经济欠发达地区担保业发展中存在问题和政策建议.docVIP

经济欠发达地区担保业发展中存在问题和政策建议 　　摘 要：中小企业融资难问题的产生，一个重要原因就是中小企业抵押担保难，银行与企业之间缺少一个中介担保机构。担保机构在银行与企业之间发挥着桥梁作用，使中小企业有了稳定可靠的信用系统，又可以帮助银行按照贷款的“三性”经营管理原则实现经营总目标，使银行的贷款更为安全、有效。 关键词：经济欠发达地区；担保行业；融资 中图分类号：F239.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）17-0151-02 一、佳木斯市担保行业的发展现状 为了解经济欠发达地区担保行业的发展现状，我们以佳木斯市为例，以调查问卷的形式对辖区内担保行业的发展现状以及存在问题进行调查。 截至2012年12月末，佳木斯市共有担保公司119家在运营，其中，融资性担保机构6家，仅占总数的5%；非融资性担保机构113家，占总数的95%。本次调查回收有效问卷25份，其中，融资性担保公司5家，非融资性公司20家。从担保公司的规模来看，佳木斯市担保公司的规模普遍偏小，注册资本金在1亿元以上的仅有3家，其他担保公司的注册资本金大多为几百万元。从担保公司人员结构上看，佳木斯市担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，大多聘请金融机构退休或离岗人员做总经理，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识知之较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验标准，只是简单的看客户的担保物。从担保公司的发展情况来看，认为发展“很好”和“比较好”的担保公司占全部调查样本的40%，认为发展“比较差”的占比30%。佳木斯市大多数调查样本对于担保行业的未来发展持乐观态度，其中，35%的调查样本认为担保行业将继续健康发展；45%的调查样本认为即使局部地区、个别公司出现问题，对担保行业的影响不大。 二、担保机构解决中小企业融资难的作用现状 中小企业融资面临的困难在于我国中小企业在自身发展和经营上面仍旧存在许多问题，如经营比较分散单一、财务制度不健全等，使得银行机构为了防范金融风险设置了相应的门槛，限制中小企业的贷款额度。通过市场解决中小企业融资难问题有三种选择：一是放松信贷控制，银行增加贷款供给，中小企业从贷款增量中分享资金；二是地下钱庄等非正规金融机构发挥作用，但银根紧缩势必提高资金借贷成本，非正规金融机构贷款利率也随之而上升，中小企业难以承受高昂的融资成本；三是通过发展非银行金融机构，解决中小企业融资难问题。 为服务中小企业融资，在国家发改委等有关部门的大力推动下，担保机构近年来发展十分迅速，担保体系建设成效显著。1993年，国家经贸委牵头成立了专业化担保公司，并在部分地区开始试点信用担保业务。2000年，国务院印发的《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》中提出，要加快地方信用担保体系建设。在此之后，各类担保机构的涌现如雨后春笋，以商业化运作的担保公司迅速发展。但是，发放贷款的商业银行还没有与担保机构形成默契。商业银行将信贷风险完全转嫁给了担保公司，这种合作方式扭曲了双方的激励机制，加剧了后者的经营风险。造成的结果就是，有的担保公司为了转嫁和防范风险，提高了业务门槛，限制条件不亚于银行，这就导致担保机构的存在没有了意义，从而也影响了这个行业的发展。 三、佳木斯市担保公司运作存在的问题 （一）担保公司规模小、抗风险能力较差，银行认可程度低 担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力。而佳木斯市担保公司的资本金少，导致其抗风险能力不足，一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。此外，目前金融机构与担保公司签订协议，担保公司存入一定的保证金，按照一定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录。如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险，造成银行机构对担保公司的认可程度偏低。 （二）风险补偿、分担机制不健全 一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。虽然财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是未建立担保风险分担机制。目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险，但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可，反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难，不能