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七、我国商业银行理财业务发展趋势 ——商业银行应建立科学合理的产品设计、销售管理及内控机制。建立起规范化、透明化的理财业务管理制度，进一步规范理财业务流程，强化内控机制建设。例如，切实执行“双红线”规模控制，商业银行的理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一年度审计报告披露总资产的4%之间的低者为上限，以防止非标准化债权资产规模快速扩张引发系统性风险和操作风险、从而保证理财资金安全。 七、我国商业银行理财业务发展趋势 ——商业银行应加大理财产品研发力度。商业银行在设计理财产品是，应加强市场短期研判和长期趋势把握。随着利率市场化的推进，商业银行理财业务作为“吸储”工具的现状将得到根本扭转。利率市场化压缩银行息差收入，商业银行不得不向倚重中间业务转变，而理财业务将作为一项真正的中间业务壮大起来。商业银行为此要大力创新，加大理财产品研发力度，根据客户不同的消费偏好、风险偏好、以及不同的购买方式、购买时间、收益时间、收益方式等，差异化定价。 七、我国商业银行理财业务发展趋势 ——商业银行应建立以客户利益为中心的企业文化， 以非制度化的方式潜移默化地影响每位员工的行为，最终使得在实现客户利益最大化的同时实现商业银行自身经营目标的实现。 七、我国商业银行理财业务发展趋势 ——商业银行应帮助客户确立风险与收益相匹配的思想。目前个人客户为抵御通货膨胀投向理财市场,往往把理财收益的高低作为一项重要的衡量指标希望收益率越高越好。但收益永远是与风险相匹配的。近年一些客户已从各种代销产品事件中认识到了这点。但对于银行自己发行的理财产品还存在一个再认识的过程。 七、我国商业银行理财业务发展趋势 ——商业银行应善于引导客户认识自己选择合适的产品。银行应让每一个客户明白自己的投资偏好、期限、风险承受能力等，从而挑选合适自己的产品。未来的理财产品会更加多得令人眼花缭乱，但对客户而言，没有最好的，只有最适合自己的。 七、我国商业银行理财业务发展趋势 ——商业银行必须大力发展互联网理财业务。首先，这是银行与时俱进的必然选择。随着社会网络化和金融国际化的深入发展，我国金融机构的竞争将更加激烈，在这个互联网无处不在的信息时代，优质的服务手段和能力，才是银行的真正核心竞争力。当前，银行传统业务正在面临移动支付、“人人贷”等新兴业务的冲击，网上银行正在取代物理网点，银行已呈现出全能综合化的经营特征。与此同时，商业银行的理财业务也由线下转至线上，绝大多数商业银行都开设了网上理财服务，且业务量呈现大幅增长的态势。 七、我国商业银行理财业务发展趋势 所以，网络银行是商业银行生存和发展的必要条件，商业银行理财业务的发展必须借助于互联网。正如比尔· 盖茨所说:“传统银行若不改变，将是21 世纪行将灭绝的恐龙。”其次，发展互联网理财业务有利于满足异质金融需求，发展普惠金融。然而传统金融资金门槛高，普惠金融缺失，互联网金融理财产品以零门槛打破了传统金融行业的高门槛，通过移动互联网等快捷方式提升了金融服务的效率，满足了普通老百姓的需求，将普惠金融带入了寻常百姓家。第三，发展互联网理财业务有利于激发大众理财思维的启蒙，有了互联网理财业务，借助智能手机等途径，将理财的目标人群从精英阶层迅速扩展到普通大众，特别是为低净值草根用户的小额闲散资金提供了高效的增值途径。 七、我国商业银行理财业务发展趋势 第四，发展互联网理财业务有利于优化金融资源配置，促进实体经济发展。互联网理财体现了金融服务实体经济的本质要求，以市场化机制合理配置金融资源，互联网理财产品积极归集和利用闲散活期存款资金，创新流动性的管理方式，一方面增加实体经济可利用资金总量，中长期输血效应显著; 另一方面刺激了电子商务消费需求，有力扩大内需。 七、我国商业银行理财业务发展趋势 ——个人投资者也应与时俱进，学习理财知识，丰富理财经验,充实理财知识,以便尝试多样化投资，赚取风险收益。 六、我国股市波动对商业银行理财业务的影响 而挂钩股市的结构性理财产品则因为收益率较高再度吸引投资者眼球，商业银行近期也加大了挂钩股市的理财产品。比如，农业银行近日推出一款挂钩看涨以及看跌沪深300指数的理财产品，5万元起购门槛，最高收益可达8.2%，最低收益1%，期限91天。对于收益的计算，以看涨沪深300理财产品为例，如观察日沪深300指数的收盘价大于期初沪深指数，则到期时投资者获得8.2%的年化收益率；若小于或者等于期初沪深指数，则到期时投资者获得1%的年化收益率。 六、