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全球网网上银行发展历程与趋势概述 　　摘 要：网上银行业务为全球银行业的发展做出了重要的贡献，它的出现使银行业务模式发生了革命性的变化。网上银行作为一种新的电子政务形式，结合先进的IT技术及互联网技术，它降低了银行运作的成本，提高了用户的忠诚度和满意度，提供无边际业务地域，为全球银行业的发展提供了新的动力。本文通过分析网上银行在各行业中发展的现状、发展的原因，提出其目前面临的主要挑战，并提出可行的解决方案。 关键词：网上银行；非法入侵 引言： 自世界上第一家网络银行1995年诞生以来，在短短十二年的时间里，网络银行发展迅速，不断代替银行的其他传统渠道。自1995年至2005年网上银行在美国银行个渠道交易量百分比有了大幅提高。自80年代至今网络银行经历了传统的零售银行阶段、网上支付阶段、在线账户阶段以及多媒体阶段。网络银行的功能也由起初以提供信息为主，逐步转变为可以提供全面银行服务的网上门户。 我国互联网市场潜力巨大，各家银行对网银的重视程度越来越高，网银在银行之间的竞争中发挥着越来越重要的作用，发展网银大势所趋。我国互联网的用户现在已经达到1.32亿，但经常使用在线银行以及在线股票交易功能的只有10.5%，市场潜力巨大。网银的优势越来越显著。我国各家银行对网银的重视程度也是越来越高。中国工商银行董事长姜建清曾在2006年度经济人物财富论坛上说出了他的梦想：工行网银业务5年后占总业务量的50%，10年后增到70%，让中国工商银行从“身边的银行”变成“家中的银行。而招商银行也在最近把企业网上银行升级到5.0版本网银在银行间竞争的作用越来越重要。招商银行今天又如此大的成就，很大一部分原因要归功于它网上银行业务的率先发展。 我国网上银行在过去十二年中发展迅速，主要商业银行均已开办网上银行业务，06年度网上银行交易额已经突破90万亿元大关，用户已经达到7594.5万户。 在过去的十二年里，各大银行逐步开展和建立了自己的网上银行业务。业务发展迅速，不断地实现突破。其中工商银行在整体网上银行和企业网上银行中独占鳌头，招商银行个人网银业务中仍占很大优势。截至2006年底，我国主要商业银行（国有及股份制）2006年度网上银行交易额达95万亿元我国主要商业银行（国有及股份制）网上银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4万户，增长幅度达到39%。目前，我国各国有商业银行、各股份制商业银行及部分城市商业银行均已开办网上银行业务。 预计到2010年底，我国网上银行交易额可以达到将近200万亿元。其中企业网上银行交易占了绝大部分。调查表明，我国网上银行交易额中，企业银行网上交易占据了主体，每年以20亿左右的速度增长。个人网银业务发展十分迅速，平均增长率为100%。预计到2010年底，我国网上银行交易额可以达到将近200亿元。 一、网上银行业务对相关行业发展现状及得到的启示 （一）集团理财由于联动性强，适用于网上银行，发展势头十分迅猛 1.集团理财的现状 在网上银行的各项业务中，集团理财由于联动性强，适用于网上银行，发展势头十分迅猛。2000年2月1日起，工商银行在北京、上海、天津、广州四个城市首批开通网上银行，当时网上银行业务便已有了集团理财功能。目前为止，所有的全国性股份制商业银行和四大国有商业银行已经全部开通了网上银行集团理财功能。 2.集团理财的功能 目前国内的集团理财主要侧重于资金归集和支付结算。如农行的子公司帐户余额明细、交易查询，资金的上划下拨，子公司间内部调拨，子公司支付等。但招商银行在集团理财已经走到了前列，其最新升级的企业网银银行5.0版本中的集团通以集团内收付款管理、账户管理、头寸和流动性管理为核心，并与集团投资理财、融资授信、风险控制、信息咨询等有机整合，为不同类型的集团性企业量身定制个性化、综合化的现金管理解决方案。集团通―集团现金管理服务提供三大解决方案，分别是集团资金余额管理解决方案、集团本外币现金池解决方案、集团资金统筹管理解决方案。 国外的集团理财功能比较成熟，除了成熟的现金管理之外，代客理财，资金交易这些功能也一应俱全。如渣打银行，企业可以在线进行外汇买卖。 3.集团理财的启示 从国内外集团理财发展来看，我们发现集团理财交叉销售的特性使得这项业务具有较强的联动性。它吸引和保留客户资源，从而带动存款、贷款、支付、投资等业务的发展。集团理财适合于在网络银行进行部门管理。该项业务可以在良好的授权和客户服务的基础上在网上自助完成。资金划拨，支付结算等各项功能均能在网络技术的支持实现 （二）目前针对中小企业和个人网银发展的又一个焦点 1.中小企业和个人的网上银行的现状 个人网上银行业务自网络银行诞