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浅议如何促进商业银行小微金融业务发展 　　摘 要：随着我国金融市场的不断开放，作为机制比较灵活的社会主义市场经济重要组成部分的小微金融业务越来越受到国家和商业银行的重视，而融资难一直以来成为困扰小微企业发展的最大问题，所以商业银行开展小微金融业务对于促进小微企业又好又快发展起着关键的作用。 关键词：商业银行 小微金融业务 小微企业 小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，其是否能稳步健康的发展是关乎我国国计民生的大事儿，但是近年来小微企业的生存状态面临严峻的考验，融资难成为困扰小微企业发展最大的障碍。 一、小微企业及其面临问题概述 小微企业是相对大中型企业而言的，其重要特征是规模小、资金投入相对较少、管理形式单一等，但其在我国国民经济中同样占有很大的比重，是国民经济的重要组成部分，截止到2012年底，小微企业数量占我国企业总数量的95%，其本身的体制结构决定了它成为我国国民经济发展中最具活力的中坚力量。 随着经济全球化进程的不断加快，由于国内外种种因素的制约，我国小微企业生存和发展面临严峻的考验，由于缺乏专业的信息化的指导和支持，我国大多数的小微企业存在自身产业的结构不合理、成本高用工难、缺少政策扶植、融资难等问题。其中融资难成为困扰小微企业发展的最大障碍。小微企业自身特点决定了其在经营中存在必然的风险，由于其自身管理不够规范，生产经营结构比较单一，而且其企业内部财务制度也相对比较混乱，甚至没能打破家庭经营为主的旧传统，就使得企业信息的不透明，银行无法获取其企业发展状况。 二、商业银行发展小微金融业务必要性 小微企业作为我国国民经济发展的中坚力量，由于其自身多层次，多元化等特点，使其在社会主义市场经济中的比重越来越大，它的发展是否健康稳定对我国国民经济的可持续发展起着不可替代的作用。由于小微企业自身的特点决定了小微企业在生产和经营以及资金制度等方面需要商业银行的大力支持。一方面，小微企业因为其自身经营的特点，企业财务制度不健全，产品单一，甚至是家庭作坊式的经营模式，使其存在经营上存在很大的风险。另一方面，由于管理者本身缺乏先进管理经验，使其企业内部的制度结构体系相对较混乱，没有统一明确的发展目标，且内部管理比较松懈，从而造成很多小微企业的经营不善，甚至破产；此外，随着原材料价格的上涨，知识小微企业产品加工的成本相对较高，而有没有比较有利的价格干预机制，再加上小微企业之间的恶心竞争，使得小微企业资金链难以保证，就跟增加了小微企业的融资难度。 基于小微企业在我国国民经济中所占的比重越来越大，对于商业银行来讲，开展小微企业金融业务势在必行，有利于商业银行自身的发展以及经营结构的创新和转变，同时也是商业银行作为金融机构所要承担的社会责任。小微企业受各经融危机以及产品结构单一，市场竞争力不足等因素的制约，其经营风险也就相对较大，而且因为管理者自身对于信用意识的薄弱也增加了其荣自己的难度，这就要求商业银行在对小微企业的风险的合理把控的基础上，承担起必要的社会责任。长期以来商业银行的融资模式相对比较受限，融资渠道比较少，同行业竞争激烈，商业银行小微企业的金融业务有利于银行自己身结构的优化，通过对小微企业金融业务的发展有利于增加新的目标客户群，拓宽商业银行自身的资金和盈利来源以及促进商业银行可持续发展战略的进行。 三、商业银行发展小微金融业务措施 1.改善资金配置方式 足够的资金来源才能有效的保障银行的稳步的发展，才能为小微企业提供充足的金融贷款。商业银行在发展的过程中要积极主动地全方位、多渠道的整合资金，例如可以已通过主动负债来完成对市场化资金的整合，打破传统的银行资金来源模式，是资金来源结构呈现多样化，同时可以跟证?行、保险公司等开展合作业务，增加资金来源。并对客户进行分类，建立客户资源信息库，深度的挖掘目标客户及其存在的巨大发展潜力，并对其进行全方位、多角度的考量，从而增加银行的资金链。 2.创新小微金融业务模式 银行小微企业金融业务模式的创新，从而更快速高效的为小微企业服务，通过创新小微企业抵押贷款担保模式，结合本地小微企业的特点，可以采用企业联贷担保的模式，让多家小微企业联名担保，从而使其相互监督，相互促进和制约，并运用结合信用机制，使其承担相互连带责任，己大大降低了小微企业的信用风险，又更好的从实际出发，解决了小微企业融资难的尴尬。 3.建立完善的信用评价机制 商业银行必须完善对于小微企业金融业务的信用评价体系。所有的体系的建立必须要有完善的法律法规为依托，其商业银行内部度对于小微金融业务体系的建立前提是必须要灵活机动，从而使商业银行能更快的更好的把握瞬息万变的小微企业市场的发展方向。首先要完善商业银行内部的信用评价体系，建立严格的内部评级制