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当前基层银行防控企业信用风险的难点与对策 扬州市农村金融学会课题组 摘要：信用风险是银行承担的最主要风险，信贷管理水平的高低关乎着银行的经营发展质 量、可持续发展能力，甚至生存问题。当前宏观环境复杂严峻，经济下行压力加大，前些年高增 长下隐藏的企业信用风险正逐步暴露，对金融稳定构成了一定威胁，加强企业信用风险防控已 成为银行业面临的一大难题。 一 、 企业信用风险现状 (一)经济运行环境影响。一是宏观经济环境影 响。当前，在国际经济波动和国内经济下行压力加 (一)复杂的经济环境给企业发展转型带来严 大的共同作用下 ，部分企业经营状况不容乐观，偿 峻挑战。动荡不安的国际经济形势，欧美主权债务 债能力明显下降，短期内难 以恢复强劲增长，也无 危机的进一步加深，国内经济增长下行压力和物价 疑会影响到银行的资产质量 ，增加经营风险。二是 上涨压力持续加大，这些都给企业的发展转型带来 社会经济环境影响。近几年来以圈地为主的企业到 了前所未有的挑战，同时也加剧了银行的信用风险。 处可见，谁圈的地多谁就 “财大气粗”，圈地企业可 (二)原材料和用工成本上涨导致企业经营压 以用土地使用权抵押融资，且所融到的资金远远超 力增加。在多种因素的推动下，原材料价格大幅上 出征地出让金；炒房者同样可以拿房屋去融资，然 涨，用工成本不断攀升，由于买卖双方之间沟通上 后去炒更多的房屋。年复一年，形成了房地产业 “绑 存在着不平等，只有为数不多的买方同意适当提 架”银行业的局面。三是民间非正规借贷影响。当前 价，而剩余的成本只能由企业 自己去承担。很多企 不少企业与私下从事高息资金运作的非正规融资 业只能勉强支撑 ，甚至于亏本经营。 中介或个人保持着合作关系。这些 “地下”借贷活 (三)高成本的多头融资不断挤压着企业的生 动，虽然能临时缓解企业资金困难 ，但在一定程度 存空间。在总体趋紧的货币政策背景下，企业多头 上掩盖了企业的资金危机，扰乱了经济金融秩序， 融资的弊端也开始日渐显露出来 ，到期贷款不能及 在企业危急时刻他们提供的仅是 纸“质救生圈”。四 时归还、融资成本持续上升 ，企业只能通过小贷公 是经营成本增加影响。主要表现在劳资成本和融资 司、担保公司及典当行等民间高息融资方式获取资 成本的大幅度上升，特别是融资成本的增加已超出 金，这些无异于饮鸩止渴。企业融资成本的大幅提 部分企业的承受能力，形成了企业融资成本不断挤 高及融资难度的不断加大，也使得不少企业不堪重 压经营利润的恶性循环。 负、难以为继。 (二)企业 自身因素影响。一是经营效益不 良 (四)企业对外投资回流的不确定性加重 了财 化。一方面，部分企业达到一定规模或者完成经营 务负担。企业对外投资主要集中于房地产行业。近 转型后 ，管理跟不上或者产品市场销路差 ，经营效 几年来 ，国家连续出台了多条政策措施对房地产市 益不断下降，出现亏损倒闭；另一方面，企业在改扩 场进行调控，让房价回归理性，挤压房地产泡沫。在 建期间，技术跟不上或资金链断裂，出现关停危机。 严格的政策调控下，企业投资房地产并不难，困难 二是对外投资盲 目化。部分企业 自我约束不够，对 的是如何让投资变现，让现金流回归。在整个房地 外投资扩张冲动，超过 自身实力，盲 目跨行业投资， 产市场趋于低迷的情况下，企业的投资资金成本也