贷前调查培训.ppt

第一部分 贷前调查概述 一、贷前调查涵义 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、效益性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度及贷款风险度做出初步判断的过程。 贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。 二、贷前调查原则 实事求是、客观公正原则：深入企业，掌握实情，不要故意掩盖。 科学分析原则：不要主观臆断 风险防范原则：既是营销过程也是管理环节 现场调查评估原则 ：现场与非现场、静态与动态结合、当期与预期分析结合、不要照抄企业文件资料。 三、贷前调查人员要求 (一）贷前调查必须遵循双人调查、实地查看和真实反映的原则,并对贷前调查承担第一责任。 （二）参与现场调查的人员范围按照《上海银行公司信贷业务操作规程（暂定版）》（上银风便（2012）44号）相关要求执行。 一般公司信贷业务：支行公司业务部负责人应参与所在营销部门全部公司授信客户（不含低风险业务）的现场调查；支行分管营销行长、分行市场部负责人至少应参与上报分行贷审会项目客户的现场调查；支行行长原则应参与所有新增首贷的现场调查，至少应参与存量授信风险敞口超过人民币3000万元（含）的客户的现场调查。 小企业信贷业务：支行分管营销行长、分行市场部负责人至少应参与授信风险敞口超过人民币500万元（含）的客户的现场调查，支行行长至少应参与授信风险敞口超过人民币1000万元（含）的客户的现场调查。 (三）问责机制 各分支行信贷从业人员实现信贷管理计分卡制度。信贷管理计分卡制度是对信贷从业人员在信贷业务和管理中的失职、违规等不当行为进行量化计分，并按照不同累积计分档次配套实施相应惩处措施的管理工具。（详见《上海银行信贷管理计分卡实施办法（试行）》上海银行风管〔2011〕77号》 (四）规范贷前调查两点要求： 1. 信贷业务（不含低风险业务）送审资料应提供现场拍摄照片影像资料，拍摄内容包括但不限于以下主要内容： (1)生产类企业：厂房、生产现场、生产线、主导产品、存货、抵质押物等。 (2)流通类企业：经营场所、主导产品、仓库、存货、抵质押物等。 (3)房地产开发企业：项目沙盘、项目现场、抵质押物等。 上述主要照片内容应包括现场调查人员，建议每项内容照片2-3张。 2.对于民营授信客户必须约见其实际控制人，填写《实际控制人访谈记录》，并提供相应照片。 第二部分 如何进行贷前调查 一、贷前调查方法 1.现场调研——直接：现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况) 2.搜寻调查——间接：搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。 3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。 4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况 。 二、贷前调查主要内容 （一）一般性基础资料 （二）借款企业的调查内容 （三）担保情况调查内容 （四）常见企业类型特别调查内容 （一）一般性基础资料 1.法人客户需提供的资料 1）法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2）法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。 3）加盖公章的法人（组织机构）代码证（复印件）、税务登记证明（复印件）、生产经营许可证（复印件）、产品质量认证书（复印件）等。 4）有效贷款卡，登录征信系统，查询法人客户信用记录，打印征信报告书。 5）公司章程、验资证明及其附件。（若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作企业客户，应查阅该公司或企业的章程；合资、合作的合同；事业单位有权部门批文；外资企业，还需要该企业成立批准机关的授权） 6）确定有权决议机关（董事会或股东大会）提供同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明 7）近三年审计报告和即期报表。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告。 8）相关销售合同、协议及增值税发票 9）新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（委托代理人）签字式样和首贷户在送审行的近三个月对帐单。 10）需提供的其他资料（如海关等部门出具的相关文件等）。 2、担保人需提供的资料 保证人提供的资料：身份证明，营业执照，贷款卡、特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的同意保证意