公司客户贷款的操作流程与技术支持PPT.ppt

（二）基准利率加点模式 这是银行业广泛采用的贷款定价方法，其具体操作程序是： 选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差，一般方式是在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数。 贷款利率=基准利率十风险加点（或减风险点） 贷款利率=基准利率（1十系数）　 基准利率加点模式简要评价 （1）基准利率加点模式是“外向型” 的。它以市场一般价格水平为出发点，寻求适合本行的贷款价格。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。 （2）基准利率加点模式不能孤立地使用。在确定“风险加点”幅度时，应充分考虑银行的资金成本和可能的违约成本等。 （三）客户盈利分析模式 此模式认为银行在为每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系，即应全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称为“以银－客整体关系为基础的贷款定价模式”。　　从经济学角度看，银行与某一客户进行业务往来，必须能够保证“有利可图”或至少不亏本。用公式表示为：　　来源于某客户的总收入≥为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润　　鉴于贷款利息是银行的主要收益来源，上式可变为：　　贷款额×利率×期限－营业税及附加率＋其他服务收入－营业税及附加率≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润　　在上式中，若将“利率”视为未知数，其余视为已知因素，便可得出贷款保本利率和保利利率的计算公式。 第五节 贷款审查、审批 一、贷款审查 （一）基本要素审查 借款人及担保人有关资料是否齐备；贷款调查资料是否齐全。 （二）主体资格的审查 （三）财务状况、生产经营状况审查 （四）国家政策、信贷政策审查 （五）信贷风险的审查 （六）担保审查 （七）综合效益审查 审查报告的内容 1、借款人基本情况 2、借款人财务、生产经营管理、经营效益和市场评价 3、贷款风险评价及风险防范措施 4、提出明确的审查结论意见 二、贷款审批 据贷款的授权状况，报相关机构和人员审批。 1、是否按程序进行审批 2、是否体现前后台分离 3、信贷人员是否进行了充分的信贷调查 4、贷款方式、贷款安排是否符合银行的贷款要求。 第六节 签订贷款合同 一、贷款合同包括的内容 当事人的名称（姓名）和住所；贷款种类；币种；贷款用途；贷款金额；贷款利率；贷款期限（或还款期限）；贷款支付方式；还款方式；借贷双方的权利与义务；担保方式；违约责任；双方认为需要约定的其他事项。 二、签贷款合同的风险表现（教材114-115） 1、合同当事人未在规定的银行(信用社)营业场所当面签署。 2、合同主体不真实，合同签订的当事人非实际借款人和担保人。 3、各类申请书、合同、通知书、清单、协议等使用不规范，或内容填写不齐全、不准确或签字不真实。 4、合同文本使用错误。 5、非格式化文本未经法律部门审查，存在歧义和瑕疵。 6、合同文本签字、签章不合法。 7、主从合同之间无法律关系。 三、签合同的风险防控措施 1、在制定合同文本时，要充分考虑其风险控制，严格按照合法合规、公平公正，要素齐全、权责明确，通俗易懂、确保安全，方便适用、符合实际的原则，在律师或其他法律专业人员的协助下拟定、修改和完善。 2、要根据具体信贷业务的特点选择合同文本。 自然人客户类合同文本，法人客户类合同文本。合同文本的填写应当符合以下要求： ①统一设计编号规则，避免编号重复或混乱，确保借款合同和担保凭证、展期协议和借款合同之间的对应。 ②合同各方当事人必须使用法定称谓，不得使用简称、绰号和化名等。 ③合同内容填写必须严谨、周密，当事人协商后作出选择和填充，凡是未选择和填充的空白栏都应以斜线划去，不得留有空白，避免产生歧义。 ④合同内容应当使用钢笔、签字笔填写或使用打印机打印，不得使用铅笔填写。 3、合同签订需要补充条款的，应当严格按规定程序和要求办理。 4、合同签订必须在规定的银行营业场所，由银行工作人员和借款人、保证人、抵押人、共有人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。 ●内部评级：是指银行自行对已经或申请与该银行建立信贷关系的法人客户评定信用等级。 ●委托评级：是指银行委托有资质的企业信用评级中介机构对特定范围的法人客户评定信用等级。委托评级结果经客户申请可对外公布。 二、公司客户信用等级评定的作用 1、确定授信风险度 2、确定授信金额 3、确定期