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精品论文 参考文献 论互联网金融的趋势与商业银行的转型 张任 　　天津财经大学企业管理专业在职研究生 　　摘要：伴随互联网金融的发展，传统商业银行备受冲击。文章对互联网金融的特征进行了树立与分析、对传统商业银行存在的不足和应对策略进行了整理， 　　关键词：互联网；商业银行；转型 　　历经10余年发展，互联网在我国的应用已从信息社交领域，扩展到了商品服务领域，尤其是近几年对金融行业的冲击，堪称是对传统的颠覆。面对互联网金融的冲击，传统商业银行应当充分发挥自身优势，借助利率市场化、存款保险制度等政策的出台，实现综合化转型，利用互联网思维深度挖掘并满足客户潜在需求，最终维护客户，实现传统商业银行在互联网时代的软着陆。 　　一、互联网金融的特征 　　互联网金融基于大数据、云计算而展开，以移动通讯为媒介、应用软件为载体、线上交易为渠道，为全量大众客户提供小额金融服务并实现获利。相比传统运营模式，互联网金融具有五大特点： 　　一是以数字移动技术为基础。传统商业银行的所有业务都建立在物理条件之上，都是在实体范围内进行线下交易。而伴随智能手机、应用软件等移动技术的迅猛发展，互联网金融实现了线上交易，通过大数据、云计算等方法归集、分析目标客户，推导、预判其消费习惯，进而提高营销成功率和交易频率。这些恰恰是传统模式所不具备的。 　　二是运营成本和交易成本大幅降低。互联网线上交易模式让物理网点及其附属设施不再是必备条件，而7*24小时的全天候交易时间更是让客户感到高效便捷；而对传统凭证的制作、签署、修订等采用电子化处理，在节约大笔时间的同时，也丰富了客户体验，间接提高了粘性和满意度。 　　三是目标人群平民化。互联网金融通过对大众客户，尤其是平民客户的开发与满足，彻底打破了传统商业银行对“二八法则”的一贯坚持，让银行从业者们意识到“长尾”的存在与其巨大推力。这种针对个人和小微企业线上直接融通和结算的方式，已成为继证券等直接渠道和银行等间接渠道之外的第三种交易渠道。 　　四是交易标的小额化。相比传统银行业务中各种门槛条件的严苛，互联网金融的准入条件相对宽松，这是其目标人群决定的。互联网金融的交易标的多呈现小额化、碎片化特征，这一点在“余额宝”、“蚂蚁微贷”等交易平台多有体现，其“众筹”的内涵得以彰显。 　　五是信用评估内隐化。互联网金融最为看重的就是信用，其风险防控和客户评估的最核心问题就是信用的分析与厘定。尽管传统商业银行也看重信用，但其本质是对抵质押物的评估，是外显的；而互联网金融所看重的信用，本质是对目标客户行为一致性与一贯性的分析与判断，是内隐的。 　　正因为互联网金融的五大特点所带来的太多实惠，以致一经问世便广受追捧，迫使商业银行不得不采取设置交易限额来减少资金外流。但人为设限终究不能抵挡历史趋势。截至2013年末，余额宝人均投资额度不足2000元，阿里小贷均摊不足60000元，但支付宝和财付通等用户已超过了传统商业银行。 　　如果“存在即合理”，那么互联网金融一定触碰了传统商业银行的软肋或是填补了业务和管理等方面的盲区，否则是无法获得如此多用户的。 　　二、传统商业银行的不足 　　传统商业银行在面对互联网金融巨大冲击之时，必须对自身所存在的不足加以分析： 　　首先，传统商业银行所涵盖的业务无不以物理网点为营销基础，而物理网点的建设与维护无不需要大量人力财力的投入，而且是持续不断的不菲支出。据统计，2011年中国大陆银行业仅人力成本就高达1万亿元，其他费用可想而知。相比之下，互联网金融的成本则要少许多。 　　其次，传统商业银行所涉及的业务，无论资产业务还是负债业务，无论投资业务还是中间业务，都是具备相当专业性的，换言之，银行可以将金融需求高度细化并充分利用自身专业性加以满足。但是，从金融消费者的角度来看，专业性并非必然条件，取而代之处于优先考虑地位的则是成本与时效。金融消费者出于维持经营的目的通常是希望银行能够“雪中送炭”，而银行却出于风险防控、合规经营等专业要求更多是希望为企业“锦上添花”，这种出发点的错位，造成了供需不匹配，也就间接留给了互联网金融扩张的空间。 　　再次，在负债业务方面，传统商业银行偏重较低风险偏好和较低流动性，这虽然与银行在整个经济分工中的作用密不可分，但过于保守的负债风格间接淡化了金融消费者的风险意识，也弱化了市场定价功能在金融机构间的发挥，自然也无法满足消费者的需求。在资产业务方面，传统商业银行偏重对抵质押物和个人征信的评估，虽然这符合风险防控的要求，却无意中将客户做了认为划分，即所谓“优质客户”和“未达准入条件客户”，前者从不为钱担忧，后者却处处为钱发愁，“惜贷”现象随即出现，资金也就难以流入实体，也就丧失了最应该发挥的融资这一基础只能。在中间业务方面，传统商业银行经历混业与兼业的几番变革，以致目前的银行更像超市