银行法讲义.docVIP

第一章 金融法概述 一、金融的含义 金融从字面上说就是指货币资金的融通。它包括两方面的内容，分别为货币流通和信用活动。 货币流通主要包括:一是现金流通，它是指以现钞所进行的货币收付行为，二是非现金流通，又称转帐结算，它是指资金从付款人帐户划至收款人帐户的支付行为，它主要表现为存款货币之间的流通。 从中国人的现金偏好看现金流通的利弊 金融法上的信用是指一方当事人基于对受信人在特定的期限内付款或还款的信任的基础上，使受信人不用立即付款就可获取资金、物资或服务。它主要包括借贷和投资两种行为。 WTO《服务贸易总协定》（GATS）的《金融服务附件》对金融服务的界定具有代表性和前沿性。 二、金融危机与金融法的历史发展 1720年，在南海危机中产生了“反泡沫法”。 1844年英国通过了《英格兰银行条例》，起因之一是1825年银行危机。 1907年美国金融大恐慌，美国向摩根求助，随后则出现了美国的中央银行立法。 1929年开始的“大萧条”催生《格拉斯－斯蒂格尔法案》：存款保险制度、利率管制规则、分业经营体制、FED则趁机扩权。 1987年，华尔街股灾，市场表现出让人振奋的自我修复能力。 1991年日本“泡沫”破碎，开始“失去的十年”；美国花旗银行也遭遇危机 1997、1998年，亚洲金融危机,IMF开出以华盛顿共识为基础的药方—私有化、放松管制、资本项目开放、严格财政纪律防止通货膨胀。 1998年，长期资本管理公司危机，美联储出面组织14家金融机构注资36.25亿美元购买了LTCM的90%股权，其余10%公司归原投资者所有。应对危机未动用一美元公帑。 1998-2003年间，美国只有36家银行和储蓄机构倒闭；全部商业银行不良资产占总资产的比重仅为0.63%—0.94%;在危机之前，华尔街的利润占美国企业总利润的40%.1999年，美国通过《金融服务现代化法案》。 2007年开始，全球金融危机，2010年,新法案出台——《华尔街改革与消费者权益保护法》。 三、民间金融 （一）自然人之间的借贷 1、合同的形式。《合同法》规定，借款合同应当采取书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。在《关于审理借贷案件的若干意见》中，“人民法院审理借贷案件的起诉时，应要求原告提供书面借据，无书面借据的，应提供必要的事实根据，对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。” 2、合同是否有偿 《若干意见》规定，借贷双方对有无约定利率发生争议又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同，对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。 3、利率问题 （1）高利贷：民间利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款（基准）利率的4倍（包括利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 （2）贴水贷款的处理：合同法第200条，借款的利息不得预先在本金中扣除，如发现，则按实际借款数额返还借款及计算利息。 （3）驴打滚：出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。 利率为10%，则20次计算后，就超过了本金的7倍。 （二）企业与个人之间的资金借贷 （三）企业之间的资金借贷 第二章 中央银行法律制度 第一节 中央银行概述 一、中央银行的产生——与宪法有关 中央银行是指在一个国家或一个区域内，行使监督管理金融事业，调节和控制一国或一区域内货币流通和信用活动职能的机构。 中央银行为什么重要？ 金（银）本位制在很大程度上限制了权力的滥用。在黄金与货币逐步脱钩以后，中央银行法乃至金融法的一个重要作用就是克制政府越来越大的权力。——陈志武 （一）自发产生型的中央银行 1694年4月，以伦敦商人为主组成了“英格兰银行董事公司”，通过购买及包销国债、开具银行券等方式为政府提供资金支持。 英格兰银行的出现及国债制度的确立是“光荣革命”在英国金融、财政领域里的一次延续，而“光荣革命”其实并不是一次革命或变革，而只是对传统的恢复，是英国从《大宪章》以来就有的“自由”价值观的延续。 逐渐丰富的职能： 1、集中银行券发行、统一货币流通。 直至1954年其发行的bank note才基本被确定为法偿货币（legal tender）。 2、建立全国票据清算中心。 3、保障金融安全，充当最后贷款人。 4、协助政府进行金融管理和调节。 （二）人为创设型的中央银行 二、中央银行的种类 集中制又称总行分行制，是指一国设立一元化的中央银行，并根据需要设立分支机构的中央银行体制。 复合制是指国家在中央和地方分别设立两级相互独立的中央银行机构，并组成一个复合体共同行使中央银行的职能。地方一级的中央银行在本辖区内拥有较大的权力，与中央一级机构保持相当的独立性。 跨国制是指几个国家共同组成