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校园贷款风险及其防范 　　[提要] 在2009年中国银监会叫停大学生贷款之后，“校园分期贷款”便雨后春笋般地占领了各大校园，再加上高额聘请校园代理，大学生申请校园分期贷款更是一发不可收拾。而一些校园贷款公司为拓展公司业务，风险监控、贷款审核便形同虚设，导致普通大学生都能贷款几十万，但又由于缺乏偿还能力，最终陷入绝境。据了解，部分校园贷款平台甚至恶意放贷，编造出类似于“服务费”、“逾期费”、“催收费”等陷阱，通过各种恶意的方式催促大学生缴纳本金利息，以牟取暴利，致使很多大学生陷入网贷陷阱无法自拔。 　　关键词：校园贷款；学生贷款；提前消费；信用记录 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　原标题：校园借贷对大学生的风险影响分析 　　收录日期：2017年1月5日 　　一、大学生校园贷款现状 　　校园借贷在如今的大学校园中兴起，但因参与校园借贷无力偿还而误入歧途的例子比比皆是。根据相关人士介绍，由于“校园分期贷”的借贷办理流程简单，只要学生能够提供有效的身份证、学生证以及其他能证明其是在校学生身份的证明，不仅申请门槛比信用卡底，额度也比信用卡高。以某分期贷款平台为例，只要是非毕业生，其?J款额度最多可达1万元。有贷款平台负责人将校园分期贷款的运营模式解释为P2P的扩展：其公司的资金来源于P2P公司，然后再去学校搜索优秀的大学生人群，再引诱大学生选择分期贷款。 　　主营校园分期贷的公司其盈利途径一般有两种：一种是将从P2P公司贷款的利息率算在学生身上；另一种是和电商讨价还价，形成“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。由此计算，和信用卡分期付款一般7%以下的年利率相比，校园分期贷的年息往往高达20%，而颇受学生追捧的“白条”利息也比信用卡利息高出一倍以上。学生一旦无力偿还贷款余额，不仅会影响日常生活学习，还会被列入不良信用记录，影响其终身。 　　二、校园贷款存在的问题 　　（一）缺乏完善的校园贷款体系政策。由于不需要复杂的信用证明，也不需要任何财务证明，大多数校园分期贷款平台只需要学生提供能证明其学生身份的证件。如大学生仅凭几张身份证、学生证就贷款多达60万元，充分暴露了校园贷款的漏洞风险，但真正比校园贷款本身的高利率更令人震惊的是，多数校园贷款平台的催缴方式令人震惊。一般如果走正常的法律程序的话，对于那些无法按时还款的学生，校园贷款公司只需要将其起诉到法院，在法院判定胜诉后再申请法院强制执行，继而追回全部或部分欠款，这种方式不会威胁学生的人身安全，也不会存在让学生父母偿还、无法让学生毕业就业等问题。但现实是，这些校园贷款公司所采取的催款方式，往往是通过非法途径对学生进行骚扰、威胁甚至是拘禁等极端手段，给学生施加压力，强迫学生外出打工或者拆东墙补西墙再者是向父母要钱等方式来还清债务，对学生的生理和心理都造成极大的伤害，导致各种悲剧的发生。 　　（二）大学生缺乏风险保护意识。按理来说，“校园贷”也有其积极意义。由于如今“创客”文化的盛行，大学生创新创业的热情空前高涨，但庞大的创业资金对于初出茅庐的大学生来说无疑是巨大的负担，因此此时的校园贷款就是一项很好的资金来源，不仅能帮助大学生实现创业梦想，还可以减轻大学生的就业压力。与此同时，也有大学生由于家庭条件贫困，无法按时交纳学费而面临辍学危险，他们也可以利用校园贷款来交纳学费，完成自己的大学梦想，同时也为家里减轻了经济负担。但是校园贷款的利息绝对不容小觑，风险也由此而来。对于初出茅庐的大学生来说，首先要做的就是摆正自己的消费观念，做到不盲目消费，不随意攀比，即使需要，对于校园贷款也要精打细算，每一笔钱都要花在刀刃上。作为大学生，我们也应该提升自己的自制能力，做到适度消费，一旦盲目消费，缺乏安全理财意识，就会踏入校园贷款的陷阱无法自拔。 　　（三）校园贷款市场监管力度弱。校园借贷平台的安全漏洞以及存在的风险扰乱了正常的P2P模式。由于校园贷款的门槛较低，条件限制少，办理贷款方便快捷，不仅吸引了大批需要用钱的学生，也让另一部分不需要用钱的学生模糊了自己是否真正需要钱的意识，加入校园借贷平台，从而最终将自己推向风口浪尖。只有网络借贷平台和相关负责部门正确引导大学生的消费观念，才能真正在大学生市场中占据优势。也就是说，校园贷款只有做到真正迎合大学生的消费需求，支持大学生正确的消费观念，而不是一味钻法律的漏洞，才能经久不衰，成为大学生需要的金融产品。 　　三、校园贷款风险防范建议 　　（一）完善网络金融对大学生贷款政策体系 　　1、建立“担保人”制度。由于校园贷款方便快捷易得，吸引了大批学生，但又由于其没有完善的后期应对制度，因此急需建立“担保人”制度。同银行贷款一样，当债务人不履行债务时，担保人要按照约定履行债务或者承担责任。这个“担保人”可以是学生家长，也可以是其