银行小企业贷款业务操作规程（试行）.docVIP

ⅩⅩ银行小企业贷款业务操作规程（试行） 目 录 第一章 总 则 3 第二章 贷款产品、对象及条件 3 第三章 产品要素 4 第四章 贷款担保 5 第五章 贷款流程 9 第六章 授信额度管理 29 第七章 贷后管理 32 第八章 附 则 53 总 则 为规范小企业贷款业务经营管理，切实防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《银行开展小企业授信业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《中国ⅩⅩ银行小企业授信业务管理办法（试行）》等有关法律、法规、规范性文件和规章制度，制定本规程。 本操作规程包括小企业贷款产品体系介绍，以及贷款担保、贷款流程、授信额度管理、贷后管理等环节的规定与程序。 本操作规程适用于办理小企业贷款业务的中国ⅩⅩ银行各级分支机构。 贷款产品、对象及条件 贷款产品 小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。 小企业流动资金贷款是指向小企业发放的，用于满足借款企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。 小企业固定资产贷款是指向小企业发放的，用于满足借款企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。 贷款对象 经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准为：原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下。（经总行特别批复的除外） 以下企业不作为小企业贷款的对象： 房地产企业； 纳入合并报表范围的集团成员企业； 学校、医院、出版社等非生产流通企业。 借款人申请小企业贷款应具备以下基本条件： 经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证； 持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证； 有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益； 信用状况良好，无重大不良信用记录； 能够提供符合本规程条件的房产、国有土地使用权作为抵押物； 连续正常经营一年以上； 经我行评定的信用等级应为BBB级（含）以上； 我行要求的其它条件。 产品要素 授信额度 小企业授信额度综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户授信额度最高不超过人民币500万元（含）。（经总行特别批复的除外） 贷款金额 小企业贷款金额不得超过可用额度。 对于流动资金贷款，贷款金额不得超过借款人的实际需求金额；对于厂房购建贷款、设备购置等固定资产贷款，贷款金额不得超过所需资金总额的70%。 授信及贷款期限 小企业授信期限最长不超过4年，客户在授信有效期前2年内方可申请额度项下单笔贷款。 小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年，小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。 贷款利率 贷款利率实行风险定价原则，总行将综合考虑资金成本、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素确定产品利（费）率下限，并根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价。 还款方式 （一）小企业流动资金贷款可采用以下还款方式： 1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。 2、按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。 （二）小企业固定资产贷款可采用以下还款方式： 1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。 2、阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过6个月。 贷款担保 抵押物 抵押人提供的抵押物，应为产权明晰、变现能力强的房产、国有土地使用权。抵押物类别及要求如下： 以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅（含国有土地使用权）作为抵押物的，应满足以下要求： 1、土地性质要求：必须为国有土地，可以为国有出让、划拨和租赁三种类型； 如果该国有土地是通过划拨方式取得的，应同时满足以下条件： 当地县级或县级以上政府明确规定，允许以划拨方式取得国有土地使用权的房产进行抵押，或抵押行为经过县级或县级以上政府批准同意，且抵押人领取了国有土地使用证； 处置房产时，处置以划拨方式取得的国有土地使用权所应交纳的土地出让金等相关费用能够可靠地确认与计量； 抵押和贷款期间不存在拆迁、改变用途或其他影响抵押物价值的风险。 如果该国有土地是通过租赁方式取得的，应同时满足以下条件： 当地县级或县级以上政府明确规定，或土地租赁合同中明确约定租赁土地使用权及土地上房产可以抵押，且抵押人领取了国有土地使用证； 授信额度、单笔贷款及抵押到期日距土地租赁合同到期日应在一年（含）以上； 以租赁