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银行系统调研报告：基层信用社贷款五级分类存在的问题及对策 关键字：贷款 五级分类 问题 对策 贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。 这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。 贷款五级分类在我县信用社已经进行了一年多了，通过在分类的过程中的总结和分析，以下问题值得引起重视，并在今后的分类过程中要加以解决： 首先上级没有一套明确的管理机制和有效的分类方法方案，都是摸着石头过河，这就造成了分类工作随意性，信用社的资料繁多，收集困难。在实际分类过程中，遇到一个问题或者是分类方法，就有很多次的变化，这就给具体的操作人员带来很多的困难，走很多弯路。使基层分类人员逐渐丧失对五级分类工作的热情和信心。 例如：信贷档案的管理，上级要求建立一个档案目录专夹，把所有的档案目录都打印出来，咋一听没有错，但是在实际的工作中确行不通。信贷资料是一个动态的数据，而打印出来的档案目录是一个静止的数据，如果要抽一笔贷款资料那整张的档案目录都将作废，这将加大工作量，降级工作效率。 基层没有重视五级分类工作的重要性，思想认识不到位，信贷理念转变慢。目前五级分类已经有所成效，但基层信用社相当一部分人仍然认为五级分类不适合信用社运营体制，从思想上认识不到贷款五级分类得科学性和实用性，由于农村信用社沿袭的是几十年传承下来的信贷经营理念和贷款操作方式，在进行分类时，根深蒂固的期限分类方法影响很大，现在又没有摆脱四级分类，实行“双线”考核，即四级分类和五级分类同时运营同时考核。在实际操作中仍然看重第二还款来源，不重视贷款分类核心原则即第一还款来源，忽视对借款人的还款意愿和还款能力，潜在风险等因素的分析，最终影响的贷款分类结果的正确性和准确性。 信用社信息收集困难，分类很难达到准确，由于农村信用社的服务对象主要是“三农”，而农户贷款涉及千家万户，贷款金额小，农户有分布在大山深处，居住分散，信息滞后，所需资料信息和财务状况难以及时收集和掌握，即使收集到的信息缺乏持续性和真实性，导致最主要的分类信息准确性下降，最终影响贷款五级分类的准确性。 信用社人员素质，硬件设施条件达不到要求。贷款五级分类要求分类人员要对各种连续的报表，数据进行分析，对贷款的抵押品和担保情况进行正确的评估，确定第二还款来源对贷款风险的保证程度；对非财物因素要进行动态分析，评估借款人的还款意愿等，所有这些都要求分类人员有较高的综合业务素质和文化素质，在掌握信用社操作流程的同时还要求法律等基础知识，很高的电脑操作技能。以目前信用社的人员能达到要求的人不多，以柞水县为例全县146名职工，能熟练操作电脑的职工不到30人。能有综合分析各种连续的财务报表、现金流量表的人就更少了。这就降低了分类过程中的数据的误差减小和分类的准确性。高效率的贷款五级分类工作需要有健全的内部会计信息和科技力量的支撑，但我县的电子化程度比较低，计算机从硬件到软件的开发应用都比较低信贷管理有的分社现在还没有配上电脑。信贷管理系统只是简单录入贷款合同胡基本要素。基层机构分类人员较少，却承担着大量的分类基础工作，落后的条件疲于应付，难以真正揭示贷款的动态信息。 针对上述问题，必须采取相应的对策，以保正在以后五级分类工作的有效进行。 一进快制定有效的管理机制和分类方法，建立贷款五级分类工作的检查考核制度，加强工作指导。 二是加强基层信用社职工的思想教育，使全体职工都能认识到贷款五级分类是一项科学先进对信用社有利的一种改革，提高职工对分类工作的热情，提高职工的工作积极性。 三是加强员工培训和考核，提高人员的，提高员工的专业水平，增强对客户的财务等因素的分析能力，以保证分类工作质量，同时对基层信用社的硬件设施给予相应的提高，设计和开发适合基层信用社应用的软件。以达到分类工作的要求。使员工能够提高工作效率，和分类工作的准确性。 四是通过各种关系，疏通信息渠道，协调好信用社和政府信息的内部通报，同时充分发挥贷款“三查”制度，掌握贷款户的真实信息。