银行系统论文：银行业“留学通”业务可行性研究.doc

银行系统论文：银行业“留学通”业务可行性研究 问题的提出 外汇结算业务是我行基本的业务之一，随着我国对外经贸往来的迅速发展，它已成为未来我行业务发展的一大亮点。目前中国与境外每年的市场容量高达250亿美元。 三、项目分析 （一）留学金融业务的特点和优势 有留学需求的人群，主要集中在学生这个群体中，特别是大学生和高中生，这就为我们的营销工作提供了便利。近几年，随着我国出国留学的人数迅速增长，留学人群逐渐形成五方面的特点。 一是出国留学人数连续多年增长。根据教育部的数据，2000年我国出国留学人数为3.9万人，2001年为8.4万人，2002年增长为12.5万，2004年则保持在11.5万人。根据上海市教委统计，仅仅上海地区每年出国留学的人数就稳定在1万以上。可见，市场容量稳定且庞大。 二是自费出国留学人数占大部分。2000年，我国自费出国留学人数为3.2万，2001年为7.6万，2004年则为10.4万人，占全部出国留学总人数的90.4％。从总量上看，自1978年至2004年底，我国出国留学人员总数为81.5万人，其中自费出国近60.4万。相对于公派出国留学大部分费用由公司或政府负担，由此产生的外汇金融业务多为公司或政府机关的开户行承担，自费留学业务市场更易于进入和竞争。 三是中小学生出国人数明显增加。资料显示，上海市1996年办理出国留学的中小学生仅为30余人，到1999年和2000年分别猛增至1000多人，2001年后每年竟以1500多人的速度快速增长。由于这一群体年龄较小，理财能力较差，但一般家庭条件富裕，成为留学金融业务发展的重点。 四是去美国以外国家的留学人数明显增多。随着一些国家对华留学生政策的变化，目前大部分国家对我国留学生持欢迎政策。海外中国留学生已扩展到全球至少103个国家和地区。目的地国家逐步从发达国家向中等发达国家甚至发展中国家延伸。由此可见，留学金融服务的市场潜力巨大。 五是留学归国人数增多。随着我国经济的不断发展，目前大部分自费留学生都抱着“出国镀金”回国发展的想法。这就造成今年以来“海龟”派的就业压力。但从另一方面看，自费留学生的归国使银行外汇金融业务得以延续发展，如果留学生长期留在海外，其对国内的经济依附必将减少，那么境内银行的外汇金融业务也必将减少。 留学金融业务的五大收益 在整个留学金融服务的过程中，银行主要为第一年出国留学的客户提供四大项服务，直接带来五项收益。①在拿到国外大学录取通知书，申请签证阶段。客户一般需要银行出具存款证明或保函，出具存款证明每张能够获得20元的手续费收入，并且能够有效沉淀存款资金；出具保函则收费更高，一般全额备付金出国保函的收费在100美元左右，但目前我行对私还没有这项产品。还有的客户需要开具外币携带证据我行的统计看，对公外汇结算由于激烈的竞争，存在让点、手续费打折的情况，平均每笔的收入也只有400元左右，还不如一笔个人留学结算的银行收益。可见，纯粹的从扩大中间业务收入的角度看，留学金融业务也具有开发的必要。 市场分析 （一）其他银行留学金融业务的现状 一些银行已经针对留学业务推出了专门的金融服务，比如工商银行的“留学通宝”、农业银行的“留学汇款组合套餐”、招商银行的“金葵花出国留学套餐”。但是这些银行的留学金融产品从本质上只是现有传统业务的组合，在宣传和实际操作中都存在着一些问题。 通过实地走访和电话调查，可以体验到各个银行在留学金融服务上存在的问题。首先，各行的柜员都比较厌烦这类“不常见”的业务，往往柜员会把客户推到本行较大的网点办理，甚至有直接把客户推到其他银行（比如推到中国银行）去办理的，造成客户要跑几次几个地方才能办好业务。第二，普遍存在对这项业务不熟悉的情况。各行客服人员，有的根本不能回答这项业务的相关问题（也说明信息库资料不全），比如，工行早已经推出了“留学通宝”产品，但是客服和柜员都不清楚有这项业务。有的说法和柜台实际操作人员的说法不一，诸如，能购多少外汇的生活费这样的问题，往往客服中心和柜员有多种说法，使很多能够给客户优惠的东西，反而实行不了了。最后，收费标准不统一。有的银行不同网点对留学汇款的收费不同，客服中心提供的标准与实际收费不一致，比如我行95533提供的境外汇款电讯费收费标准是港澳100元，其他150元，而实际操作是一律80元。存在以上问题，关键是各家银行还没有认识到留学金融业务的巨大潜力，仍视其为偏小业务，不够重视，标准因人而异。 表一：上海各家银行个人外汇汇出境外汇款收费情况 银行/收费 电汇 票汇 手续费 电讯费 手续费 建设银行 汇款金额的1‰ 20－30080元 汇款金额的1‰ 20－300 中国银行 汇款金额的1‰ 50－260元 150元人民币（港澳地区80元） 1‰ 50－260元 工商银行 汇款金额的1