《征信业管理条例》立法背景及重大意义(商业银行).pptVIP

《征信业管理条例》出台背景与意义 一、为什么要征信 1、信用 简单来说信用就是言而有信，《辞海》对信用的解释是指遵守诺言，从而取得别人的信任。不同的研究角度信用有不同的解释。从经济学的观点看信用就是欠债还钱指借贷货币资金或延期支付的方式进行商品买卖的活动，强调经济主体之间的债权债务关系,反映经济主体的支付愿望和支付能力。 一、为什么要征信 2、征信 “征信”一词最早见之《左传》：“君子之言，信而有征”，大意是一个人是否言而有信，是可以验证的。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。 在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系列活动。 一、为什么要征信 3、征信的作用？ 征信服务既可为防范信用风险，保障交易安全创造条件，又可使具有良好信用记录的企业和个人得以较低的交易成本获得较多的交易机会，而缺乏良好信用记录的企业或个人尚失交易机会。 A、降低信息不对称程度，防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力 。 B、降低社会融资成本、助推经济发展。 二、立法背景 二、立法背景 二、立法背景 二、立法背景 三、重大意义 三、重大意义 三、重大意义 三、重大意义 三、重大意义 三、重大意义 五、几点工作提示 谢 谢 ！ * * 中国人民银行毕节市中心支行 何 煊 二O一三年八月 征信=征集+信用 征信机构 信息提供者 信息使用者 1、市场经济是信用经济。市场经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。绝大多数企业和个人在有绝佳投资机会的情况下，不会因为缺少资金而坐等机会丧失（税盾效应 ）；相反，有资金盈余的企业和个人也不会因为没有上好投资机会便认可资本损失（机会成本）。经济越发展，债权债务关系就越紧密，就越成为经济正常运转的必要条件。 2、商业信用严重缺失。我国征信业虽经历几十年发展，但总体来说发展水平还很低，2012年央行一次调查表明，我国征信机构只有70多家，收入仅10亿左右，且其中征信中心就占了4亿多，而美国仅邓白氏一家就达18亿美元。由于我国征信业市场发育不完善，信息采集难导致商业信用严重缺失，逆向选择的结果是假冒伪劣商品充斥市场。据商务部2011年相关统计显示，国内企业每年因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达6000亿元，其中因产品质量低劣、制假售假、合同欺诈造成的各种损失达到2000亿元。 3、征信活动缺乏法律规范。 2003年，国务院“三定方案”明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责;2008年国务院“三定方案”将人民银行征信管理职能调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职责。但在《条例》出台前由央行主导的金融信用信息基础数据库法律地位并不明确，人民银行的监管权力也没有得到法律授权。由于无法可依一方面大量应当公开的信息没有依法公开，导致征信机构“无米下锅”；另一方面，对信息主体的侵权行为难以界定，信息主体权益难以维护。 4、信息主体权益保护不足。在网络搜索引擎上输入“代查信用报告”关键词，立即出来大量办理此类业务的公司，有的声称可以在全国范围内代查个人信用报告，有的甚至声称可以修改和删除不良记录。去年央视3·15晚会曝光：几家银行员工向他人以一份十元或几十元低廉价格出售出售客户个人信息，导致银行客户资金被盗损失达3000多万元。银行员工之所以廉价格出售出售客户个人信息一方面是法律意识谈，另一方面正说明法律对信息主体权益保护不足。 1、是信用法治建设的一个里程碑。 《条例》出台是落实十八大精神、贯彻中央关于加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设的有力举措，对于规范和推动征信业的可持续健康发展，维护贸易安全和金融安全，降低交易成本，加强商务诚信，健全社会诚信体系，培育自负其责的公民意识，大力弘扬诚信文化和债权文化，健全社会主义市场经济体制，具有重大的现实意义和历史意义。 2、为征信行业的发展提供了法律保障。 《条例》是对国内十几年征信事业的总结，《条例》的出台解决了长期以来征信业管理无法可依的问题，明确了征信业监督管理部门的职责及其管理对象、管理措施和管理手段，有利于加强对征信市场的管理，打击非法信息收集活动，创造公平、合理的竞争环境，维护良好的征信市场秩序，规范征信业的健康发展。 3、有利于征信行业健康发展。 我国的征信机构目前来看还很少，《条例》出台以后将会有企业、民间资本主办的一些征信公司浮出水面，征信机构间相互竞争，就能给金融机构，比如给银行在放贷款的时候提供更充分的、更全面的信息，这样可以提高银行的金融质量，更好地服