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贷款管理相关制度 第一章 总则 为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，根据《温州市小额贷款公司业务经营指导意见》，特制定本制度： 第二章 贷款政策及利率界定（一）小额、分散1 、同一借款人贷款额度一般在50 万元（含）以下；2 、70 ％的资金投放于微小企业和“三农”经济。（二）大额、单户1 、同一借款人贷款最高额度为1000 万元，即不超过资本金的5% 。 2 、30 ％的资金投放于贷款额度在50 万元以上的中小企业和私营经济。（三）本公司股东不得借款。 （四）本公司员工不得在本公司贷款，也不得为他人担保。（五）贷款利率1 、最高利率半年期月息20.1‰，一年期月息22.2‰.（为国家基准利率的四倍）。2 、最低利率半年期月息4.5225‰，一年期月息 4.995‰（为国家基准利率的0 . 9 倍）。  第三章 贷款对象和基本条件（一）对象（定位）：企事业法人（尤其是微小企业）、“三农”经济（尤其是种植业、养殖业和专业户）、个私经济、具有完全民事行为的自然人。 （二）基本条件： 借款人为自然人的，应当为： 1.具备完全民事行为能力的中国公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； 2.有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力； 3.具有良好的信用记录和还款意愿； 4.能提供贷款人认可的合法，有效，可靠的担保； 5.有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； 6.贷款人规定的其他条件； 借款人为个体户或企业的，应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求: 1 、上年度经工商局年检的营业执照（必备资料）; 2 、上年度经技监局年检的组织机构代码证；3 、上年度经人民银行年审的贷款卡（必备资料）; 4 、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章（必备资料）; 5 、企业章程和验资报告； 7 、或有负债清单及情况说明；8 、有必要提供的其他材料； 第四章 贷款三查（一）贷前调查1 、贷前调查的基本内容( l ）基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求，贷款的用途。( 2 ）经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。( 3 ）财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。( 4 ）信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和 不信用记录。( 5 ）经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。( 6 ）担保情况。主要是抵（质）押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。 （7）授信情况：主要是借款人基本帐户开户行，资信等级，在银行的授信情况； （8）经济实力：借款人的经济实力2 、贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。3 、调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。（二）贷时审查1 、审查的主要内容( 1 ）借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。 ( 2 ）借款人是否符合贷款基本条件。( 3 ）借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。( 4 ）借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。 ( 5 ）法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。( 6 ）抵（质）押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。 2 、贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。（三）贷后检查1 、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。2 、贷后检查的主要内容：( l ）对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。( 2 ）重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。( 3 ）检查抵（质）押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。3 、贷后管理( l ）贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知（电话提示）。( 2 ）贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。 ( 3 ）贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。 第五章 信贷资产分类与拨备（一）信贷资产分类方法 参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，我们小额贷款公司也将信贷