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银行系统论文：对做好农信社信贷风险防控工作的刍议 贷款风险防控体系是一个复杂的系统工程，贷款风险无时不在，无时不有。因此，加强信贷风险防控工作是农信社强化信贷管理，提高信贷资产质量和经营效益之重中之重，要把风险防控工作放在实施过程控制和细节管理上，既要注重“防控效果”，更要重视“防控过程”。笔者就此谈点个人浅见： 一、强化内部控制是构建风险防控体系的基础。在内部管理中，要不断增强制度观念和法律意识，严格遵照法律程序进行业务操作，确保各项贷款手续合规合法。要实行“三权分立”的贷款审查组织架构，按照内部控制的“不相容职务分离”原则，并相应授予信贷业务审查、审批权限，统一实施“一个层次审查，双人会签审批”的信贷审查、审批模式，从机制上保证最终审批人不主导审查，有利于信贷人员、审贷人员、贷审委成员多角度揭示贷款风险点，进一步固化了“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系。与此同时，规范各项授信业务的标准和流程，制定客户信用风险的评估方法和审查模式，加强贷前调查和贷后检查跟踪管理制度的实施。资产风险管理委员会和资产管理保全部门认真行使“风险贷款处置权”，负责对不良资产的清理，防止企业逃废债务等高风险行为的发生，保障资产安全。 二、坚持“安全第一、效益优先”是构建风险防控体系的根本。安全第一是农信社的首要谨慎经营原则，在经营发展中要及时调整经营范围、经营方式和信贷投向。同时，要注重统筹兼顾，实现业务增长与结构、质量、效益的统一，既注重增量拉动，又不忽视存量管理，实现资产质量和经营效益的双提高。 三、建立预防为主的风险预警机制是构建风险防控体系的前提。借贷活动的性质决定了信贷风险的存在。因而，农信社必须在经营中尽可能地防范、控制和化解风险。信用农户、信用商户、企业信用等级评定和贷款资格认定是一项动态的工作，要根据发展实际和发展过程，定期对农户、商户、企业的资信、经营、管理等情况进行严格评定，认定贷款资格，把好贷款准入关。通过准确及时识别风险、客户评估等风险预警机制，及时采取相应措施，最大限度地防范和化解风险。同时，要把“三查”制度贯穿于信贷投放的全过程，确实把好贷款之“三关”。一是要把好贷前调查关。坚持实地调查，强化尽职调查，关注第一还款来源的稳定性和第二还款来源的有效性。把好贷款投向关，严格防止贷款垒大户、防止贷款支持“两高一剩”企业、防止“接受”他行退出的客户、防止降低贷款条件发放贷款。二是要把好资金支付关。要充分发挥柜台审查监督职能，严格落实大额贷款支付和现金支取的合规性审查，已审批的贷款没有达到发放条件的不予办理支付。三要把好贷后管理关。要密切关注农户、企业的生产经营状况，监测贷款使用和现金流变化，防止贷户转移贷款用途集聚大额信贷风险，切实抓好贷款的风险排查工作。 四、完善责任追究制度是构建风险防控体系的重点。首先，按照对称匹配的原则明确权责，包括上下级贷款审批权及相应责任，以及每个工作人员的权利和职责；其次，根据贷款质量、企业经营状况和风险大小等实际科学合理地确定考核指标，并分解细化到岗位和个人；再次，定期对贷款管理情况进行定量和定性考核，将考核结果作为评价工作业绩、工资收入和干部使用的重要标准。对违规贷款实行责任追究制，以达到增强工作责任心、奖优罚劣和全面提高风险管理水平的目的。 五、建立高素质的人才队伍是构建风险防控体系的支撑。高素质的信贷队伍对构建风险防控体系起着重要的支撑作用。否则，再完善的管理框架也是无法运作的。因此，笔者建议，要加强信贷人员的职业道德教育和业务知识专业培训，逐步推行信贷员管理等级制，建立信贷员年度考核评价机制，以增强信贷人员的工作责任心，调动信贷员的工作积极性，把信贷风险控制在最低点，促进信贷资产质量的提高。