对北京市股份制商业银行新业务开发情况的调查报告.doc

对北京市股份制商业银行新业务开发情况的调查报告 \ 调查报告 对北京市股份制商业银行新业务 开展情况的调查报告 口人民银行营业管理部银行二处课题组 凳弓z 了z7/一 ,新业务经营的基本状况与特点重最大, 银行界对商业银行新业务的界定尚没有形三是中间业务的创新各行在保证结算质 成共识.我们对商业银行新业务的划分采用了量的基础上,努力提高结算速度,同时采取新的 较宽泛的标准,使其内涵得以扩大以下所称新结算手段,为客户提供方便,以此来吸引客户, 业务包括两方面:一是在存款,贷款,中间业务增加存款和手续费收入.新的结算手段主要有 中出现的新品种,新手段;二是不能归人到传统两类,一类是用银行卡支,另一娄是网上支 的存款,贷款,中间业务之中的业务种类国外.除民生银行外,各家银行均开办了银行卡业 对新业务的解释一般是指第二方面含义.如果务.目前招行已开办了嗣上支业务. 我国也采用此定义,在现行的银行业务受到较除结算业务的创新外,各行还不断增加代 严格限制的条件下将很难发现这种意义上的新收代制业务品种,如代收寻呼机,手机,互联网 业务.所以从我国商业银行业务实际状况出发,的服务费,代收个人养老保险费,希望工程捐 我们采用下述划分标准款,出国签证费,此外还有个人外汇买卖f包括 (一)新业务的主要形式.电话委托个人外汇买卖),外卡收单(EDC)等.代 北京市股份制商业银行开展的新业务主要收代倒业务的开展增加了各行的收入. 有下五种形式.四是表外业务方面的创新.这方面包括信 一 是负债业务方面的创新.这方面主要是贷证明,及投标保函,履约保函,预付款保函 增加了一些新的存款形式,开办了通知存款,协等担保业务. 定存款业务.这两种存款困其利率高于活期存五是开办自助银行业务.交行北京分行,招 款而受到客户的欢迎.行北京分行,浦发北京分行,市商行开办了自助 二是资产业务方面的创新.这主要存在于银行业务,客户可以在自助银行中办理存款,取 贷款业务中.各行增加了贷款品种,特别是在个现,外币兑换,夜间金库等业务 人消费信贷上,新增了个人住房贷款,个人耐用(二)新业务发展的主要特点. 消费品贷款,汽车消费贷款,旅游消费贷款,留现阶段北京市股份制商业银行的新业务发 学贷款,学生助学贷款,银行卡小额质押贷款,展呈现以下几点特征: 个人小额存单质押贷款其中,个人住房贷款比1.《商业银行法》中规定的分业经营原则决 北京盘2000年第4期37 ⑦ 调查报告 定r额业务发展的基本走向. 为防范金融风险,《商业银行法》划定了商 业银行的基本业务范围,实行严格的分业经营 原则,规定商业银行不得从事保险,证券,信托, 期货业务.不得向企业投资我国商业银行新业 务的创新必须符合分业经营的原则.国外流行 的一些金融创新,如金融期货期权,投资银行, 债券融资等,不能在我国开展.北京市各家股份 制商业银行的金融创新基本是在已有的存款, 贷款,中间业务领域内增加新品种,新手段 2.各商业银行新业务发展呈现不平衡的态 势. 北京市各家股份制商业银行的新业务发展 状况很不平衡从个人消费信贷业务来看,有的 行全面开展了包括住房按揭贷款,汽车消费贷 款在内的各种形式的个^消费信贷业务,有的 行还按兵不动.这反映出各行经营水平和信贷 人员的整体素质有较大的差距.从银行卡业务 来看,有的银行卡的功能多样化,特约商户众 多,发卡量及存款余额较多,业务覆盖面很大. 可与国有商业银行的银行卡抗衡.这说明各 行科技开发水平,银行卡业务营销等方面有很 大差别.从代收代付业务来看,各行之间在业务 种类,手续费收入上同样存在着较大的差异 3.各行在中间业务上的创新远多于资产和 负债业务. 中间业务特别是代收代付业务的新品种大 大多于资产,负债业务,中间业务方面的创新活 动较为活跃,而资产,负债业务方面的创新较 少.究其原因,主要是国家对中间业务限制相对 较少,而对资产,负债业务限制较多.对存款利 率的严格管制等存款管理政策大大约束了负债 业务新品种的开发 二,新业务发展中存在的主要问题及产生 原因 一 38一 (一)个人住房贷款业务发展缓慢,声势大. 收效小. 自1998年8月北京市商业银行率先在股 份制商业银行中开展个人住房贷款以来,到目 前为止,北京市股份制商业银行个人住房贷款 余额占各项贷款余额的比重却很小. 广东发展银行北京分行,中信实业银行北 京分行开展的个人住房贷款都是以借款人所购 住房为抵押,由所购住房的开发商提供全程担 保的贷款.这两家分行在办理该种贷款时与开 发商签订两种协议一种是按揭坼议,规定了贷 款的额度,保证金比例等保证金由银行按一定 比例从贷款中扣划,当借款人偶尔出现未按期 支付贷款本息的情况时,银行从保证金中扣划. 另一种是回购协议,规定在借款人不能承担偿 还贷款本息的责任时由开发商代为