加强我国民间借贷管制和政策.doc

加强我国民间借贷管制和政策 　　摘 要：近年来随着我国民间借贷的迅速发展，其双刃剑的特性越来越显著，一方面对促进社会经济的发展有着很大的正面积极的作用，而另一方面由于缺乏管制，其的盲目性和不规范又有着较为严重的负面影响。本文首先着力于论述我国民间借贷的现状，试图阐述民间借贷的内涵和它在目前中国发展的必然性，从而论证出我国借贷对管制的需求状况，并提出加强政府管制的一些政策建议，规范我国的民间借贷，从而达到趋利避害的目的。 关键词：民间借贷 管制 政策 一 我国民间借贷的现状 ㈠关于民间借贷的定义 目前学界对民间借贷尚未形成统一的定义，但普遍认同它是一种民间的金融行为。相对于正规金融而言，民间借贷更多地是与非正规金融联系在一起。它是一种游离于法律制度边缘的、在国家正规金融体系之外存在的金融行为，简单地说就是私人之间的各种融资行为，通常是非正规金融机构作为中介，直接在民间进行的资金融通活动，其借贷主体主要包括居民个人之间、个人与组织之间和组织与组织之间的直接借贷，同时也包括民间金融机构做中介的间接借贷。民间金融机构包括民间自发形成的未经金融监管部门批准成立的典当行、私人钱庄、资金互助会、储金会和各种信贷代理机构。民间借贷因活动范围的不同又有广义和狭义之分，广义的民间借贷是指民间金融的总和，即民间金融的各种形式和各种活动。广义的民间借贷包括：合会组织及其活动、社会集资活动、高利贷活动、一般居民之间的借贷活动、农村合作基金会的业务活动和民间典当行的活动等。狭义的民间借贷指民间经济中个人之间的借贷活动，包括个人之间的借贷和私人钱庄等地下金融组织的借贷活动。 因此，民间资本的借贷基本可以概括为，它是在民间信用的基础上自发形成的，在企业法人之间、自然人之间以及企业法人和自然人之间的资本借贷行为。 ㈡我国民间借贷发展的必然性 由于政府新一轮的宏观调控，力求刺激经济发展，为我国中小型企业的发展和规模扩大提供了一个较好的外部环境；而另一方面，我国居民能力消费观念的改变和能力的增强同样客观上促进了中小型企业的发展，这样它们不断加大投资的规模，对资金的需求也十分旺盛。 从资金供给方而言，由于在我国存在”金融抑制”这种现象，将资金供给方与需求方之间的联系割裂了。一方面我国的中小企业缺钱，另一方面正规金融无法提供足够的资金供给，这时，民间资本借贷的发展已成必然。据中金公司报告指出，2011年中国民间借贷大规模扩张，民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿元，约为银行表内贷款规模的10%～20%。民间借贷蔓延之势可见一斑，已成为我国中小企业不可或缺的融资方式。 二 加强我国民间借贷管制的需求分析 民间借贷如此蓬勃发展，对我国的经济社会活动的运行起着非常积极的作用。首先它在某种程度上弥补了正规金融的不足，在某些民间借贷较为活跃的地区，它甚至与银行体系平分秋色，其灵活、简便、快捷的形式，部分地满足了我国中小企业信贷资金的需求，促进了特别是民营企业的发展；其次，民间借贷可能减少了银行的坏账率，并有利于促进利率市场化。银行对企业的财务信息难以准确掌握，不能做到有效的风险预警和监测，所以尤其是中小企业发生的坏账率较高，而民间借贷的违约的社会压力较大，企业的社会声誉和商业信誉损失较大，这样在一定程度上减少了银行的不良贷款；民间借贷利率在很大程度上体现了民间闲散资金的供求关系和使用成本，与市场真实利率水平接近， 有利于市场均衡利率的形成，并且民间借贷有助于打破金融市场垄断局面，进而推动金融机构的改革创新。 但不可忽视的是备受关注的”吴英集资诈骗案”、温州中小企业老板”跑路潮”、高利贷频现等一系列民间借贷事件又在明确地显示出民间借贷是一把双刃剑，在促进经济发展的同时又有许多不可预知的风险。这种风险的存在就对政府管制产生了需求，主要有以下几点。 ㈠我国民间借贷缺乏法律规范和监管机制 首先民间借贷兴起已久，为我国国民经济的发展做出了巨大的贡献，但除了近期作为金融改革试验区的温州市被批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》外，法律上仍未专门立法明确民间借贷在我国的地位，致使民间借贷在走向合法化进程中存在局限性。在缺乏专门立法的情况下，只能依据其他相关法律来约束民间借贷。但由于现存法律、法规之间缺乏统一协调性，导致对同一种民间借贷行为性质的判定结果可能由于依据的法律制度不同而截然不同。由于得不到有效的法律保护，遇到纠纷时通常会因证据不足而无法还原事实真相，产生的法律上盲区，间接使法律成为违法犯罪行为的保护伞，以此逃避法律的责任，损害他人的利益，为社会治安带来很大的不安定因素。其次，我国对于民间借贷不仅法律滞后，对其的监管体制也没有明确规定，使民间借贷与高利贷、非法集资相互混杂。民