联合大众的信贷游戏.docVIP

联合大众的信贷游戏 　　通过向消费者出售消费信贷产品，再利用消费者向银行大量贷款，这一消费信贷领域的所谓“创新游戏”，最终没能逃脱此类玩法的惯有死亡结局 　　2016年底爆发的浙江联合大众汽车网络服务有限公司（下称联合大众）涉嫌非法吸收公众存款案，至今仍在发酵。 　　约有数千人卷入其中，他们因购买联合大众一款信贷产品入局，又因联合大众的资金链断裂问题，而变成银行的债务人。 　　6月2日，杭州市公安局滨江分局向《财经》记者证实，该案影响用户近2300名，涉案的资金总额超过1亿元，目前资金缺口近4700万元。 　　随着消费信贷飞速发展，个人消费贷款成为各大金融机构激烈争夺的优质业务。然而，金融创新的路上布满暗礁。一味追求业务量增长的同时，若审核不严、风控不力，则隐藏巨大风险。 优惠“套餐”实质是信用贷款 　　2012年，杭州市，程武接到联合大众的业务推广电话，称能以便宜价格办理汽车保险业务，并有额外优惠的拖车和加油服务。 　　联合大众是一家汽车服务公司，2007年1月17日注册成立，法定代表人周虎林，注册资本2666.67万元，经营范围包括：汽车事务代理、汽车服务软件的技术开发和技术咨询等。 　　联合大众的前身是周虎林于2003年创立的大众汽车俱乐部有限公司，其宣传资料自称为国内领先、专业的汽车连锁网络服务公司，也是中国最大的银行汽车卡连锁服务提供商。 　　程武说，原本只想委托联合大众办理汽车保险业务，但联合大众业务员给了他另外一个更优惠的“套餐”选择――“爱车一族服务包”。“爱车一族服务包”是一种金融“创新”产品，包含洗车、保险、救援代办等内容，购买此套餐，可获得汽车保险费约200多元的优惠。 　　协议显示，程武作为乙方，委托甲方联合大众向农业银行申请了一张信用卡并办理总额为38350元的爱车一族服务包分期业务，其中2350元为程武车辆的保险费等，其余3.6万元为“加油费”，这些费用按月分期支付。 　　程武当时就提出疑问，自己只是委托办理2350元的汽车保险业务，为什么要做38350元的分期业务？ 　　联合大众业务员对程武称，“爱车一族服务包”是联合大众与银行开办的金融创新业务，3.6万元“加油费”与程武无关，他只需一次性缴纳当年车辆保险费用，而且双方协议中明确写道，联合大众将于“每月扣款前2日将本月代充金额划拨到乙方（程武）指定的账户内”。 　　程武的理解是：3.6万元的银行贷款由联合大众代领，还款也由联合大众代还。 　　签完协议后，程武支付了共2350元的保险费用。此后，如业务员所言，尽管每个月都会收到农业银行约3000多元的还款通知，联合大众都会提前将钱打入他指定的银行卡，保证扣款成功。 　　据联合大众的宣传材料，“爱车一族服务包”快速发展了超过3000名用户。按此推算，若每名用户如程武一样“贷款”3.6万元“加油费”，联合大众将从银行贷出1亿余元。 　　据几名联合大众的长期客户介绍，“爱车一族服务包”曾与杭州多家银行合作。之前的合作银行包括中国建设银行，之后转为与中国农业银行股份有限公司杭州城东支行（下称城东农行）合作。 　　浙江理财网于2012年发表一篇题为《农行杭州城东支行实现信用卡分期业务快速增长》的报道，称城东农行积极探索信用卡分期付款业务的切入点，千方百计“撬动”信用卡消费市场，并严格把控风险点，使该行的信用卡分期业务交易额迅速增长。 　　看到不少人购买“爱车一族服务包”，杨红（化名）于2014年也成为联合大众的客户。当时，联合大众的合作方就是城东农行。 　　2016年起，合作方增加了浙江省杭州市的杭银消费金融股份有限公司（下称杭银公司）。杭银公司成立于2015年7月，由杭州银行作为主发起人，并引进西班牙对外银行作为战略投资者。 　　消费金融公司是指不吸收公众存款，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等，由于发放贷款审批速度快，无需抵押担保，受到市场青睐。 　　杭银公司是浙江省首家消费金融公司，公司主要满足传统银行机构无法完全覆盖的民众日常消费“小额、高频、急需”的分期付款需求。联合大众的“爱车一族服务包”作为优质的消费信贷业务引入杭银公司，联合大众的大量用户转入杭银公司。 　　杨红2016年签订的“爱车宝”（“爱车一族服务包”产品之一）产品服务协议显示，总费用39140元，每年车辆保险费为“机动车交通事故责任强制保险855元、车船税300元”，为期两年。 　　联合大众业务员告诉杨红，协议中的“汽车保养费6000元”和“汽车加油费26400元”只是列出让?y行方面看的，与她无关，杨不享受该服务，只需一次性缴纳车险费用。 　　在业务员的安排下，她和杭州惠达汽车服务有限公司（下称杭州惠达）签署了一份名为“小