方法，进一步 揭示其个人金融服务存在的问题，再对国外的邮政个人金融服务进行比较研究，然后运用。波 特模型”对我国自B储银行发展个人金融服务的条件进行分析，阐述其发展个人金融服务所具 有的优势，证实邮储银行发展个人金融服务的必要性，最后提出政策建议．全文共分七章， 研究表明， 1，邮政储蓄及其个人金融服务的现状I我国邮政储蓄自1986年恢复开办以来。不断快 速发展。其个人金融服务已全面涉及资产．负债，中间业务，逐步呈现出资金雄厚、网络覆 盖范围大、经营范围单一、收入主要来源于转存款利差收入等经营特点．但随着我国经济体 制改革和国内外经济形势的变化，其弊端日益显露，主要表现为获得不公平的高额利差、现 有产品技术含量低、发展不均衡、分布不合理，产品种类单一、创新能力较差等，使得它难 以适应个人金融服务未来的发展趋势． 2、发展个人金融服务的动困：(1)转换经营机锄，适应金融体制改革．邮储银行是由原 来的邮政储汇局脱胎而来的．长期以来，其业务经营具有严重的惰性。长期以高利率转存中 田人民银行获得巨额利润。而自成为独立的银行后要实行“自主经营．自担风险。自负盈亏， 自我约束”的商业化经营。其利益完全维系在自身的经营成果上．(2)转存利率改革，储蓄 业务陷入困境．2003年8月之后人民银行。对邮政储蓄实行划段计息”的改革举措，随着存 款利率的上调，邮政储蓄出现了收益与吸收成本瀚挂(即亏损)的现象．储蓄品种单一、产 品创新能力较弱的邮政储蓄正面临生存压力，寻找新的利润增长点已成为唯一出路。(3)受 风险和人员因素制约，资金自主运用业务难成气候．由于邮政储蓄缺乏专业人才，在国家宏 观调控的大背景和人民银行随时可能再次上调利率的情况下，邮政储蓄的资金自主运用业务 正面临巨大风险和压力．(4)风险小、成本低，个人金融服务渐成商业银行支柱．个人金融 服务具有风险小、收入稳定、市场潜力大的优势。必将日益成为商业银行的主要支柱业务之 一．(5)利用自身原有业务优势，扩大利润贡献率．介入市场最早并拥有最大市场分额的四 家国有商业银行一直比较热衷于对公业务．而邮政储蓄原本服务对象主要就是广大城乡居民 大众．(6)社会财富格局的改变为发展个人金融服务提供了现实基础。改革开放20年来，我 蕾居民的金融资产存量持续快速增长，为商业银行拓展个人金融服务提供了广阔的空间．(7) 个人金融投资理念的不断成熟为个人金融服务发展带来了巨大的市场需求．老百姓的金融服 务需求层次正在发生深刻变化，个人金融费产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型 转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型 转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。这就为拓展个人金融服务提 供了广阔的市场前景．(8)邮储银行发展个人金融服务具有比较优势和后发优势．邮储银行 作为严格意义上的市场后进入者，有着一定的比较优势和能站在较高起点的后发优势．(9) 西南大学硕士学位论文 ■—●_—■皇—一Ill—————— I■■■———●———■■●●——■———■—●————■●—一 应对日益激烈的市场竞争．随着我国经济金融体制改革的进一步深化，新的金融机构不断增 加，股份制商业银行的轻装上阵和灵活的经营机制使其具有较强的市场渗透能力，邮储银行 必须抢先一步充分利用本土优势开发适宜于中国居民的个人金融产品来应对激烈的市场竞 争。 3、发展个人金融服务的意义：(1)有利于发挥国有商业银行的主导作用。推动国民经济 的发展。银孪亍通过开展个人金融服务，引导、服务和参与我国个人资产结掏的不断变更·既 可以获得自身收益，也将推动经济的发展。(2)有利于适应环境变化，应对市场竞争．个人 投资理财方式的急剧变化要求邮储银行必须在组建伊始，就找准自己的定位，把握好自己的 发展方向，不断拓展业务空间。寻找新的盈利增长点．(3)有利于优化资产结构，提高综合 收益水平．， 4、目前邮储银行发展个人金融服务具有的条件：(1)国际借鉴