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　　阐释我国部门货币及其发行的法律规制 阐释我国部门货币及其发行的法律规制 导读： 摘 要：部门货币是指非银行部门通过各类储值卡的销售获得的资金。部门货币在我国经济生活中已经广泛存在，在推动经济发展的同时也造成了一些理由。《非金融机构支付服务管理办法》及其细则和《关于规范商业预付卡管理的意见》虽然对其进行了部分规范，但还很不完善，我们应当重视部门货币可能引起的金融风险理由。 　　关键词：部门货币；储值卡；发行主体；第三方支付 　　 　　：A 　　一、理由的提出 　　近年以来，随着科技的进步和人民生活水平的提高，储值卡储值卡又称预付卡，是指持卡人向发卡机构预先缴纳一定数量的货币, 获得储存有相应数量的价值、可在发卡机构指定范围内进行消费的电子支付卡片。的应用越来越广泛。就目前而言，国家尚未出台有关政策法规，明确规定储值卡由哪个部门来具体负责监督管理，仅由地方政府纠风办在节日期间对储值卡进行抽查，而发卡机构的管理制度各异，往往导致消费者权益无法保证，可以说，目前储值卡管理基本处于真空状态［1］。学界对储值卡的研究比较多地集中在储值卡是否属于“代币券”，消费者使用储值卡的合法权益如何保护等理由上，基本上是一种从微观层面审视的民商法思维，而不是从宏观层面观察的经济法思维。其实，储值卡特殊的发行方式所引发的金融理由更应引起我们的关注。储值卡的使用模式是先付款后使用，通过这种方式，发卡企业获得了大量资金，因为这些资金是非银行部门集中起来的，吴志攀先生称这种资金为“部门货币”［2］。我国已经出现大规模货币被非银行部门“圈”起来的情况。据上海银商咨询有限公司编写的《2009年中国预付卡行业报告》显示，截至2010年底，国内流通领域预付卡的发卡资金规模达到人民币10 925亿元，交易笔数17.5亿次，吸收沉淀资金约人民币397亿元。（参见：万敏.大限临近 支付机构扎堆申请牌照［EB/OL］.［2011-09-03］.a000185.htm.） 　　虽然部门货币只是在传统货币支持下流通的二次货币，本身没有信用创造功能，但是，如此庞大的资金在没有任何部门监管的情况下，在银行体制外流通，很容易发生信用风险。2008年中秋节，厦门市某大型百货超市出现抢购风潮，事件起因于该百货超市投资方过度筹集资金，购物卡从早期的88折到85折再到2008年中秋节的75折。由于该大型百货超市采取了“买卡打折”、“可开 ”、“打折商品可折上加折”、“购物小票还可再开 ”等优惠措施，在短期内倾销了大量购物卡，筹集了巨额资金。其次，该百货超市投资方挪用了购物卡筹集的5 000万元资金并投资失败，拖欠供货商货款，导致供货商停止供货，于是手持购物卡的民众不得不竞相抢购商品，引发了连日抢购风潮。厦门市在2007年也曾出现某超市歇业事件，该超市无法兑付购物卡，一时也曾引发大量投诉纠纷。（参见：刘丽芳.储值卡的支付信用风险理由探析［J］.区域金融研究,2009,(3):20.）商家有意或无意地混淆甚至盗用着国家的信用，法定货币的使用空间被挤压，流通货币数量的目标值与实际值无从把握，通货膨胀（紧缩）变得难以预见； 银行的货币发行权威和货币政策的传导和实现都将受到影响。显然，如果任其发展，国家法定货币——人民币的价值及其所代表的国家信用就会受到冲击［3］。尽管部门货币推动了经济繁荣，但不可否认，银行体系外大量无监管资金的存在，给金融监管和调控带来了许多新的理由， 银行和监管部门岂能视而不见，坐视不理。基于此，本文拟对部门货币的相关金融法律理由进行探讨，以期引起对此理由的重视。 　　二、部门货币的界定 　　从储值卡的发卡主体来看，一般分为商业银行发行的银行类储值卡、销售商品或提供服务的机构发行的商业类储值卡，以及不销售商品或提供服务的机构发行的第三方机构储值卡，后两种也称为非银行类储值卡。银行类储值卡以银行信用作保障，非银行类储值卡以商业信用或政府信用作保障。商业类储值卡的发行机构一般集发行、销售、受理于一身［4］。根据1999年中国人民银行颁布的《 业务管理办法》和2006年8月银监会发出的《关于禁止银行与商业机构发放联名储值卡的通知》，我国目前明确禁止发行银行类储值卡。《 业务管理办法》第10条规定：“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。”可以看出，我国商业银行发行的储值卡其实是 中的借记卡，不是本文所称的银行类储值卡。 　　对非银行部门发行的储值卡而言，其最突出的特点是商业性和预付性。这两个特性使得部门货币的发行行为实质上和吸收存款几乎无异，区别仅在于是否支付利息。商业部门热衷于发卡，一方面，是为了适应小额支付服务市场创新的客观需要，另一方面，发卡企业通