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中年男人家庭的资产配置优化规划 　　奋斗了10年，王先生有房有车有儿子，看似无忧无虑，却时刻担忧着资产贬值。时下银行理财收益率一直在4.8%附近徘徊，他想考虑有没有其他收益较高的投资渠道。 　　家庭情况：在北京奋斗的王先生今年36岁，已经工作10年，个人年收入约20万元，年终奖金每年有10万元左右。配偶33岁，年收入12万元左右。儿子6岁多，父母帮忙照看。全家都有社保。一家三口均配置了50多万元的意外险，合计年交保费1800元左右，无其他商业保险。拥有三居室住房一套，距市中心18公里，市价约300万元，每月房贷6000元，还剩10年。 　　资金情况：借给亲戚10万元（已借2年）；股票两只，市值亏损至7万元（2014年投入的10万元本金）；后来比较注重固定收益的理财产品，基本积蓄都投向了银行理财，30万元购买了6个月的银行理财产品（2018年2月9日到期），预期年化收益率5.1%；5万元买了货币基金，7日年化收益率4.3%左右。每月开销2万元。 　　临近年终，单位会发一笔10万元左右的奖金，再加上亲戚归还的10万元，王先生将有一笔20万元的流动资金。近期他看银行理财的收益率又在往下降，180天的年化收益率在4.8%左右，他想考虑有没有其他收益较高的投资渠道。 　　规划方案一 　　一、家庭资产负债和现金流诊断 　　第一步，我们先来盘点王先生家庭资产负债以及现金流的情况。 　　王先生家的现金流动比较简单，夫妻俩每月工资收入合计2.8万元左右，生活支出2万元，每月能结余8000元左右。 　　王先生家庭的主要资产是市值300万元的房产，未还清的贷款本金估计小于50万元（根据剩余年限和每月还款金额估计）。可投资资产方面，主要是对外借款10万元，理财产品30万元和货币基金5万元，股票资产7万元，假设年终奖兑现10万元，合计62万元。 　　综合来看，王先生家庭的财务状况比较健康，即使考虑了房贷，家庭的净资产也为正。王先生家庭的现金流情况也比较充裕，房贷占整个家庭收入的比重小于30%，即使发生王先生夫妻二人有一人收入受到影响，也基本能覆盖房贷的刚性支出。 　　二、家庭资产配置情况诊断 　　家庭资产配置方面，我们采用被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式，即标准普尔家庭资产象限图来分析。 　　1. 要花的钱 　　第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，也可以根据家庭开销来定，维持家庭3到6个月的生活费。这些钱比较适合放在货币基金中，因为货币基金相比银行活期存款，收益更高，流动性同样好。 　　王先生家用5万元购买的货币基金，能维持家庭3个月左右的生活开支，这个占比是比较合理的，这部分不需要做大的调整。 　　2. 保命的钱 　　第二个账户是家庭保险账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。这部分资产一是通过保险以小博大，解决突发大额开支；二是作为突发事故的应急准备金。这个账户的作用是保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。但是这个账户如果不采用保险等方式，会占用家庭过多的资产。除了购买足额的保险之外，这个账户资产的投资，要兼顾流动性和安全性，基金中风险等级较低的债券基金等是比较好的选择。 　　王先生家庭这个账户是比较薄弱的。假设目前家庭成员发生重大疾病，仅仅依靠社保是无法满足全部治疗需求的，比如进口药物等的使用，而王先生家庭成员均没有购买重疾险或者补充的商业医疗险。第二，王先生家立马可以动用的现金资产，仅5万元货币基金和7万元股票资产，如果发生重大变故，12万元现金无异于杯水车薪。 　　建议从两方面完善这一账户：一是完善家庭成员的保险。除了目前购买的意外险，还应该至少给家庭成员购买重疾险，防止重大疾病给家庭带来沉重的经济负担。此外，配置医疗险也是个很好的花小钱办大事的思路，不管是因为意外事故还是重大疾病，只要住院治疗的费用，社保之外都可以通过医疗险进行报销，并且上限额度很高，而每年的保费又很便宜。笔者以目前国内的众安尊享e生百万医疗险2017版为例，30岁左右女性，每年只需要支付不到400元人民?诺谋７眩?就可以享受300万元额度（有一万元的免赔额）的医疗保险金，报销包括手术费、进口药物、门诊肾透析、护理费、住院膳食等各类开销；如果是恶性肿瘤，保障额度可以增加到600万元。这样的额度基本可以满足家庭成员就医的开支需求。 　　二是增加一部分流动性较好，收益较为稳定的资产配置，按照王先生家的情况，额度最好在10万元左右。具体可以考虑配置债券基金或者偏绝对收益特征的基金。开放式基金赎回，一般2个工作日就可以到账，可以满足流动性需要，同时收益较为稳健，年化收益在6%左右，风险较小。具体的基金产品可以参考凯石财富月度基金推荐中优选的债券基金和偏绝对收益风格基金。 　　3.