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银行系统论文：降低农村信用社不良贷款举措 当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，也是创建金融安全区亟需解决的突出问题。因此，必须采取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，促进营造农村信用社的经营和发展的良好环境，进而发挥其在支持农民、农业、农村经济发展中的重要作用。对降低农村信用社不良贷款，笔者结合有关政策及社会环境实际，提出以下措施。 　　1、核实贷款责任，实行连带清收。即对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系铃人”的办法，负责清收已形成的不良贷款。对近年来形成的不良贷款，采取领导带头、主管科室督促、落实奖惩措施等办法，促进不良贷款发放责任人予以清收。尤其对担保和发放的贷款，要求限期予以清收，对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处罚，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。 　　2、政银合作，借助政府力量清收。即争取各级政府的支持，调动公、检、法、司及工商等部门的力量，帮助农村信用社大打清收不良贷款攻坚战。在清收不良贷款突击活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好“逃债户”、“钉子户”的不良贷款清收，既达到清收了不良贷款，又促进规范和整顿农村信用秩序的目的。采取政银配合联动的这一措施，争得政府的支持是关键，人民银行要从监管与服务并举的角度出发，采取向政府汇报与督促农村信用社加大支持经济的信贷投入“双管齐下”的策略，争取政府领导把清收不良贷款作为一项重要工作来抓。 　　3、跟踪企业改制，盘活不良贷款。即对企业在被租赁、出售、拍卖等改制过程中，“悬空”的农村信用社贷款，采取跟踪做工作的措施，予以盘活，达到降低不良贷款的目的。采用这种措施的做法主要是争取政府部门的支持，使改制后的企业接收原企业贷款。另一方面改制后的企业承担原企业债务，实现互惠互利，共同发展。这样，农村信用社通过艰苦细致的工作，跟踪盘活不良贷款，按时收回利息，既降低不良贷款，又增加利息收入。 　　4、金融先行，清理违规贷款。即各级金融纪检部门组织、督促，清理金融部门干部职工在农村信用社的违规审批、介绍、担保三种贷款，促进降低不良贷款，清理违规贷款的遗留问题。采取这一措施，要认真摸清每笔违规贷款的底子，按县辖各金融机构进行分类造册，提交各单位采取措施，督促金融干部职工清收，对各金融机构定期考核、通报。建议人民银行采取取消主要负责人高管人员资格的处罚，促进商业银行督促干部职工清收不良贷款。 　　5、雪中送炭，激活不良贷款。即有的欠农村信用社逾期等不良贷款的企业，虽然处于停滞状态，但如果有了启动资金，企业即可搞活生产经营，农村信用社根据这一实际“雪中送炭”，再注入新贷款，拉企业一把，使企业再启动起来“爬上坡”，等销售了产品，产生了效益，再归还新、旧贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款“双赢”的目的。采取这种策略，农村信用社要切实了解企业运行状况，并且要颇具胆识。 　　6、提前介入，保全信贷资产。即通过密切关注贷款企业的运营，虽能正常生产经营，但其经营每况愈下且逐步恶化，一时难以救治，安排信贷人员紧盯贷款，能收回的提前收回，不能收回的重新办理借款担保手续，提前保全信贷资产，防止形成不良贷款。另一方面要切实争取地方政府与法院的支持，在企业改制时，尤其要向政府讲清悬空农村信用社贷款，对支持地方经济和存款兑付带来的影响与危害，晓之以理，动之以情，通过政府、法院部门的支持保全信贷资产，防止产生新的不良贷款。 　　7、依法核销，消化不良贷款。采取依法核销的措施，要明确一个原则，就是所核销贷款确实系无法收回的原则。对此要经过细致调查，拿出充足的核销依据，由农村信用联社集体研究。对有一线收回希望的贷款，也不能列入核销范围，切实防止信用社有关贷款责任人对收回难度大的贷款、人情贷款借机予以核销，如发现这类问题发生要以政纪、法纪予以严处。另外，还要奠定一个基础，即及时按比例提取呆账准备金，并做到专款专用，奠定依法核销贷款的资金基础，保证核销呆账贷款。 　　8、科学施贷，防止产生新不良贷款。当前，一是要大力开办质押、可流动房产抵押贷款，满足个体经营者的资金需求。二是在支持农民、农业、农村经济发展的资金需要时，多发放收回率高的小额农户贷款。同时，采取农户联保的方式，发放较大额度农户贷款。还可通过发放“贷款证”发展“信用村”、“信用乡”的方式，投放支农贷款。三是对私营企业的大额贷款需求，可采取有一定资金实力中介担保组织予以担保的方式，也可采取私营企业联保的方式，系紧贷款安全绳。总之采取多种有效措施，切实防止产生新的不良贷款。