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金融科技：获取收益，避免风险 作者：克里斯蒂娜 •拉加德 2017 年6 月19 日 中国广州一家商店的一个布告板上列出各种形式的移动支付方式（Imagine China/Newscom ） 当您发送一封电子邮件时，只需点击一下鼠标即可将信息送达隔壁或世界其他地方。 通过特殊的航空信封和彩色邮票向海外寄信的日子已一去不复返。 国际付款则不同。目的地仍然重要。您可以使用现金在当地商店买一杯茶，但却不能 用现金从遥远的斯里兰卡订购茶叶。取决于不同的承运人，茶叶可能在卖家收到付款 之前就送达订货人。 所有这一切都可能很快改变。几年之后，跨境付款和交易可能会像发送电子邮件一样 简单。 基金组织博客主页：/ 。 2 金融科技（简称Fintech ）已经影响到世界各地的消费者和企业，从寻求贷款的本地商 户到计划退休的家庭，再到那些向家里汇款的外籍劳工都是如此。 但是，在为变化做准备的同时我们是否能利用好金融科技的潜力呢？这就是基金组织 工作人员今天发表的题为“金融科技和金融服务：初步考虑”一文的目的。 金融科技的可能性 金融科技的准确定义是什么？简单地说，就是那些其应用可能影响金融服务的各种新 技术的集合，包括人工智能、大数据、生物识别技术和分布式分类账技术（如区块链） 等。 在鼓励创新的同时，我们还需确保新技术不会成为诈骗、洗钱、恐怖融资的手段，而 且不会对金融稳定造成损害。 虽然技术革命具有不可预测性，但是，我们今天仍可以采取措施，做好准备。 基金组织的最新研究着重分析创新技术对金融公司所提供的服务类型、这些公司的结 构、公司之间的互动以及监管机构的应对措施产生的潜在影响。 正如我们的文章所示，金融科技为全球数百万人以更快、更便宜、更透明和更方便用 户的方式获得金融服务带来了希望。 这些可能性令人兴奋。  人工智能结合大数据可以实现自动的信用评分，让消费者和企业能为贷款支付 更具竞争力的利率。  “智能合约”使得投资者可以在满足预定市场条件的情况下出售某些资产，从 而提高了市场效率。  有了移动手机和分布式分类账技术，世界各地的人们可以绕过银行就商品和服 务进行互相支付。从国外订购茶叶可能会变得像在隔壁买一杯茶一样容易。 这些机会可能会在某种程度上重塑金融格局，但也会带来风险。 基金组织博客主页：/ 。 3 提供金融服务的常见中介机构，如银行、专门从事电文传递服务的公司以及从事跨境 清算和结算交易服务的代理银行都将面临重大竞争。 身份识别和账户验证等新技术可以降低交易成本，并提供关于交易对手方的更多信息， 从而使中间人变得不那么相关了。现有中介机构将不得不实现专业化，并将一些任务 明确的工作（可能包括客户尽职调查）外包给技术公司。 但是，随着服务越来越自动化，我们不能忽视潜在的技术进步可能会危及消费者身份， 或在金融市场上制造新的不稳定因素。 在新环境下将发挥有效作用的规则可能与当前的规则不尽相同。因此，我们的挑战很 明确——即如何有效地为新体系建立新的规则？ 监管不能扼杀创新 第一，监督需要重新构思。监管机构目前主要侧重于定义明确的实体，如银行、保险 公司和经纪公司。此外，监管机构还需要更多关注具体服务，无论这些服务的提供者 属于哪类市场参与者。需制定规则，确保有充分的消费者保障措施，包括隐私保护、 防止洗钱和恐怖主义融资。 第二，国际合作将至关重要，因为技术进步没有国界，确保网络不会渗入监管不完善 的管辖范围非常重要。新的规则需澄清数字标识和资产的法律地位和所有权。 最后，在建立对网络和算法稳定性和安全性的信任方面，监管应继续发挥基本保障的 作用。 今天的发布会是在为新的数字革命做准备的过程中迈出的一步。作为一个成员国遍及 全球的组织，基金组织具有独特的优势，可以为私人部门和公共部门提供一个讨论快 速变化的金融科技话题的平台。 正如我们的研究所表明，适应不仅是可能的，而且是确保金融科技的未来能造福每个 人的唯一途径。 基金组织博客主页：/ 。 4 ****** 克里斯蒂娜·拉加德是国际货币基金组织的总裁。第一个五年任期 结束后，她于2016 年7 月被再次任命，开始第二个任期。她是法国