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新常态下中小银行经营模式转型探讨 　　摘要：在宏观经济环境及金融业务发展新常态下，银行传统经营模式面临冲击和重构，尤其中小银行将首当其冲。文章分析中小银行面临的新常态及新常态带来的挑战与机遇，提出未来中小银行经营模式变革的主流趋势。 　　关键词：新常态 中小银行 经营转型 常态分析 机遇分析 主流趋势 　　近年来，银行业内外部经营环境都发生深刻变化。宏观经济经历高速增长后开始下行，并在底部震荡调整；银行业自身也面临监管收紧、金融改革深化、互联网金融冲击等严峻挑战。在此新常态下，银行业传统经营模式遭受严重冲击，步入了“增速放缓、风险上升、利润下滑”的新阶段。尤其对于中小银行，由于受自身“先天不足”制约，抗风险能力低，在新常态下若未及时寻找合适的经营转型战略，将会面临严峻的经营调整，甚至面临破产清算风险。因此，本文从中小银行的角度，分析新常态对其经营影响，提出未来银行经营发展趋势，为中小银行经营转型提供决策支持。 　　一、中小银行面临的新常态分析 　　1.宏观经济环境严峻。近年来，全国宏观经济下行压力不断增大，GDP增速已全面回落到了“6”时代。经济增长动能切换调整艰难，主要依靠粗放式投资和出口拉动，在全球金融危机“余震”、需求疲软的背景下。高外贸出口依存度将使经济增长受到明显抑制；粗放式增长的传统产业正处于供给侧结构性改革的转型升级调整中，先进制造业、现代服务业和战略性新兴产业等新动力产业正在酝酿，尚未形成足够的支撑力，新旧产能之间“青黄不接”。企业负债率居高不下，2015年9月末，全国信贷规模与GDP之比达1.89倍。目前该趋势还在继续扩大。 　　2.同业竞争不断加剧。一是银行牌照的垄断性优势逐渐被打破，银行准入门槛逐渐放开。截至2015年底，已有温州民商银行、浙江网商银行、前海微众银行等5家民营银行开立，2016年有12家民营银行获批，今后银行准入将逐步向社会敞开，垄断性优势将逐渐消失，逐渐进入完全竞争经营模式。二是存款保险制度等系列措施的推出。银行将真正自主承担经营责任，要在市场的激烈角逐中争夺生存权。三是各类直接融资场所及融资工具不断创新推出。监管当局在鼓励企业创新运用现有直接融资工具的同时，不断发展地方产权交易中心等区域性特色直接融资平台，使得银行竞争对象从银行间向所有类型金融机构延伸。 　　3.互联网金融井喷发展。自2015年以来，国内互联网支付业务、个体网络借贷、互?网保险等各方面都得到了飞速发展，互联网金融行业已进入高速发展期。目前，我国互联网金融涵盖了互联网金融支付、个体网络借贷、互联网保险、互联网基金销售、互联网消费、互联网股权融资等六个主要业态，基本覆盖了传统银行的所有业务，有的领域在技术层面上已超越了传统银行。 　　4.利率已基本实现市场化。按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。”的原则，近年来国家逐步推进利率市场化。2013年7月，经国务院批准，央行全面放开金融机构贷款利率管制；2015年10月23日，央行在发布降息降准消息的同时宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。至此，存贷款利率管制已基本放开。与此同时，大额存单、同业存单等创新金融产品的推出进一步深化了利率市场化程度，目前利率已基本实现了市场化。 　　5.“惰性金融服务”需求强烈。随着互联网的深入运用及科技的突飞猛进，智能和便利已经成为现代生活的追求。从银行客户的视角看，客户对大数据、智能化、移动互联网和云计算等最新科技技术的依赖性越来越强，渴望得到“惰性金融服务”，对便捷金融、“一站式”智能金融需求愈发强烈。 　　二、新常态下中小银行经营的挑战及机遇分析 　　（一）中小银行经营的挑战 　　1.经营风险加剧。一是不良贷款高企。近年来，受经济结构及信贷文化等内外部因素的交织影响，银行不良贷款持续攀升。2015年9月末，浙江省银行业不良贷款余额迭1397.57亿元，不良率达2.33%；2015年6月末，温州银行业不良贷款余额达308亿元，不良率达4.08%。在经济持续震荡下，防控和化解不良贷款仍将是中小银行当前和今后一段时期内的重点工作和艰巨任务。二是失去金融“保护伞”。随着金融改革的不断深入，自2015年5月1日起，已经酝酿21年的存款保险制度在中国正式实施，意味着政策层面已经允许银行破产，银行将真正对接市场、自负盈亏。经营不善的银行将面临淘汰、破产清算，中小银行将面临更大的经营压力。三是金融系统性潜在风险在加剧。在经济下行期叠加目前企业高杠杆经营，极容易引发债务集中风险，进而影响系统性金融稳定。一旦系统性风险爆发，中小银行将首当其冲。 　　2.利润空间收窄。截至2015年底。全国共有3184家法人银行，其中，城市商业银行133家、农村商业银行859家，银行业同业竞争非常激烈