混业经营背景下银保合作模式发展探析.doc

混业经营背景下银保合作模式发展探析 　　【摘要】本文分析了当前银保合作的混业经营背景及银保合作模式发展的历史，在对发达国家银保合作模式比较分析的基础上总结了银保合作发展的规律。继而对我国目前的银保合作模式进行了综合分析，对目前我国银保主要合作模式存在的问题进行了深入阐述。 【关键词】混业经营 银保合作 金融控股公司 一、混业经营形成的原因、背景 混业经营是指商业银行等金融企业以科学合理的组织方式在资本和货币等市场进行多方式和多品种以及多业务的交叉服务、经营的总称，是指保险公司、证券公司、银行等机构所经营的不只是自身的业务，而是这些机构的业务进行相互交叉和相互渗透。 混业经营形成以及近些年迅速发展的原因有： 1.金融衍生工程、金融工程等金融创新，这些金融创新为混业经营提供了新型的通道。二十世纪五十年代以来，金融创新组织形式、金融创新工具得到了巨大的发展。 2.混业经营的技术支持是迅速发展的信息技术。信息技术主要包括了互联网以及计算机。信息技术的发展，不仅使金融通讯的成本降低了，而且使数据处理的成本也降低了，这样的话就提高了金融机构的业务处理能力。 3.在金融全球化的背景下，金融机构不得不选择混业经营。金融机构在进行竞争时，决定其竞争地位的主要是业务范围宽窄和金融机构规模大小。金融全球化的发展促使各个国家不得不放弃分业管制的政策。 4.金融机构选择混业经营也是因为受到了利益的驱使，同时为了分散风险，金融机构也必须选择混业经营。金融机构采用混业经营，可以在经营方式进行创新，创建多样化的经营方式。最终可以分散风险、降低成本。 综上所述，混业经营的发展基础是科技、社会、经济的不断发展，而其发展也是金融服务升级的必然要求。一般认为：混业经营就是在社会主义市场经济的大背景下，公司创新的产物，同时也是公司扩张业务、提高效率的必然结果。 二、银保合作发展史 银行保险也是一种混业经营模式，顾名思义这种模式是保险公司和银行进行合作。战略是相互之间进行融合和渗透，在该模式的机制下保险和银行等的大部分金融业务联系到一起，按其发展的历史可以分为以下几种： 1.成立金融控股公司。成立的金融公司有好多子公司，包括信托公司、证券公司、保险公司、银行等，其目的是，在从事金融业务的同时，实现保险、银行以及其他业务等进行混营。 2.成立合资公司。在合资公司中或拥有较多数的股权或拥有较少数的股权。 3.和一些与本公司规模差不多的公司进行合并，或者是相互交换股权。 4.收购公司或被收购。例如北京银行收购首创安泰股权。 5.设立新公司。如现在的中邮保险，其发起人是二十多省区市的邮政公司和中国邮政集团公司，最终成立了国有的寿险公司。 6.战略联盟的形式。战略联盟模式的基础是销售协议，双方都认同了银行保险的目标。这种策略协作针对的某类特定的市场或特定的客户。这与下面将要介绍的销售协议模式有些区别，主要区别是达成战略联盟的两个公司在一般情况下都在渠道方面、产品方面和项目方面建立了排他的关系。 7.销售协议模式。该种模式下，保险公司和银行首先签订某种协议，这种协议一般情况下是代理销售协议。在协议中明确规定，双方必须销售对方产品，而且是针对己方顾客。一个银行可以和多家保险公司签订该种协议，一家保险公司也可以和多家银行签订该种协议。兼业代理人大部分情况下是银行。银行在己方经营网点，向己方顾客销售保险产品，同时保险公司必须向银行交一定的费用。在现阶段，我国市场上的大部分公司都在采用这种模式。 三、发达国家的银保合作模式 纵观美日德英法等国家银行保险的发展史，我们会发现这段历史的终点都是金融控股公司。 1999年，美国废除了1933年颁布的《格拉斯——斯蒂格尔法案》，并且通过了《金融服务现代化法案》，银行和保险公司联合经营具有有效法律。 在日本改变金融控股公司的有关法律滞后，保险公司、银行互相之间进行兼营也开始被允许。 在欧洲，银行保险业的潮流就是组建金融公司，通过这种方式来发展银行保险德国有一种全能银行，这种银行实际上是一种金融控股公司。银行保险公司一般情况下是银行自己再建立保险公司，或者是和保险公司组建分销联盟，这种联盟大部分情况下的组建形式是相互持股。法国的银行保险之间的整合最为彻底，银行保险的发展速度也最快。葡萄牙和英国差不多，保险公司和银行的合作模式大部分情况下是银行和保险公司组建成为合资公司、银行收购保险公司和银行直接设立保险公司等模式。 从中我们可以总结出一条规律，那就是保险公司、银行之间的合作，起初是具有松散这一特点的协议合作，最终发展成为具有资本融合这一特点的金融控股公司。前面提到的销售合作模式是一种低级的合作模式。