整个行业都在赔钱赚吆喝。”一家电子支付平.pptVIP

上节回顾 Q1:什么叫非对称加密技术 上节回顾(续) Q2:什么SET协议 （三）、运作方式 Plug-in 交易前，客户必须下载电子钱包 （二）电子支票簿 1.定义：电子支票簿实际上是一种硬件和软件装置，可以实现电子支票的签、背书等最基本功能，具体来说就是保护电子支票中私钥的安全系统。 智能卡是最常用的电子支票簿装置。芯片包括私钥，应用芯片编程，执行电子支票的数字签名、背书并存储签名日志等功能。 2 电子支票簿的生成过程（以智能卡为例） (1)密钥对生成：执行智能卡的电子支票簿的初始化程序，激活卡内芯片，调用密钥生成程序，生成加密和签名用的密钥对，私钥保存在卡，公钥可从卡内取出。 (2)信息录入：发行电子支票与相应智能卡的银行对支票帐号、智能卡信息及持卡人进行登录。 (3)信息映射：用户的公钥从卡内导出发送给银行CA，银行CA把公钥、一定的支票帐号和持卡即用户进行映射。 (4)证书发行：银行CA验证所有的帐户信息和公钥后，给作为电子支票簿的智能卡发送一张用银行私钥签名的带银行公钥的数字证书。 (5)证书及支票信息存储：软件系统确认颁发的数字证书的完整性，把证书及一些帐号信息（如支票帐号、支票限制信息等）存入智能卡。 (6)支票簿生成：借助软、硬件系统生成智能卡电子支票簿，并在卡面上打印银行的标识、持卡人姓名、识别码等。 (7)PIN密码生成：随机生成PIN密码，安装到智能卡芯片中。 (8)支票发放：把电子支票对应的智能卡发送用户。 （三）同行电子支票支付过程 总体上处于金融专用网络的试验阶段。 FSTC电子支票 FSTC（Financial Services Technology Consortium）国际金融服务技术联盟。 成立于1993年，它共60多个成员，包括美州银行、花旗银行等。它采用“智能辅币机”的安全硬件设备来存储。 2)NetBill 美国匹兹堡的Carnegie Mellond 大学开发。主要用NetBill服务器，来保存客户的NetBill、客户可以将银行帐号转入NetBill服务器帐号。商家也与NetBill服务器进行联系。 第三节 电子货币的职能与作用 一、电子货币对金融发展的挑战 目录 第三方支付现状与问题（文章解读） 看似繁华的电子支付市场并不能掩盖其模糊的前景：遥不可及的赢利周期、不知何时将会掉下的银行“削藩”之刀、潜在的政策风险、大众对电子支付的模糊认知…… 或许，“2005年是电子支付年”的说法仅仅是意味着一种开始。电子支付的“大戏”刚刚拉开序幕，台上还只有前驱者和配角，主角是谁？剧情将向何处发展？没有人能知道！ 从1999年的萌芽阶段到现在，中国的电子支付市场发展非常迅速，但仍然处于初级阶段，属于“学前班”。 “赔钱赚吆喝”的年代？ “目前电子支付平台的模式基本停留在作为多个银行的网上支付‘代理’的角色，由于业务模式单一，当前主要还是通过价格战来盲目拉客户。整个行业都在赔钱赚吆喝。”一家电子支付平台公司老总坦率对记者说。他认为，从1999年的萌芽阶段到现在，中国的电子支付市场发展非常迅速，但仍然处于初级阶段，属于“学前班”。 根据艾瑞市场咨询公司（iResearch）的数据，2001年中国网上支付的市场规模为9亿元，2004年该规模增长为75亿元，年均复合增长率（CAGR）为102.7%。iResearch预测，未来几年我国网上支付的市场规模将继续扩大，2007年将达到605亿元。西部最大的一家支付公司西部支付的总经理白川认为，从国内外的投资热度上可以看出这个数字还显得有些保守。 根据白川的介绍，目前有点名气的电子支付平台企业有20多家，但良莠不齐。这些企业主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区，其中北京有近10家，上海、杭州地区有6～7家，华南有2～3家，西部则有西部支付。但这些企业的规模目前都不大，70%的第三方支付平台月交易额基本都在1000万元以下。 底层是基础支付层，如银行与银联；中间层属于骨干支付层，如云网、Chinapay、Yeepay等公司，即是所谓的第三方支付平台；最上层是应用支付层，如支付宝、贝宝等。朱子刚认为第三方支付平台有其重要的价值，可以连接银行与商户，提供最多的银行连接，并提供更透明的专业化服务。“如果说银行是仓库，第三方支付平台便是高速公路，应用层是一个个店面。换而言之，第三方支付平台赚钱模式是‘收取过路费’，即手续费。” 但目前很多公司通过收手续费根本赚不了钱。从当前的现状来看，银行与电子支付平台或者电子商务网站间的合作模式普遍是第三方支付平台和各银行签个协议，和银行确定一个基本的手续费率，缴给银行，然后第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户再收取费用。但实际上，当前阶段的很多企业