美国信用管理的相关法律体系研究.pdfVIP

美国信用管理的相关法律体系 中央编译局林钧跃 自1999年3月人民银行下达《关于开展个人消费信贷的指导意 觅》泼栗，有关发震信贷瀵费的新政策穰措施不断逛台。为了从技术 上解决各商业银行和零售企业的正确授信问题，消费者个人信用调查 服务的试点工襻已经起步。这些举措，必将极大地推动我国信用管理 行业的发展。 美国的信用交易和信贷消费总额每个月在2000亿美元以上，其 中包括工商信用、消费者信用和其他消费信贷。就其经济方面的意义 看，当一国市场的信用交易方式占主流时，其市场规模就会成倍地扩 大。这稚方式不仅髭够适瘦国际贸易豹需要，还能有效地拉动本地的 内需市场，间接地增加就业机会。但是，扩大成熟且健康的市场信用 交易，是建筑在国家信用管理体系之上的，丽国家信用管理体系的支 柱之一就是完善的信用管理相关法律。通常，人们将国家信用管理体 系运转良好和市场信用交易健康增长的国家称为“征信豳家”。在征 信国家或地区，必然鸯毙较完善的信黑管理橱关法律霹簇(张大为， 1995)。因此，在立法方面，美国等征信国家的成功经验值得我国借 鉴。 一、美国傣更l管理糖关法律的基本作用 关予美国的信用管理服务，可以追溯到1830年。在第二次世界 大战结束后的20年中，北美市场的信用交易额猛增，各种信用工具 被广泛地使用。由予市场的需要，帮助信用交易孛的授信方微爨正确 决策咨询的信用管理行业步入现代信用管理阶段，并取得了快速发 震。但铎隧着信角交易的增长秘信孀管淫行监的发疑，链倍数据秘服 第一篇 中一l堙?监叛块禳信转摹与法规建设 7l 务方式方面不可避免地产生了一些问题，诸如公平授信、正确报告消 费者信用状况、诚实效贷等问题，其中特别敏感的是保护消费者隐私 权闻题。鉴予市场的发展情况，社会各个有关方面都对豳会适时粥台 信用管理相关法律提出了强烈要求。于是，在20世纪60年代末期至 80年代期间，美国开始镄订与信用管理楣关的法律，势逐步趋予完 善，形成了一个完整的框架体系。 一般来讲，美国基本信用管理的相关法律共有17项(Robert Cole，1998)，几乎每一项法律都进李亍了若予次修改。其中一项被称 Control 之为“信用控制法(CreditAct)”的法律在20落纪80年代被 Credit 终止使用。其他16项法律是：公平信用报告法(FairReport． DebtCollectionPractice ingAct)、公平债务毽收俘韭法(Fair Act)、 Credit Act)、公平信用结账法 平等信用机会法(EqualOpportunity Credit in (Fair Act)、诚实租借法(TruthAct)、信用 Billing Lending CardIssuance 卡发行法(Credit Act)、公平信用秘贷记专公开法 Disclosure Creditand Card (Fair Charge Act)、电子资金转账法(Elec。 tronicFundTransfer Act)、储蓄机构解除管制和货币控制法(Deposi． torvInstitutions and Control DeregulationMonetaryAct)、彗愚一罴哲 Germain Institution 曼储蓄机构法(Garn—St Depo