社会保障学赵曼第02章节逆向选择与道德风险.pptVIP

（四）社会保障领域政府与市场的边界 社会保障不等同于政府保证。政府关注的应是少做什么，适当的退出 社会保障领域虽然存在市场失灵，但不意 味着必然需要政府干预 边界：交易成本的比较 六、公平与效率 公平和效率是两个最基本的社会目标。 公平和效率也是一对矛盾体。 在社会保障领域，公平和效率目标孰轻孰重，受意识形态差异的影响较大。 公平的不同定义 收入、分配均等 等量投入获取等量收入 权利平等，机会平等 消灭阶级差别和阶级剥削 制度公平、横向与纵向公平、过程和结果公平 公平 效率 （1）定义：主要是指资源配置效率。 （2）衡量指标——帕累托效率，指在既定的资源配置状态下，任何改变都不可能使至少一个人的状况变好，而又不使得任何人的状况变坏，如此便达到帕累托最优状态。 公平与效率关系的不同观点： 效率优先论 公平优先论 公平与效率兼顾论 社会保障领域的公平与效率 公平应包括享受社会保障的权利、机会的平等，以及社会保 障筹资、待遇等方面的公平。 以最低的成本将有限的社会保障资源分配到最需要的地方，使社会福利最大化；引进激励机制，实现权利与义务相结合。 讨论题： 1、如何理解不确定性与风险的广泛存在？ 2、如果有人说过“人都是风险规避者”，你同意吗？为什么？ 3、现实生活中普遍存在逆向选择和道德风险，请举例说明？ 4、在医疗保险市场上患者与保险机构之间，谁是委托人，谁是代理人？ 5、克服道德风险的方法有哪些，该如何搭配使用？ 尚辅网 / 第二章 逆向选择与道德风险 本章主要内容： 介绍保险与风险、逆向选择和道德风险 阐述了风险与保险之间关系、逆向选择与道德风险产生的原因与规避方法 对政府与市场在社会保险中的责任与边界进行说明 描述社会保障中的公平与效率 学习重点： 理解保险与风险溢价 掌握逆向选择和道德风险产生的过程、原因以及规避方法以两者的区别 探索社会保障领域政府与市场的边界 导读 信息经济学的两大核心问题： 1、逆向选择 2、道德风险 一、从风险到保险 不确定性风险 保险 逆向选择与 道德风险 保险是缓解风险的一种机制，没有风险就没有保险 主观上人们普遍厌恶风险，人们都是风险规避者。 保险不是保证风险不发生，而是分散人们的财务风险。 保险带来的好处可用风险溢价来度量。 以医疗保险为例，假定甲是风险厌恶者，其效用函数为U(w)，效用函数如图2-1所示；生病的概率P=1/2，医疗费用为(w0 -w1)，若不生病，则可消费的财务为w0 ，效用为U(w0)；若生病，可消费的财富为w1，效用为U(w1)。 为什么保险是缓解风险的一种机制？ 保险效果的度量：风险溢价（Risk Premium） 图2-1 效用函数与风险溢价 比较完全自费与完全保险两种情况。 完全自费时。甲的期望收入和期望效用如下： 期望收入E(w)=1/2(w0 +w1)=w1+1/2(w0 -w1) 期望效用E(u)=1/2[U(w0)+U(w1)]，对应图中的A点。 完全保险时。为了简化分析，我们假设保险机构零利润、零管理成本，即只收取春保费，其中纯保费R=1/2(w0 -w1)。投保后甲的收入和效用如下： w，=-1/2(w0 -w1)=1/2(w0 +w1)=E(w) 效用U(w，)，对应图中的B点。 在完全投保时，甲可以获得一个确定性收入w，，投保后效用增加（增量为图中线段AB），或者说与未投保相比，甲在投保后相当于“赚了”[E(w)-w2]，这就是风险溢价，它是保险给参保人带来的好处。 二、逆向选择 （一）“旧车市场”与逆向选择 1、阿克洛夫的“旧车市场” 信息不对称 劣币驱逐良币 市场失灵 2、其他领域的逆向选择 例如：劳动力市场 保险市场 二手产品市场中，低质量产品将高质量产品排挤出市场的主要原因是——它们都在相同的价格水平上出售。 案例：商业医疗保险中的逆向选择 在商业医疗保险市场中，信息不对称现象是普遍存在的。由于保险公司与投保人存在信息不对称，保险公司对潜在的被保险人的健康状况不甚了解，因此，保险公司只能根据投保人的平均健康状况收取保险费，健康状况较差的潜在投保人将倾向于投保，而那些身体状况良好的潜在投保人将认为保险公司收取的保费较高，于是一部分健康状况良好的潜在投保人将退出保险市场，这导致保险公司的业务总体质量降低，必然要提高保险费，而这又将一部分健康状况稍好的投保人驱逐出医疗保险市场，这一非良性循环持续进行下去的结果最终导致只有那些身体状况最糟的人才愿意购买商业医疗保险，致使保险公司无利可图。 思考一：既然商业医疗保险领域普遍存在逆向选择问题，众所周知美国的医