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民间借贷风险法律规制探究 　　摘 要：民间借贷在补充正规金融、推动经济发展方面起到了积极作用，但是由于相关法律供给的不足，部分制度的缺位，民间借贷面临着宏观和微观两个层面的风险。为了确保民间借贷平稳健康发展，对其风险的法律规制尤为必要。 关键词：民间借贷；风险；法律规制 中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2013）12-0164-03民间借贷，是指未受到金融主管部门规制的、直接发生在个人与个人、个人和非金融企业以及非金融企业之间的金融交易行为。近年来，由于经济发展迅速，我国的民间借贷也十分活跃，在补充正规金融、满足中小企业发展资金需要、推动经济较快发展方面起到了积极作用。为了进一步激发民间金融的活力，国务院把“规范发展民间借贷”作为当前金融促进经济发展的重要政策措施，以拓宽企业融资渠道，建立多层次的信贷供给市场。可是，从最近两年重大的非法集资案件中不难发现，动辄上亿的非法集资在社会中已经暗流涌动，民间借贷影响力正在日益扩大，但是同时伴随而来的风险也在日益聚集，这是政府目前亟待解决的重大问题。 一、民间借贷的优势 民间借贷有悠久的历史，它起源于农民间因备耕、渡荒、婚丧嫁娶等临时性需要而进行的少量实物、现金的借贷。改革开放以来，随着商品经济的迅速发展，社会各业对资金的需求也不断增加，民间借贷凭借着其优势迅速发展，成为现代金融体系的重要补充。 （一）简单方便 民间借贷周期一般较短，期限也以短期为主，正是这种资金使用的紧迫性决定了大部分民间借贷必然会以最小的社会成本来实现最大利益：手续简单、放款迅速、担保灵活。相对于银行多则数月的审核期限和严格的担保条件，民间借贷充分运用市场机制手段，以“小、快”满足了部分企业生产和流通对资金的需求。 （二）社会吸引力强 民间借贷有着属地和属人的性质，也就是说其信用范围是受到地域和人际关系限制的。可能正是这种地域或者人际的限制反过来又可以为民间借贷背书，成为民间借贷的信用保证，这就使得民间借贷拥有较强的社会吸引力，可以把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的压力，向现存的金融体制提出了有力的挑战，与正规金融展开激烈竞争。 （三）投资回报高 相对于股市、不动产、黄金等其他投资品种来说，民间借贷以其宽松的贷款条件和平均年收益率10%-20%，最高可达近30%的丰厚投资收益，无疑具有相当的诱惑力；而且，投资的门槛低，并无资金上的限额要求，这就对那些手上资金不多而又想投资的个人来说很有吸引力；并且，贷款者个人就可以成为“银行”，既能够亲自挑选借款人，还能获得较灵活、比银行高的利息。无论在投资回报率、投资门槛、投资自由度方面，民间借贷都有相当的优势。 二、民间借贷风险分析 我国法律制度中民间借贷一直处于严格管制甚至压制的状态，而我国民间借贷的需求长期存在，两者之间的矛盾造成了目前民间借贷风险大量涌现。 （一）宏观风险 1.影响国家宏观经济政策。以房地产市场来说，国家为抑制房价过快上涨而收紧房贷，银行对房产抵押贷款的用途会有较严格限制，很多银行明确表示房产抵押获得的资金不得用来再购房，而部分银行规定房产抵押贷款只能用来消费。即便有银行可以做房产抵押贷款，但是再买房时因为有了抵押的贷款记录，首付和利率都会相应上调，利息支出成本会相对变高。而同样是房产抵押贷款，民间借贷对资金用途管理则相对宽泛。这样无疑会降低国家调控房市的宏观政策的成效，导致房产泡沫日益膨胀，最终会影响到政府对经济运行的控制。另外，民间借贷为一些不符合国家产业政策的企业提供资金，从而弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控力度。比如，民间借贷资金投入工业制造业，其中部分涉及到国家限制的小水电、小造纸、小水泥等高污染、高能耗、高排放项目，不利于节能减排和淘汰落后产能工作的开展。 2.存在金融风险可能。由美国次贷危机引起的国际金融危机证明，在发达市场经济国家，不吸收存款的放贷机构为了规避严格的资本监管，通过资产证券化等形式，把风险资产转移至表外进行资本套利，有可能形成较大的金融风险。同时，即使是在金融监管异常严格的美国，2008年也出现了“麦道夫骗局”，伯纳德“庞氏骗局”进行了长达20年、数额高达500亿美元诈骗行为，不得不引以为戒。 （二）微观风险 1.易产生纠纷。由于民间借贷手续简便，有时甚至仅仅是口头协议，所以在双方约定的借贷期限届满或者出借方要求借贷方返还借款时，双方可能就还款期限、利率，甚至是否曾经发生过借贷事实产生纠纷。在实践中会经常出现一方急需用钱而无融资渠道时，另一方趁机以高利率等方式向对方放贷的行为，还有将利息计入本金计算