银监会《个人贷款管理暂行办法》解读与实施 精品.pptVIP

* 第三章 风险评价与审批 第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。 * 【解读】审批流程的风险点及控制措施 ☆审批流程图： 权限内 权限外 C2 交 C3 法律部门（C31） 风险部门（C32) 牵头审批人（C33） 审批人（C34） 业务人 员交业 务部经 理进行 审批 C1 本级审 批办理 C21 由本级确 定经营主 责任人后 交上级审 批办理 C22 进 行 合 规 性 审 查 提交 审批 委员 会 C4 * 【解读】审批流程的风险点及控制措施 ☆审批流程（C步）各项作业表现出的风险是： ◇ C1，部门经理失职的风险，具体表现为：资料失真；合伙客户共同作弊；失职。 ◇ C2，授权授信管理风险，具体表现为超越权限。 ◇ C3，审查风险，具体表现为资料失真，不符合法律法规、制度要求。 ◇ C4，审批委员会风险，具体表现为：应到人员不足；同意人数比例不够。 * 【解读】审批流程的风险点及控制措施 ☆相应的风险控制措施： ◇ C1，落实业务部门经理责任。 ◇ C2，落实上级行政的转授权制度； ◇ C3，落实审计部门对贷款审查的检查制度； ◇ C4，上级部门及审计部门对贷款审批委员会会议制度的检查、审计。 * 第四章 协议与发放 第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。 第二十四条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。 * 第四章 协议与发放 借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。 第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。 借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。 * 第四章 协议与发放 第二十六条 贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。 按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。 以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。 * 第四章 协议与发放 第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。 第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。 * 第五章 支付管理 第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 * 第五章 支付管理 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付、但本办法第三十三条规定的情形除外。 * 第五章 支付管理 第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。 第三十二条 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。 * 第五章 支付管理 第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： （一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的； （二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； （三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； （四）法律法规规定的其他情形的。 * 第五章 支付管理 第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。 贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。 * 【解读】发放支付流程风险点及控制措施 ☆贷款发放流程图： 业务 部门 落实 贷前 条件 D1 业务 部门 签订 有关 协议 D3 业务 部门 开立 借款 借据 D4 业务 部门