保险人与服务提供商的关联模式与共谋型保险欺诈研究.pdfVIP

南方经济2008年第9期 保险人与服务提供商的关联模式 与共谋型保险欺诈研究 李 立’ 内容摘要被保险人和服务提供商共谋型保险欺诈是保险人面临的重要课题。过往的研究一般 是通过优化保险人的审计战略和设计最优保险合同来解决。由于维修或者保健服务具有软信息 的特征，保险合同往往难以实现次优。本文通过构造保险人和服务提供商的关联模型．分别从静 态框架下保险合同的特征和动态框架关联模式的演化及排他性关联对共谋型保险欺诈的阻止 作用，提出保险人实行上游垂直一体化能够部分缓解共谋型保险欺诈问题。文章最后针对中国 保险市场提出建议。 关键词 服务提供商 关联模式 共谋型保险欺诈 一 引言 保险欺诈是保险人面l临的重要课题，由于保险欺诈检测手段不成熟，至今仍未有权威数据。根据 付给保险欺诈。在车险和健康险市场中．服务提供商(如汽车修理厂、医疗机构)向保险公司的客户提 供服务，保险公司根据服务项目和项目价格对服务商支付。由于修理服务和医疗、保健服务的专业性， 保险人必须进行审计(Audmng)7J-能对服务商进行支付。由于这些服务具有软信息(SoftInformation)③ 的特征．审计的作用是有限的，而且保险人必须支付一定的审计成本。当审计的作用有限或者成本相 当高时。服务提供商和被保险人就具有夸大损失、甚至是伪造损失的动机，形成共谋体共同欺骗保险 人，即所谓的共谋型保险欺诈。 自1979年我国保险业务以来，保险欺诈问题13渐突出。有资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯 保险欺诈尤以车险市场与健康险市场上的最为突出。根据我国多个城市的保守估计，目前约有20％的 车险赔款属于欺诈。我国的保险欺诈问题严重的原因，除了保险业天然的信息不对称外，保险人管理 水平偏低，法律和监管不完善以及公民诚信度较低也是重要原因。 Insurance InsuranceCrime Research ①CAlF：Coalition Fraud；NICB：National Bureau；IRC：Insurance Agai璐t Councilo ②审计(Auditing)为文献中的术语。在保险实务中．一般称之为查勘定损。 ③软信息指实际状况很难证实或者证实的成本非常高以至于不经济的信息。 ④数据来源：http：∥www．people．corn．en／GB／paper2515／9519／880086．html。 一72— 万方数据 南方经济2008年第9期 我国汽车保险市场由服务提供商主导的共谋型保险欺诈还有其特殊原因。以4s店和汽车修理厂 为代表的车险服务提供商不仅提供汽车修理服务，他们还控制着相当比例的车险业务来源。由于汽车 销售利润的不断摊薄，这些服务提供商转向通过高额的保险业务手续费和在修理服务中夸大损失甚 至主动引导被保险人伪造损失进行牟利。由于目前保险人竞争手段的单一和不理性，担心服务提供商 减少车险业务供给而不敢对服务提供商主导的保险欺诈行为进行坚决的斗争。 二国内外保险欺诈研究的回顾 国外对保险欺诈研究集中在理论研究和经验性研究(EmpiricalStudy)两个方面。经验性研究主要 欺诈保险索赔。前者被称为Red FlagStrategies。 国外对保险欺诈的理论研究集中在保险人如何通过最优合同设计和优化审计战略来防止和减少 保险人一般提供一个风险分担合同，即被保险人必须承担一定比例或一定金额的损失。保险人为获得 Incentive 束(Coalition J． 件。以上对共谋的研究一般是通过改变对审计者和代理人的支付来实现。虽然委托人能够避免共谋 的出现，但是他们的境况并没有改善，其实质是将原来存在于代理人和审计者之间的side．contract 研究。