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关于当前中国保险业发展和 监管有关问题的思考+ 中国保监会人身保险监管部 王治超 很高兴有机会向大家汇报一下保险到底是做什么的?在中国有什么样 的发展前景?目前还存在哪些问题?下一步有可能在哪些方面取得熏大突 破?改革开放以来．中国保险业有了长足的进步，但我们对保险的了解和 理解还有待进一步加深。 来保监会之前，我曾在人民银行工作了8年，我想就我本人从事保 险工作的经历跟大家分享。我1994年在人民银行从事货币供应量指标体 系的统计和研究工作，那时还不知保险是什么，认为保险公司不可能编 制出一张科学的资产负债表；1994年我代表金融部门参与WTO谈判，当 时金融开放中保险这个门是虚掩着的，可以开大一点，也可以开小一点， 国内只有少数几家保险公司，有很多空白点．包括它的经营基础、它的 理论、它的监管等等，甚至到今天为止，仍存在很多空白点；以后从事 外资监管；保监会成立后一直在人身保险监管部工作，对保险的领悟有 所加深。目前社会对保险的了解还不够。所以，我希望通过宣传能使大 家喜欢上保险，无怨无悔地做一些保险的研究，因为保险是跟大家紧紧 联系在一起的。 我准备讲lO个方面的问题，也是我的个人感想。主要内容如下。 ·奉文根据王治超处长2005年7月20日在中目社科院金融所主办的第73期“叠融论坛。上 的演讲整喜。 222／中曩金■论坛(7．006 保险的人文精神 过去讲保险都是就保险论保险。2005年4月23号，人民大学召开 “发展保险事业。构筑和谐社会”发展研讨会．此前维委会希望我能去讲 一讲，事先我请一位同事帮我整理材料，他研究了保险业的老前辈当年经 营保险的历程，他们年轻时从事的保险业是什么样的?研究发现，1949— 1959年保险发展得很顺利，而1959年就停下来了，为什么?就说明当时 的保险业没有脱离开保险谈保险，讲的全是那一阶段鸡毛蒜皮的小事，不 关乎经济社会的大局，保险是不可能发展的。所以我的同事感叹，认为思 想能走多远，实践才能走多远。所以，我第一要讲的就是保险的人文精神。 保险是保护人的身体和生命，管理生老病死残的风险。保险机制是讲 互助友爱的。它体现的是人人为我，我为人人。也就是每人交了保费，如 果一旦发生事故，其他人就会补偿他的损失；保险是一种事前的制度安 排，确保意外事故发生后富者帮助穷者、健康者帮助残疾者。保险可以使社 会更加安定，生活更加和谐。保险业获取利润的本质是与和谐社会建设的目 标相一致的。从行业比较看，唯独保险是希望每个人都好，都平安，杖有意 外，没有疾病。保险的发展对于整个人类和社会的积极向上，塑造健康的生 活都有帮助。比如在保险公司，对吸烟者和不吸烟者收取的保费是不一样 的，吸烟者去买保单是要加费的，要从这个角度去理解保险的人文精神。 我们没有太多的关注市场化过程中的风险制度安排，很多时候是靠自 身去打拼，去自我消化风险，有时甚至没有意识到风险和风险管理的重要 性，因此没有形成一个好的保险机制。东亚国家都是这样，因此这才有了 20世纪90年代的东南亚金融危机。 二保险的经济本质 动态来看，伴随着经济社会的变革，风险管理的单位逐渐发生变化， 即从家庭、社区、集体或国家到市场经济下的社会化专业组织。刚才说了 很多人文的因素，很高尚，那保险可以做什么事呢?保险是风险管理的工 具，中国传统的风险管理是靠家庭，家庭越大，家族成员越多，对抗风险 的能力就越强。到后来靠工作单位。它是集体或国家的，再到市场经济下 的社会化专业组织，实际上风险的管理单元发生变化了。除非很膏有的 美于当前中一保t业发晨和监蕾青美问囊的嚣膏＼223 人，否则个人无法承受自身面临的风险，需要社会化的分担机制。买保险 的人都是刚剐富裕起来的，他们最需要保险。有一部分钱，但是钱不多， 他就购买保险，保险是维系家庭消费稳定有序的财务安排。另外，寿险还 是一个社会化的强制储蓄机制，可以引导你去储蓄。 保险还有助于培养和保护企业家糟神，开创型的企业实际上风险都根 大，一旦破产就会极大挫伤企业家的冒险精神。比如说2003年“非典” 的时候．东方广场君悦酒店亏损了几十个亿，通过业务中断险(business insurance)就部分转嫁到了人保身上，最后人保是非典损失的 interrup