中国邮政储蓄银行-小额贷款逾期分析与防控.doc

中国邮政储蓄银行-小额贷款逾期分析与防控 小额贷款逾期分析与防控 朱虎成 目录 逾期成因分析与防控机制 五类典型逾期成因的分析 针对逾期原因的防控方法 朱虎成 五类典型逾期原因及防控方法 第一类：正常经营产生的资金周转困难造成的逾期。包括欠费未收回、货款未收回、账期未结款等。 典型行业：建筑行业，大量前期工程垫资导致的逾期。 处理方法：由于我行小额贷款还款方式均为一年周期内连续性还款，和建筑业的经营周期、资金结算周期存在很大冲突，故我行小额贷款业务对建筑业等需要大量垫资且资金回笼周期超过一年的行业尽量禁入。 朱虎成 五类典型逾期原因及处理方法 第二类：市场、调控政策的变化造成的资金周转困难造成的逾期。包括种植、养殖产品价格的下浮、原材料价格的浮动等。下图为2010年下半年棉花价格走势图 朱虎成 五类典型逾期原因 分析：这是典型的市场的变化造成种植产品价格的下浮、原材料价格的浮动，如果我行在2010年6-10月份之间投放给棉花收购加工企业的贷款可以获取大量利润，但是10月份以后投放的棉花企业贷款就存在市场波动、政策波动风险。 处理办法：信贷人员要时刻关注各类农副产品的价格波动和政策导向。2010年8月初，中储棉开始抛售国家储备棉，计划在两个月中，抛储60万吨棉花。但抛售并没能遏制棉价继续上涨的势头，到9月中下旬，国储棉的竞拍成交价格甚至超过每吨21000元。随后不久，为缓解市场供应紧张和遏止棉价持续上涨，中储棉再度抛售了40万吨国家储备棉。[财经新闻] 朱虎成 朱虎成 7月13日，国务院常务会议决定，今年中央支持大型标准化规模养殖场和小区建设的投资恢复至25亿元，并对养殖户(场)按每头能繁母猪100元的标准给予补贴。 给我们的启示：近期，我行小额贷款可以适当增加对农村养殖业上下游客户增加授信，居高不下的农产品价格确实给这部分上下游客户带来了一定的利润，如饲料加工行业，养殖行业，牲畜贩卖、牲畜宰杀行业。【成功案例】山西阳高县在推动养猪业发展中，发展起20个养殖专业村、26个专业养殖小区。当地信用社采取现场办公，简化办贷手续，对养殖业共投放信贷资金2925万元，并由保险公司为每头母猪上了保险。 朱虎成 五类典型逾期原因及预防 第三类：客户家庭变化造成的逾期。包括离婚、结婚、孩子上学、住房装修等情况造成的资金困难。 处理方法：其中夫妻是否和睦是小额贷款的关键风险点，建议在贷前调查时要重点关注此类风险，可以通过居委会走访、邻里之间的闲聊获得以上信息，同时可以细节上观察客户家庭是否和睦，如：家庭环境的整洁程度、夫妻之间对话态度、结婚证件是否损坏。 朱虎成 五类典型逾期原因及预防 第四类：客户存错存折、卡或少存余额，或者当日存款后又于当日提款，造成的短期逾期。 处理办法：实际操作中，经常出现此类情况。建议采取以下方法：1、在放款时，在客户提供的还款存折上注明为邮政储蓄银行贷款还款存折，写清楚还款日期（我行一般提醒客户在还款日期提前3天存款，可以做到早发现问题早催收）同时还款计划由客户签字存档。 2、每日下午5点由贷后管理岗统一查询当日还款客户存折余额，发现短款情况及时通知客户去转帐和补存，同时提醒下月到还本期的客户（针对阶段性等额本息客户）。 朱虎成 五类典型逾期原因及预防 第五类：少数客户恶意骗贷，用于不正常活动或不正常经营。包括赌博、酗酒、高档消费等；用于国家禁止的其他非法经营的。 处理方法：1、我行对客户的不良生活习惯调查一直很严格，通过乡镇联络人、居委会、村大队主要干部走访了解，只要发现有不良生活习惯的客户一律禁入，尤其是有赌博嗜好的客户。 2、定期对骗贷案例进行案例分析。在日常工作中，我们不能仅仅就成功催收的案例进行经验介绍，更应该多关注那些骗贷及成功识破骗贷的案例，让信贷人员熟悉各种骗贷手段及应对方法。 朱虎成 谢 谢 大 家 ！ 2011年7月 朱虎成