银行贷款政策和程序.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * * * 银行贷款的政策和程序 学习目标 银行信贷类型 信贷监管 银行书面贷款政策 信贷审批程序 信用分析 贷款协议 贷款检查 信贷审批程序 客户提交贷款申请。 信贷官对客户进行多次访问。 信贷官填写客户接触报告（今后多次更新）。 信贷官与客户面谈，了解其贷款的动机和还款诚意，并对疑点做详细的记录。 初步同意后，信贷官做现场访问，并接触客户以前的债权人，详细了解其资产、经营和责任意识。 以上各点如令人满意，要求客户提交财务报表和董事会授权书等重要文件，并对所有文件归档。 信贷审批程序（续） 银行的金融分析师对客户财务报表做透彻的金融分析。 银行信贷分析处准备一份概要和推荐意见书，提交信贷委员会批准。 如是大额贷款，信贷分析处成员还需作口头说明，就该贷款的优缺点与贷款委员会进行讨论。 贷款官员对担保品进行检查，以确保借款人违约时银行能够立即取得担保品。 一旦信贷委员会对贷款和担保品都满意，即着手准备贷款协议，然后所有各方在协议上签字。 给客户建立档案，并定期或不定期做现场检查。 银行贷款的政策和程序 学习目标 银行信贷类型 信贷监管 银行书面贷款政策 信贷审批程序 信用分析 贷款协议 贷款检查 信用分析：如何造就优良贷款？ 对每一笔贷款申请，银行必须提出三个问题： 借款人的信誉如何？你是怎么知道的？ 贷款协议能否被适当制定和表述，使得协议在充分保护银行和存款人利益的同时，还能让借款人在偿债方面不觉得过于急迫。 银行能否完善其对客户资产和收益的要求权，以便银行在客户违约时能迅速以低费用和低风险恢复其资金？ 借款人信誉 客户信用：评价借款人信用的六个基本C Character品质—特定的贷款目标和偿还贷款的严肃态度 Capacity能力—客户是否获得签订贷款合同的授权 Cash现金—借款人是否有足够的能力创造现金偿还贷款 Collateral担保—借款人是否有足够的贷款支持其贷款 Conditions条件—必须观察产业和经济条件的变化以判断贷款的偿还前景 Control控制—贷款符合书面贷款政策吗？法律和管制的变化将怎样影响贷款？ * 品质 客户过去还款记录 其他银行对该客户的评价 贷款目的 责任心和诚意 信用等级 与担保人共同签名的证明 能力 对客户和担保人进行确认； 取得借款人的身份证，驾驶执照，营业证，合伙协议等法律文件的副本； 对企业的历史、法律性质、所有者、经营、产品、主要客户和供货人的调查。 现金 个人客户的实际收入，企业客户盈利、分红和销售记录； 现金流量的过去记录和未来预测； 流动性准备金的来源； 应付款、应收款和存货的周转； 资本结构； 支出控制； 净收入与贷款偿还金额比率； 管理质量； 最近帐本的变化。 担保品 资产所有权 资产价值的稳定性 资产的清算价值 资产特别性的程度 法律对资产取得和使用的限制 是否已被用于其他担保 银行与客户其他债权人比较的相对地位 条件 客户当前在该产业的地位和市场份额 客户与同行企业比较的业绩 客户产品的竞争环境 客户产品和所在产业对经济周期的敏感性 客户所在产业和地区的劳动力市场情况 通货膨胀对客户资产负债表和现金流量的影响 产业或者就业前景 管制、政治和环境等因素对客户的工作或者产业、经营的影响 控制 与贷款的特征和性质相关的银行法规和管制 为监管当局检查官准备的文件是否充分 签名的确认和正确的信贷文件 贷款申请是否符合银行贷款政策 经济和政治专家的活动对贷款偿还的影响 银行贷款的政策和程序 学习目标 银行信贷类型 信贷监管 银行书面贷款政策 信贷审批程序 信用分析 贷款协议 贷款检查 贷款协议的合理制定和表述 贷款协议必须满足银行和客户双方的要求 客户方面： 关键是要有利于贷款的偿还；应该满足客户的资金需求，宽松的偿还时间表，并就贷款量和贷款偿还实践向客户提供咨询 银行方面： 关键是保护银行存款人及股东的利益；应该对借款人的活动施加一定限制，并明确说明银行收回贷款的程序 担保的完善 担保是对债务履行所做的保证 担保的主要形式 保证：第三方对债权人承诺，在债务人未履约时，承担偿债义务。 抵押：债务人在不放弃特定不动产的占有权条件下，承诺在不能偿还债务时，用该不动产补偿债权人的损失 质押：债务人将特定动产交给债权人占有，并承诺在不能偿还债务时，用该动产补偿债权人的损失 留置：债务人承诺，在其不能偿还债务时，债权人有权取得其特定财产的所有权，用以弥补其损失。 担保的完善（续） 担保的完善 取的担保的理由 放款人可以在客户违约时出售担保品，用出售收入弥补其损失。 给放款人带来心理上的利益，因为借款人为避免失去有价值的财产常常会更加勤勉地工作。 担保的完善（续） 担保的完善 贷款担保的常见种类 应收款担保贷款：客户用其应收款